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保险如何实现其防灾功能？
［编者按］ 旱灾、涝灾不断面临考验的是保险的服务功能，记者认为，保险企业事前事后应该做点什么。在银行工作、有5年驾龄的孙女士向记者抱怨，她的车险每年续保前都会收到无数来自各家保险公司的电话、短信，这会儿应该问候时却都失语了。她的抱怨似乎很有代表性。 保险业参与社会风险管理 有着天然优势 “通过保险这种‘事先安排’的损失补偿机制，...
旱灾、涝灾不断面临考验的是保险的服务功能，记者认为，保险企业事前事后应该做点什么。在银行工作、有5年驾龄的孙女士向记者抱怨，她的车险每年续保前都会收到无数来自各家保险公司的电话、短信，这会儿应该问候时却都失语了。她的抱怨似乎很有代表性。
保险业参与社会风险管理
有着天然优势
“通过保险这种‘事先安排’的损失补偿机制，能够增强社会的自愈能力和修复功能，保险业在风险识别、评估、防范和化解能力的提升，有助于降低社会的灾害易损性。”
今年以来，旱灾、涝灾实情不断，尤其是4月份以来，长江中下游地区降水严重偏少，江河来水不足，水位持续偏低，致使部分省份遭受不同程度的旱灾，使人们的生产生活面临挑战。
近年来，重大灾害频频发生，地震、冰灾、洪灾、旱灾、泥石流等给人们的生产生活造成严重损失。据瑞士再保险统计，2010年，全球共发生304起巨灾事件，其中自然灾害167起，是1970年以来自然灾害数量最多的一年;2010年经济损失约2180亿美元，达到2009年的3倍以上;保险业损失超过430亿美元，较上年增长60%以上。
作为市场化的社会互助机制和风险管理机制，保险业参与社会风险管理有着天然的优势。“通过保险这种‘事先安排’的损失补偿机制，能够增强社会的自愈能力和修复功能，保险业在风险识别、评估、防范和化解能力的提升，有助于降低社会的灾害易损性。”保监会主席助理陈文辉在日前召开的中国保险学会年会上如是强调。
民政部救灾司统计显示，截至5月27日，江苏、安徽、江西、湖北、湖南5省共有3483.3万人遭受旱灾，423.6万人发生饮水困难，506.5万人需救助;饮水困难大小牲畜107万头(只);农作物受灾面积3705.1千公顷，其中绝收面积166.8千公顷;直接经济损失149.4亿元。如何使受灾群众得到经济补偿，成为最现实的问题。
作为损失补偿和风险转移的最佳手段，保险应对自然灾害的风险管理职能一直未能得到充分发挥。统计显示，1998年至2010年间，全国平均每年因自然灾害所致直接经济损失2947.51亿元，其中经由政府救助救济得到补偿的数额为194.1亿元，比重仅占总经济损失的5.9%，损失补偿缺口达2753.41亿元。也就是说，约94%的自然灾害风险未能得到有效转移和分散。
通知要求保险公司
有针对性的开展防灾减灾工作
中国保监会在2010年发布通知称，各有关保监局及相关财产保险公司必须充分发挥农业保险经济补偿和社会管理功能，切实做好农业保险旱灾理赔和防灾减灾工作，确保受灾农户生产生活的稳定。
2010年，西南五省(市、区)因干旱灾害所致直接经济损失共计407.8亿元，中央下拨旱灾救灾资金13.32亿元，损失补偿缺口达394.48亿元。即使算上民政部接收的救灾捐赠11.1亿元，剩余的缺口仍达383.38亿元。这意味着，约94.01%的直接经济损失需要通过别的风险转移方式被分散出去，或由灾民自行承担。此外，西南五省(市、区)受灾人口中，绝大部分是农村山区人口，应对干旱灾害风险的脆弱性更大。如云南省因灾农业直接经济损失超过120亿元，贵州省达92.51亿元。
追溯我国近几年来的灾害发生，人民群众的生活受到了严重的影响，中国保监会在2010年发布通知称，各有关保监局及相关财产保险公司必须充分发挥农业保险经济补偿和社会管理功能，切实做好农业保险旱灾理赔和防灾减灾工作，确保受灾农户生产生活的稳定。
预防灾害发生，减少灾害损失需要以国家为主导、各方面力量合作实施，其中一支重要的力量来自保险，因为防灾控损正是保险业的基本职能之一。
2010年，保监会发布通知，要求各保险公司迅速准确做好保险查勘理赔工作，做到理赔政策公开、理赔流程公开、理赔结果公开和查勘到户、定损到户、理赔到户，做到应赔尽赔、快速理赔。首先，要第一时间受理农业保险报案，及时开展相关的查勘定损工作，结合当地受灾情况，组织业务人员和专家成立工作小组，逐村逐户进行灾情查勘和定损，确保查勘定损的科学、合理和公正。
其次，对于需要二次定损的要向投保农户做好宣传解释工作，明确二次定损的具体时间。对于已确定损失的，要在定损后10个工作日内支付赔款，切实帮助解决受灾农民生产生活问题。
在防灾减灾方面，保监会要求各保险公司积极投入人力、物力、财力，配合相关部门共同做好保险标的的防灾减灾工作。
一要高度关注大牲畜的饮水困难问题，特别是保险覆盖面较高的能繁母猪的饮水困难问题，切实防范能繁母猪大面积致死的风险。
二要高度关注森林防火工作，切实协助林业主管部门和投保林农做好森林防火工作。
三要根据不同投保农作物的生长周期和生产特点，有针对性地开展相应的防灾减灾工作。
防灾防损是保险业的基本功能
防灾防损是保险原理之一，是保险法的原则之一，是保险与防灾相结合。其通过国家颁布有关的法律来实施保险防灾管理。
保险具有防灾防损功能，它简称为保险防灾，是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。
防灾防损，减少社会财富损失，是一项社会性活动。作为社会防灾工作的一部分，保险防灾与社会防灾都是处理风险的必要手段;都是为了减少损失，达到保护社会已有的财富、保障社会安定的目的。
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