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如何用保险，缓解父母医疗难题
［编者按］ 很多父母存钱就是怕年迈生病拖累子女。但面对巨额医疗费，存款又是杯水车薪。所以，对于大部分工薪阶层来说，解决医疗问题就解决了父母养老的最大问题。因此，很多子女都想给父母买保险。
很多父母存钱就是怕年迈生病拖累子女。但面对巨额医疗费，存款又是杯水车薪。所以，对于大部分工薪阶层来说，解决父母的温饱已经不是主要问题，更多的是对未知的恐惧。比如说不知道是否会面临一场大病，也不知道治疗大病需要多少钱。解决医疗问题就解决了父母养老的最大问题。因此，很多子女都想给父母买保险。
不过在实际操作中，中老年人买保险有很多限制因素，健康告知过不了，保额不够，选什么保险等。于是，不少朋友非常困惑：爸妈的保险怎么买？今天，我们就来谈谈，到底怎么给爸妈买保险！
一、爸妈目前的保障情况
首先我们来看一下父母目前的保障情况。了解了现有的保障，才能更好地配置保险。
完全没保障
很多父母没有风险意识，没有商业保险，甚至连社保都没有。这对于年迈的父母来说，相当于没有任何“保护伞”行走在“枪林弹雨”中。如果这样的家庭面临一场大病会怎样呢？
爸妈只有社保
父母有社保的情况，就比完全无保障好很多了。如果患病住院，社保可以报销一部分，也是可以减轻子女经济压力的。但如果患了大病，比如中老年高发的各类癌症，心脑血管疾病等一般花费比较高，三五十万是很常见的。由于社保报销范围、比例及报销上限的限制，这时社保就不够用了。
有社保并且还购买了商业保险
也有的父母早期购买了商业保险，但早年的线下保险，保额低、保障范围相对小。比如我有个亲戚，他买了一份重疾险，保额只有2万。在今天来说，面对重疾，2万块是不够用的。所以，建议先检查一下老人家的现有保障，根据实际情况把保险搭配好。
二、我们来看看给爸妈买保险，到底有多难
众所周知，中老年人患病风险高。这一点，保险公司也知道。所以，中老年人买保险就会存在一些限制，主要有以下 4 点：
年龄限制
保险产品对年龄都是有要求的。比如百万医疗的最高投保年龄一般是60周岁，少数产品最高投保年龄可以到65岁；重疾险更严格，很多产品最高投保年龄是55周岁。意外险和防癌险对年龄限制相对没那么严格，七八十岁也是有产品可以选择的。
健康告知
投保健康险一般要做好健康告知，保险公司将根据被保人的健康状况，决定是否承保、以什么方式承保。到了爸妈这个年纪，一般都会有些小毛小病，比如高血压、高血脂、高血糖等，这些会直接影响投保。不同程度疾病情况有不同的产品可以选择，如果身体方面有异常的，看产品重点先看健康告知。
保额限制
因为年龄越大，风险越高，所以保险公司对中老年人投保审核更加严格。一般来说，50岁以后买给付型的保险，保额会被限制在10万-15万元左右，并且保费也会比较高。不过具体可以根据我们选择产品来定。对比保费和保额，如果，所交保费和保额相当，比如花八九万买10万的保额，这个产品就不建议考虑了。所以，中老年优先考虑一些高额医疗险。
保费高，缴费期限短
如果买长期健康险，年纪越大保费越高，而且50岁以后投保，很可能面临只能选择15年交或更短交费年期，这样一来，也就意味着你的每期保费支出会比较高，这样压力就更大了。
三、掌握正确思路，给爸妈买对保险
（一）医保是国家福利，也是最基础的保障，每个人都应该配置。中老年人也不例外。
（二）主要保障两大风险
配置保险之前，我们先要了解父母这个年龄主要面临什么风险。正如前面说的，中老年人面临的主要风险就是疾病风险，其次就是意外的风险，这些风险带来的就是大额的医疗费。
所以，给爸妈买保险，要把钱花在刀刃上，配置好意外险、医疗险、重疾险，就可以了。家庭固定支出不由爸妈负责，所以不需要定期寿险；如果没有资产传承需求也不需要终身寿险。
1.意外险覆盖意外风险：老年人遭受摔伤、滑到等意外情况概率较大，这时就需要意外险进行保障。意外险杠杆比较高，每年只需要几百元，就能获得几十万的意外保障；也没有太多限制条件，到了80岁依然有不少产品可以投保。
2.医疗险覆盖意外及大病没钱医治的风险：爸妈年龄增加，患病的风险也在增加。一旦遇到大病，需要住院等，没钱医治是常见的事。如果有了医疗险，如百万医疗险，上百万的报销额度，不限社保目录，自费药、进口药都能报销，治病就不愁没钱了。
3.重疾险覆盖大病康复对家庭产生的经济损失风险：如果到了45-60岁，身体依然健康，没什么毛病，可以考虑购买消费型重疾险。如果60岁以后，所交保费与保额相当，不划算，就不建议购买重疾险了。（当然，超过60岁一般也买不了）
另外，年龄大、身体欠佳、预算有限而无法购买重疾险和医疗险的人群可以考虑防癌险（主要保障恶性肿瘤、癌症等方面）。毕竟中老阶段正是癌症高发期。
四、给爸妈买保险，有那么便宜？！
众所周知，人年龄越大，疾病风险越高，所以保险费也是年龄越大保费越贵。也经常有客户跟我说给爸妈买保险，动辄几万，保额又低保障不足，压力太大了。我们来看看给爸妈买保险要花多少钱？
父母买保险当然首选百万医疗，保障范围广，保额高，可以抵御大额医疗费风险。目前市场上大部分百万医疗险都要求65岁以下，并且身体健康才能投保。如果年龄超过65岁，或者有三高等健康方面的问题，我们可以考虑防癌医疗险。
其次是意外险，它能保障生活中的磕磕碰碰、摔倒扭伤、骨折，而且投保条件宽松，一般没有健康告知、七八十岁也能买，是人手必备的一份保险。
最后，如果年龄在60岁以下，经济条件比较宽松的情况下，可以在上述产品基础上，再添一份长期给付型重疾险。
（一）65岁以下，身体健康
如果父母年龄在65岁以下，身体健康，符合健康告知，可以购置医疗险和意外险，条件好的再加一份重疾险。下面这个图是以50岁为例，配置这些保险的价格。男性一年882（+重疾险是4192）元，女性一年882（+重疾险是2896）元。
（二）有些常见疾病，或年龄在65岁以上
如果父母身体有些常见疾病，比如：糖尿病、冠心病，或者年龄在65岁以上，就比较难买到医疗险和重疾险了，这时候可以考虑给付型防癌险、防癌医疗险和意外险。下面这个图是以50岁为例，配置这些保险的价格。男性一年1802元，女性一年1483元。
四、总结
年龄越大真的越难买到保险，特别是身体欠佳的爸妈，能选择的产品更少了，所以买保险要趁早，不要等风险找上门才有防患意识。同时要懂得，保障父母其实也是在保障我们整个家庭的财务，一定程度上也起到了缓解儿女生活压力的作用。
【免责声明】1
【下一篇】买保险到底要不要选所谓的大公司？小保险公司靠谱吗？ 【上一篇】重疾险买定期返还型还是消费型？看完终于不用纠结了！
共12条评论客户评论
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