意见反馈
返回顶部

您现在所在的位置是: 首页 > 资讯中心

为什么医生说没事,买保险却要加费?

来源:数据维护中... 发布时间:2020-03-12 00:00 浏览:312 次

[编者按] 经常有朋友问,我体重超标/有甲状腺结节,医生说问题不大,但买保险时被加费/除外甲状腺癌,这是怎么回事?

俗话说,人吃五谷杂粮,哪有不得病的。经常有朋友问,我体重超标/有甲状腺结节,医生说问题不大,但买保险时被加费/除外甲状腺癌,这是怎么回事?


今天我们就来说说核保的那些事儿,主要有以下内容:


l保险公司是怎么核保的?

l保险会乱加费吗?

l身体欠佳,怎么争取正常承保?


一、保险公司是怎么核保的?


买保险并不容易,投保前保险公司会问询我们的健康状况、年龄/性别/职业等基本情况、财务状况,再根据每个人的情况,决定是否承保。通常有5种不同的核保结论:


正常承保:健康人群或有小毛病但影响不大,保险公司按正常费率和保障承保


加费承保:保障和健康人群相同,保费略高一些


除外承保:保费和健康人群相同,部分责任免除


延期承保:风险不确定,有待观察


拒绝承保:风险比较大,拒保


如果符合条件了,就可以正常投保。但是如果身体欠佳、不符合条件,就需要加费承保、除外承保了。如果风险不确定或者超出保险公司承受范围,甚至可能会被延期、拒保。


于是有的朋友很疑惑,我就是有点小毛病,医生都说问题不大,为什么不能正常承保?


这是因为,医生和核保员考虑角度不同。


医生的工作是治疗患者的疾病,根据当前已存在的疾病制定不同的治疗方案。如果目前疾病对正常的工作和生活没什么影响,那么就问题不大,定期复诊就好。


核保员则根据目前的病情判定未来的发病率。健康有异的朋友发病率更高,赔付率也就更高,自然要以不同条件加入保障。而且这也是为了保证公平,很容易理解,身体健康者交的保费用来给身体欠佳的朋友治病了,身体健康者的保障谁来承担呢?


二、保险费会乱加吗?


提到加费承保,有的朋友想当然认为,一旦生病在保险公司面前就是“人为刀俎,我为鱼肉”了。真的是这样吗?


其实加不加费、加多少,并不是保险公司说了算。保险行业内有一套通用的加费标准:额外死亡率。


简单来说就是,某些人群的风险更大(例如健康欠佳、年纪较大、高危职业者),死亡率会比正常人群要高,高出来的部分就叫“额外死亡率”。


因为每个人的风险点不同,计算出来的额外死亡率就有差异,加费额度自然也不一样。


可见加费不是保险公司随意决定、想加多少就加多少,而是根据大数据、且有严谨的科学计算。


三、身体欠佳,怎么争取正常承保?


1.选择健康告知宽松的产品


不同保险产品对健康状况的要求是不一样的。比如甲状腺结节,产品A是除外承保,产品B是标体投保,产品C是加费承保。这时我们可以选择对这种疾病要求宽松的产品即可。


这里给大家分享[多款产品投保的小技巧],可以让核保更便捷:


l选择有智能核保的产品智能核保,就是在健康告知不符合的情况下,消费者根据自身的情况来回答保险公司线上的一套标准化问卷,完成选择之后会快速知道核保的结论。智能核保是匿名核保的,投保完成前不会留下延期、拒保记录,不影响后续购买其他产品。


l人工预核保人工预核保就是投保前,先提交资料让核保人过一遍。并不是所有产品都有智能核保的,不符合健康告知,可以进行人工预核保。为了防止盲目核保留下拒保或除外承保等条件承保记录,对以后的投保造成影响,建议咨询顾问老师获取核保指导建议。在中民保险网投保,还可以获得保险指导服务,用更少的钱买到更合适的保险。


2.调节身体后再购买保险


有些疾病,例如高血压、高血糖、肥胖等,可以按时吃药、定期复查,等调节到稳定水平之后再投保。


比如乳腺结节,已经手术切除并确诊良性,康复后是有可能获得正常承保的;再如II型糖尿病,定期就诊且遵守医嘱控制血糖,相关指标在可控范围内也有机会正常投保。


四、总结


医生说没事,买保险公司却要加费或除外承保。这是因为医生看重当下,核保员注重未来。医生与核保员考虑角度不同,结果当然也不同。


如果身体健康当然有很多产品可以选择,但身体欠佳可能就会被加费、除外承保等。建议保险还是趁早买比较好。


【免责声明】0

【下一篇】当疫情结束,可以出门,你最想做什么? 【上一篇】315晚会延迟播出!保险消费者的这些权益你了解吗?

发表评论

0/180

文明理性评论,并遵守相关规定 发表评论

12条评论客户评论

  • {item.nickname}

    {item.des}

    【客服回复】 {item.response}

  • {item.adddate}

    {item.nickname}

    {item.des}

    【客服回复】 {item.response}

暂无评论~

算一算买份
合适的保险多少钱?

免费定制专属保障方案

想要什么保障?
旅游出行及户外运动发生风险 患上重病需要巨额医疗费 家庭失去经济来源 日常工作生活出现意外状况 资产遭受损失 私家车发生意外事故 公司资产损失或员工发生意外 其他

关注微信,优惠抢先看