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中产家庭如何做好保险规划 意外健康先有保障
［编者按］ 家庭状况：孙太太是名自由讲师，月收入在4000元至6000元之间。先生是工程师，月收入10000元左右。家庭每月支出约3000元，每年还要支出孩子和自己的教育费13000元。家庭总资产120余万元，其中各项存款和国债65万元，基金及股票5万元。他们目前居住市内价值40余万元的一套两室旧房，正想贷款买套大点的房子。 保险方面，孙先生的健康和意外险，保额为10万元;孙太太的住院、...
家庭状况：孙太太是名自由讲师，月收入在4000元至6000元之间。先生是工程师，月收入10000元左右。家庭每月支出约3000元，每年还要支出孩子和自己的教育费13000元。家庭总资产120余万元，其中各项存款和国债65万元，基金及股票5万元。他们目前居住市内价值40余万元的一套两室旧房，正想贷款买套大点的房子。
保险方面，孙先生的健康和意外险，保额为10万元;孙太太的住院、大病及意外险保额共20万元。没有给孩子购买健康险和意外险，但给孩子储有教育金14000元，婚嫁金20000元。给自己55岁以后的养老金2000元/月，终身保障金80000元等等。最近，一直同孙太太合作的保险代理人向她介绍说：“‘生命表’就要调整了，寿险保费就要涨价了”，催她趁便宜再给家人买些保险。
■理财规划
这对夫妇都是学有专长的专业人士，未来收入将会丰厚且稳定。相对于已有的丰厚资产，家庭负担并不重，购房愿望也是合理的。因此，客户实际的风险承受能力较强，理财方面首先要完善家庭风险保障，然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。
1.保费没少花，险种要正确。保险分保障型和理财型两大类。防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的，理财型保险则应待保障比较完善后才可以考虑。孙太太家庭虽然花了不少钱购买保险，但起码的保障并不完备。
对于一个家庭而言，最大的财务风险就是收入的主要创造者故去，导致未亡人丧失经济来源，无法维持正常生活。对于孙家来说，需要以孙先生为被保险人，购买死亡保险(包括定期寿险和健康险、意外险中的死亡给付部分)，其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出。所以，这样一笔钱投资至少应为50万元，目前孙先生已有的死亡保额只有10万元，可酌情增加。
2.“生命表”修改与保费关系并不确定。生命表也叫“死亡率表”，反映了不同年龄人的生存概率、死亡概率和平均寿命。由于预期寿命延长，如果只考虑死亡率一个要素，生命表修改确实可能导致养老型寿险价格上涨，但同时也会使死亡寿险价格下降。但是除死亡率外，寿险产品的价格还取决于保险公司的投资收益率和费用率两大要素，随着保险业的竞争和发展，这两大要素的不断优化更有可能导致寿险费用下降。
因此，单从“生命表”修改的角度，并无法判断保费未来的变化。买保险过分关注价格，是舍本逐末的非理性做法。
3.购房首付及家装款由于暂不动用，可以购买近期发行的货币市场基金，可随时动用，又可获得稍高于存款利息的收益。
4.鉴于孙家风险承受能力较强，其余资产可更多地投向风险资产，以换取更高的回报。股市、房市投资可以重点关注。
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