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2020年重疾险推荐榜单震撼登场!你想要的都在这!
[编者按] 面对市面上眼花缭乱的产品,应该怎么样才能挑选适合自己的呢?
2019年已经翻篇了,上一年各家公司争奇斗艳,产品更新换代也是非常迅速,尤其是重疾险,大家一定也挑花了眼。
买保险是一件因人而异的事,有的人觉得重疾赔1次就够了,而且单次赔付的重疾险,基本保障充足、保费便宜,完全可以满足需求了。但是,有的人却觉得一辈子那么长,担心多次患病。比如,现在医疗水平那么高,癌症治愈率不断提高,如果买了单次重疾险,理赔后就没有保障了。
每款产品都有它存在的意义,各自都有合适它的群体。不管我们是看中单次赔付还是多次赔付,面对市面上眼花缭乱的产品,应该怎么样才能挑选适合自己的呢?
这里我们首先要清楚两点,一般我们买重疾险最先会考虑是保费和保额,保费太高,不在预算内,买不起,保额太低也起不到最有效的保障作用。
所以,下面说的配置原则要记牢!
1. 买重疾就是买保额!重疾需求=治疗费用(大概30万)+收入损失和康复费(3年左右)—社保报销(大概15万)。总之,重疾险的保额一定要足够。
2. 保费预算十分有限的,前期可以先配置定期的消费型重疾险,保额至少30万起,等后期收入稳定再及时补充终身重疾险。
重疾保额和预算不同家庭情况不同,但一般优先做高保额,选适用产品,比如同样价格预算范围内,会选择买50万,保至70岁的标准版(重疾+轻症+中症),而不是20万顶配的(重疾+轻症+中症+癌症多次+重疾多次)。
今天小编来整个2020年重疾险推荐榜单,把中民上热销的13款重疾险,分单次赔付和多次赔付罗列出来分析对比,供大家参考选择。
还是那句话哈:每款产品都有自己的特色和适合人群,具体选择哪一款,大家根据自己的需求决定。
单次赔付重疾险测评
直接结论:
优价之选>>>【健康保2.0】【康惠保2020】
健康保2.0,这款产品含轻症+中症+重疾+豁免,可选责任除了癌症二次赔付、少儿特定疾病、成人特定疾病、身故/全残/疾病终末期这四项,更是创新性的加入了重疾医疗津贴,设计十分贴心,单单从保障内容上看已经给人满满的好感。
康惠保2020也很优秀,一度成为行业标杆。重疾保额非常充足:前10年确诊重疾赔付150%基本保额,第11-15年赔付135%基本保额。罹患中/轻症后,重疾额外再增25%基本保额。中症赔付比例高达60%,对比市面上多数产品赔付较高。附加恶性肿瘤二次赔付之后,价格是最低的,非常值得推荐。
健康保2.0、康惠保2020不但保障全面,而且不论是保定期还是终身,价格都比同类产品便宜,是目前单次消费型重疾险的白菜价了!
癌症二次赔付保障优秀>>>【超级玛丽2020Pro】
超级玛丽家族又添新成员。超级玛丽2020Pro重磅升级,一款重疾单次赔付,最高可赔150%基本保额;原位癌可赔2次;可附加癌症2次赔,新发癌症赔付间隔期只有1年的重疾险~亮点多多,保障更加强大了:
1.110种重疾,0-40岁投保,首15年首次确诊赔付150%基本保额。
2.中/轻症赔付比例高,分别累计赔付110%、130%。且轻症中,不同器官的原位癌可赔2次!
原位癌发病率高且易治愈,主要得及时治疗,否则后期很可能发展为癌症。目前市面上很少有原位癌可赔2次的重疾险产品,这一升级还是不错的。
3.延续了超级玛丽2020的良性肿瘤手术保障:确诊特定良性肿瘤并手术治疗,赔付10%基本保额。良性肿瘤有转为恶性肿瘤的可能,且这个保障市面少有,很有特色。
4.可选癌症2次赔。不仅赔付比例高,120%基本保额,而且间隔时间比其他产品大大缩短:①非癌重疾-癌症仅180天。
②癌症-新发癌症仅1年;市场其他产品,癌症新发、复发、持续和转移一般间隔3年。
③癌症-癌症持续、复发、转移,间隔3年。这里注意,可以同时附加恶性肿瘤额外保险金提前给付责任(即首次癌症1年后转移至其他器官,提前给付30%)。也就是说,癌症-癌症转移不用等3年,只要1年就可以提前拿到钱治疗,3年后符合二次肿瘤赔付,再拿剩下的90%基本保额。
另外,附加恶性肿瘤保险金的费率比优惠宝低,适合有恶性肿瘤二次赔付需求的客户。
超级玛丽2020Pro,重疾、中症、轻症赔付比例都处于不错的水平;还有良性肿瘤手术保障;可选癌症2次赔付,癌症新发只间隔1年,比其他产品大大缩短。总之是款优秀的重疾险~
心血管疾病保障优秀>>>【钢铁战士1号】
对比其他热销单次赔付重疾险:基础保障方面,钢铁战士1号与其他重疾险不相上下,还额外多了5种高发心血管轻症二次赔这一实用保障。
作为同样有心血管二次赔的重疾险,超级玛丽2020max特定心血管重疾有2种(急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术),而钢铁战士1号除了这2种还另外多了心脏瓣膜手术、主动脉手术、严重急性主动脉夹层血肿3种高发心血管重疾,保障相对更为全面。
另外,超级玛丽2020max恶性肿瘤二次和心血管二次赔为捆绑型,不能单独选择。假如理赔过了恶性肿瘤二次赔,心血管二次责任同步终止。而钢铁战士1号恶性肿瘤二次和特定心血管重疾二次可分开选择,二者都选择的情况下交叉发生均可理赔,理赔了恶性肿瘤二次,特定心血管重疾二次未发生理赔,该保障依然有效(反之亦然)。且心血管二次赔间隔期较短,仅1年。当然在选择这些附加责任的情况下,价格相比相似责任的超级玛丽2020max也就贵一些。
附加恶性肿瘤二次赔,男性优势更大;心血管二次赔,女性费率有优势;而恶性肿瘤和心血管二次赔都附加之后,男性价格优势依然明显,两项都附加的情况下,价格仅比横琴优惠宝单附加恶性肿瘤二次赔贵了100元左右。
女性投保优选>>>【横琴优惠宝】
这款产品整体上很不错,60岁前重疾可额外赔60%基本保额,就目前来说,重疾额外赔付的基本保额是行业内是数一数二的。如果你不清楚这个重疾额外赔付值多少钱,这里给你算一算:以30周岁女性投保瑞泰瑞盈为例,30万保额,缴费到60周岁,保到60周岁,每年需要879元,相当于额外送了一份纯重疾保障,非常划算。特别是女性费率很优秀,对于想选一份终身保障的女性朋友,建议优先考虑横琴优惠宝。
此外,轻/中症赔付比例也特别高;还可附加癌症二次赔付赔120% 基本保额,也非常适合追求高保障和追求高性价比的人群购买。
男性投保优选>>>【超级玛丽2020max】
超级玛丽2020max综合保障全面。虽然它的重疾保额额外赔付这块比横琴优惠宝少了10%,但男性的价格也便宜不少,况且轻症赔付比例是相当高的。另外,除了可附加有恶性肿瘤二次赔付,还可附加心血管重疾二次赔,赔付额度也是120%基本保额,保障比较全面,但这个功能必须同时选上恶性肿瘤二次赔付。
图片来源:泰康人寿2019理赔白皮书
推荐男性优选超级玛丽 2020 max,不只是因为男性费率更优,根据泰康人寿2019理赔白皮书来看,男性患心脏病、脑血管病占比更高,更需要这方面的保障。 总的来说,在重疾保障最强、中轻症不弱的前提下,横琴优惠宝女性价格最低,超级玛丽2020max是男性价格最低。这两款产品各方面保额都很高,保障力度杠杠的,性价比高,价格很有竞争力,适合追求高性价的人群。
高龄/缴费压力小>>>【瑞泰瑞盈】
瑞泰瑞盈虽然在保障方面可能没有那么齐全,但最大的优势在于投保门槛较低——不限职业,高龄也可投,缴费期特别长(可减少每年的保费压力),这份包容度也让它在单次赔付重疾险中有了一席之地。
保费最长可缴至70岁:对预算有限的朋友来说,缴至70岁,每年缴费压力会小很多。
举个例子:在30万保额,缴费到70周岁,保至终身,不含附加险的情况下:30岁男性:每年2706元;30岁女性:每年2253元
老年人保额高:瑞泰瑞盈是这些测评产品中,可投保年龄最长的,70岁也能买,是目前线上投保年龄最高的重疾险。可以说是全家老小的保障。特别是51–70岁都可以投保20万保额,如果父母身体健康,非常值得考虑。对保障要求高而且预算较充足的中老年人,瑞泰瑞盈成了他们配置重疾险的首选。
瑞泰瑞盈的轻症保障可灵活选择,如果用户只是想要作为加保,可以不用选轻症保障,瑞泰瑞盈作为纯重疾险保费自然低廉了不少,看个人需求啦~
多次赔付重疾险测评
值得注意的是,我们购买保险产品时当然希望一旦发生风险,获赔的可能性赔得越多越好,价格越划算越好,对于多次赔付重疾险,应关注以下2点:
1. 重疾的分组情况
重疾分组是指:将多种重疾分组,每组重大疾病仅赔付1次,给付后该组的保险责任终止,但其他组的重疾可以再行给付,以约定的赔付次数为限。
由此可见,想要购买分组多次赔付重疾险,赔付次数是不重要的参考依据,“分组多”可以作为初步的判断依据。不分组多次赔付重疾险,每一种重疾相当于一组,可获得赔付概率更大。所以,多次赔付产品中不分组多次赔付重疾险保障上更优。
2. 分组是否合理
“分组多”只是简单的判断依据,要辨别这款多次赔付产品是否是好产品,分组是否合理是重点。
保监会要求必保的6种重疾(占重疾险理赔的90%-95%)应尽量分在不同组别内,增加获得赔付的可能性。其中恶性肿瘤作为最高发重疾,单独分组最佳。
总地来说,从保障角度考虑,不分组多次赔付重疾险更好,但对应保费较高,适合预算充分想拥有全面保障的客户,预算较低时可以考虑投保分组多次赔付重疾险。
分组重疾险中倍倍加和超倍保的分组都还不错,高发癌症均单独分为一组,高发重疾全面覆盖,提高多次赔付的概率。
直接结论:
保障全面、纯消费型多次赔重疾险>>>【守卫者3号】
守卫者3号,一款重疾不分组+身故可自选的多次赔付重疾险,还有恶性肿瘤治疗津贴,保障全面~如果不附加身故责任性价比非常高。下面详细看看守卫者3号让我们惊喜的地方:
1.125种重疾,不分组赔2次
守卫者3号,重疾病种多达125种,罹患的第二次重疾只要与第一次重疾不同,就可获得理赔,理赔概率相比分组形式大大提高!
而且作为多次赔付的重疾险,守卫者3号赔付非常给力!
首次确诊重疾赔付100%基本保额(如果在保单前15年第一次确诊,可以额外赔付50%);
第二次确诊重疾,赔付120%基本保额,而且重疾2次赔的间隔时间只有1年~
比如30岁的小民买了60万的保额。32岁首次确诊重疾(甲状腺癌),获赔150%基本保额=90万;60岁患第二次重疾(急性心肌梗塞),获赔120%基本保额=72万保险金。小民累计获得90+72=162万的保险金!
2.20种少儿特疾,18岁前额外赔150%基本保额
如果是给孩子买的,有少儿特定疾病保障,18岁前患了20种少儿特定疾病,额外赔付150%基本保额。
比如,给小孩购买守卫者3号,保额60万。购买后15年内且在18周岁前确诊了少儿特定重疾,第一次重疾保险金(150%基本保额,90万)+少儿特疾额外保险金(150%基本保额,90万)=180万;第二次重疾,再赔120%基本保额,即72万。累计180+72=252万的保险金,基本保额的420%,赔付力度非常大了!
3.可选恶性肿瘤治疗津贴
众所周知,恶性肿瘤治疗不是一朝一夕的事,往往需要打持久战。
守卫者3号的恶性肿瘤治疗津贴:确诊癌症1年后,还在持续治疗,并且能提供治疗证明,每年可赔30%的保额,最多给3年,总共能拿90%的基本保额。
守卫者3号的癌症治疗津贴,可以作为治疗费的补充,应对持续治疗和康复的经济损失,熬过癌症治疗非常关键的前3年,非常实用。
总的来说,守卫者3号的赔付给力,保障全面,性价比高。适合成人也适合小孩子,想买不分组多次赔重疾险的客户,选这款是不会错的了。
保障、养老两不误>>>【轻松守护】
轻松守护最大亮点是可灵活选择附加不同保障期限的两全保险,分别是66岁、77岁、88岁。通俗来讲,到了指定的年龄,如果没有发生理赔的话,就可以把交的钱都拿回来,然后保障还持续有效,尤其适合喜欢返本的朋友。
信泰轻松守护满期生存返还已交保费,重疾、身故保障有效至终身。
l满期生存未出险:可获得100%主附合同累计已交保费的满期金
l未满期身故:可获得主险身故责任保险金+MAX(主合同与本附加合同累计已交保险费之和,两全险累计已交保险费的160%)
而且返还年龄越大保费增幅越小,如果选择88周岁返还,总体保费仅增加10%左右。如果选择选择66岁/77岁返还,保费要增加66%和25%左右。
对于两全保险,大家纠结的点在于,每年多交的保费是不是划算,如果我拿去投资,是不是可以做到更高的收益?
我们看看一个例子:30岁男性买50万保额,保终身,30年交,附加两全险(至77周岁),年交保费9715元,比纯重疾每年多交保费1975元,计算两全险的IRR:
l满期返还,IRR可达到4.77%,如果更早身故IRR更高。
可见,信泰轻松守护的两全险非常良心了,年化收益够高,且两全险给付也不影响重疾、身故保障。
*注意:以上IRR演算的前提是到期未理赔过重疾,首次给付主合同重大疾病保险金后,两全险现金价值减少为零,附加合同终止。也就是多交的保费打水漂了,这也算是一个风险。
身故有保障且费率低>>>【百年超倍保】【弘康倍倍加】
追求身故有保障同时费率更低的产品,百年超倍保、弘康倍倍加是值得选择的好产品:
超倍保的基本结构是:重疾分5组5次赔付+中症2次不分组赔付+轻症2次不分组赔付+身故责任+恶性肿瘤、心脑血管特疾二次赔付(附加),最大的特点是:保单前10年首次罹患重疾,重疾额外赔付50%保额;保单第11-15年首次罹患重疾,重疾额外赔付35%保额。
总的来说,百年超倍保,任何年龄投保,投保前15年重疾保额可额外增加,各方面保障比较均衡,可附加恶性肿瘤/特定心脑血管疾病二次赔付,性价比还是挺不错的。
倍倍加重疾险特别设计了医疗报销+多次递增赔付的形式。即如在2年内首次确诊重疾,则报销医疗费用,赔付2倍基本保额/100万较小者;如在2年后首次确诊重疾赔付100%基本保额,第2-6次确诊重疾按约定保额正常赔付。该赔付设计大大降低了保费,相当于对我们这样如实告知的健康用户进行了单独定价,让我们可以用低保费获取多次赔付重疾保障。即使不幸在短期内发生重疾,也能满足大额医疗支出需求。
最后想说,各家产品各有优势,具体选择因人而异,只要经过合理规划,总能配置到预算之内合适自己的产品。
2020重疾险推荐单就先讲到这里啦,产品很多,无法一一展开解析,重点都说了哈,如果你想了解的没在文章里出现,欢迎评论留言或者私聊~
【免责声明】0
【下一篇】守卫者3号|重疾不分组赔2次,最高赔420%保额,价格还很划算! 【上一篇】公司已经买了团体险,个人还要另买保险吗?
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