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父母保险怎么买更划算?如何用保险,缓解父母医疗难题

来源:数据维护中... 发布时间:2019-10-09 00:00 浏览:439 次

[编者按] 很多父母存钱就是怕年迈生病拖累子女。但面对巨额医疗费,存款又是杯水车薪。所以,对于大部分工薪阶层来说,解决医疗问题就解决了父母养老的最大问题。因此,很多子女都想给父母买保险。

很多父母存钱就是怕年迈生病拖累子女。但面对巨额医疗费,存款又是杯水车薪。所以,对于大部分工薪阶层来说,解决父母的温饱已经不是主要问题,更多的是对未知的恐惧。比如说不知道是否会面临一场大病,也不知道治疗大病需要多少钱。解决医疗问题就解决了父母养老的最大问题。因此,很多子女都想给父母买保险。


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不过在实际操作中,中老年人买保险有很多限制因素,健康告知过不了,保额不够,选什么保险等。于是,不少朋友非常困惑:爸妈的保险怎么买?今天,我们就来谈谈,到底怎么给爸妈买保险!


一、爸妈目前的保障情况


首先我们来看一下父母目前的保障情况。了解了现有的保障,才能更好地配置保险。


  • 完全没保障


很多父母没有风险意识,没有商业保险,甚至连社保都没有。这对于年迈的父母来说,相当于没有任何“保护伞”行走在“枪林弹雨”中。如果这样的家庭面临一场大病会怎样呢?


  • 爸妈只有社保


父母有社保的情况,就比完全无保障好很多了。如果患病住院,社保可以报销一部分,也是可以减轻子女经济压力的。但如果患了大病,比如中老年高发的各类癌症,心脑血管疾病等一般花费比较高,三五十万是很常见的。由于社保报销范围、比例及报销上限的限制,这时社保就不够用了。


  • 有社保并且还购买了商业保险


也有的父母早期购买了商业保险,但早年的线下保险,保额低、保障范围相对小。比如我有个亲戚,他买了一份重疾险,保额只有2万。在今天来说,面对重疾,2万块是不够用的。所以,建议先检查一下老人家的现有保障,根据实际情况把保险搭配好。


我们来看看给爸妈买保险,到底有多难


众所周知,中老年人患病风险高。这一点,保险公司也知道。所以,中老年人买保险就会存在一些限制,主要有以下 4 点:


  • 年龄限制


保险产品对年龄都是有要求的。比如百万医疗的最高投保年龄一般是60周岁,少数产品最高投保年龄可以到65;重疾险更严格,很多产品最高投保年龄是55周岁意外险和防癌险对年龄限制相对没那么严格,七八十岁也是有产品可以选择的。


  • 健康告知


投保健康险一般要做好健康告知,保险公司将根据被保人的健康状况,决定是否承保、以什么方式承保。到了爸妈这个年纪,一般都会有些小毛小病,比如高血压、高血脂、高血糖等,这些会直接影响投保。不同程度疾病情况有不同的产品可以选择,如果身体方面有异常的,看产品重点先看健康告知。


  • 保额限制


因为年龄越大,风险越高,所以保险公司对中老年人投保审核更加严格。一般来说,50岁以后买给付型的保险,保额会被限制在10-15万元左右,并且保费也会比较高。不过具体可以根据我们选择产品来定。对比保费和保额,如果,所交保费和保额相当,比如花八九万买10万的保额,这个产品就不建议考虑了。所以,中老年优先考虑一些高额医疗险。


  • 保费高,缴费期限短


如果买长期健康险,年纪越大保费越高,而且50岁以后投保,很可能面临只能选择15年交或更短交费年期,这样一来,也就意味着你的每期保费支出会比较高,这样压力就更大了。


掌握正确思路,给爸妈买对保险


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(一)医保是国家福利,也是最基础的保障,每个人都应该配置。中老年人也不例外。


(二)主要保障两大风险


配置保险之前,我们先要了解父母这个年龄主要面临什么风险。正如前面说的,中老年人面临的主要风险就是疾病风险,其次就是意外的风险,这些风险带来的就是大额的医疗费。


所以,给爸妈买保险,要把钱花在刀刃上,配置好意外险医疗险重疾险就可以了。家庭固定支出不由爸妈负责,所以不需要定期寿险;如果没有资产传承需求也不需要终身寿险。


1.意外险覆盖意外风险:老年人遭受摔伤、滑到等意外情况概率较大,这时就需要意外险进行保障。意外险杠杆比较高,每年只需要几百元,就能获得几十万的意外保障;也没有太多限制条件,到了80岁依然有不少产品可以投保。


2.医疗险覆盖意外及大病没钱医治的风险:爸妈年龄增加,患病的风险也在增加。一旦遇到大病,需要住院等,没钱医治是常见的事。如果有了医疗险,如百万医疗险,上百万的报销额度,不限社保目录,自费药、进口药都能报销,治病就不愁没钱了。


3.重疾险覆盖大病康复对家庭产生的经济损失风险:如果到了45-60岁,身体依然健康,没什么毛病,可以考虑购买消费型重疾险。如果60岁以后,所交保费与保额相当,不划算,就不建议购买重疾险了。(当然,超过60岁一般也买不了)


另外,年龄大、身体欠佳、预算有限而无法购买重疾险和医疗险的人群可以考虑防癌险(主要保障恶性肿瘤、癌症等方面)。毕竟中老阶段正是癌症高发期。


给爸妈买保险,有那么便宜?!


众所周知,人年龄越大,疾病风险越高,所以保险费也是年龄越大保费越贵。也经常有客户跟我说给爸妈买保险,动辄几万,保额又低保障不足,压力太大了。我们来看看给爸妈买保险要花多少钱?


父母买保险当然首选百万医疗,保障范围广,保额高,可以抵御大额医疗费风险。目前市场上大部分百万医疗险都要求65岁以下,并且身体健康才能投保。如果年龄超过65岁,或者有三高等健康方面的问题,我们可以考虑防癌医疗险。


其次是意外险,它能保障生活中的磕磕碰碰、摔倒扭伤、骨折,而且投保条件宽松,一般没有健康告知、七八十岁也能买,是人手必备的一份保险


最后,如果年龄在60岁以下,经济条件比较宽松的情况下,可以在上述产品基础上,再添一份长期给付型重疾险。


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(一)65岁以下,身体健康


如果父母年龄在65岁以下,身体健康,符合健康告知,可以购置医疗险意外险,条件好的再加一份重疾险。下面这个图是以50岁为例,配置这些保险的价格。男性一年882+重疾险是4192)元,女性一年882+重疾险是2896)元。


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(二)有些常见疾病,或年龄在65岁以上


如果父母身体有些常见疾病,比如:糖尿病、冠心病,或者年龄在65岁以上,就比较难买到医疗险和重疾险了,这时候可以考虑给付型防癌险、防癌医疗险和意外险下面这个图是以50岁为例,配置这些保险的价格。男性一年1802元,女性一年1483元。


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四、总结


年龄越大真的越难买到保险,特别是身体欠佳的爸妈,能选择的产品更少了,所以买保险要趁早,不要等风险找上门才有防患意识。同时要懂得,保障父母其实也是在保障我们整个家庭的财务,一定程度上也起到了缓解儿女生活压力的作用。

【免责声明】1

【下一篇】买保险到底要不要选所谓的大公司?小保险公司靠谱吗? 【上一篇】重疾险买定期返还型还是消费型?看完终于不用纠结了!

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