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买保险到底要不要选所谓的大公司？小保险公司靠谱吗？
［编者按］ 关于大小公司的问题，小编收到过很多小伙伴的留言：“买小公司容易倒闭，不敢买”、“大公司理赔快”……那么真的是这样吗？
关于大小公司的问题，小编收到过很多小伙伴的留言：“买小公司容易倒闭，不敢买”、“大公司理赔快”，“大公司服务好，素质高”、“小保险公司没听过，不放心”、“小保险公司靠谱吗？倒闭了怎么办？”……
那么，大家都通过什么标准来判断保险公司的大小呢？大多数小伙们是通过“名气”来判断保险公司的“大”“小”的。经常听到的就是“大公司”，没听过的就是“小公司”。
其实听没听过很大程度上和保险公司广告做的多不多有关而已。就比如说安联吧，相信很多对保险行业并不了解的朋友并没有听过，但是人家公司并不小。其实安联可是非常牛X的，大家可以看下这个图感受下：（不过因为不像平安、国寿这些一样漫天打广告，所以鲜为人知罢了。）
所以把平安、中国人寿、太平洋保险等这些经常做广告的公司归为大公司，其他的保险公司都归入“小保险公司”之列。这种判断方式是不可取滴！
下面小编拿几个常见的问题出来分析下，给大家扫除心中疑虑：
小公司的保险产品靠谱吗？倒闭了怎么办？
大小保险公司的产品价格为什么差距那么大？
小公司的理赔会不会比较差？
大公司的产品是不是值得买呢？
一、小公司的保险产品靠谱吗？倒闭了怎么办？
首先，我们要知道，成立一家保险公司非常非常难，起码要满足下面3个条件：
要持续非常有钱！并且光有钱没用，法律规定至少要有2亿，但目前保险公司的出资情况起码都要几十亿，还有有持续的盈利能力。
股东要有实力！信誉良好，行业背景干净，无违规违法记录。
管理者要懂经营！运营一家保险公司没那么简单，高管要懂得战略规划，要有成体系的公司管理机制。
但即使符合以上3个条件的公司，也不在少数，每年都有很多公司排队申请。
每年下发的保险营业执照依然稀少，为什么？
因为保险必须是强监管行业，马虎不得，换句话说，每一个能进入保险业开发保险产品的公司，都不能算实质意义上的“小公司”。
（1）资金运用监管
《保险资金运用管理暂行办法》保监会令2014年第3号的规定，保险公司的资金：
① 不能存款于非银行金融机构
② 不能直接从事房地产开发建设
③ 不能从事创业风险投资
④ 不能购买st股票
（2）偿付能力监管
首先我们来理解下“什么是偿付能力”。
什么是“偿付能力”？就是指保险公司承担未来赔付责任的能力。即在任何情况下，包括最极端的情形下（比如，大型自然灾害），保险公司的钱够不够赔客户的能力。
偿付能力的监管是动态监管，只要发现有不及格的苗头，银保监就会采取措施，确保保险公司的风险控制，保证公司经营稳定。
保监会对偿付能力监管实行的是多级预警： 第一级是偿付能力达到150%以上，其中高于150%没有任何影响，在100%-150%之间的，保监会就会警告保险公司，必须采取措施尽快提升偿付能力。 第二级是偿付能力必须在100%以上，如果低于100%，保监会就会根据严重程度，采取不同的监管措施了。包括责令增值、限制新业务开展、限制新增分支结构、责令拍卖资产等措施。如果低于30%的话，就有可能被接管了。
综上所述，偿付能力低了，监管会让保险公司想办法提高，低于一定要求会影响保险公司开展新业务，但对于此前已经投保的客户理赔不会有影响。大家只要知道目前偿付能力低不等于一直低，也不等于不能理赔。所以偿付能力是重要的指标，但绝非买保险的决定性指标！
（3）再保险机制
通俗来说，就是保险公司给自己买保险，以防一些极端情况的发生，比如911事件。跟再保险公司购买保险能够分摊自身的风险。
当保险公司经营发生风险的时候，银保监会将接管该公司的运营，直至风险被平复，比如最近安邦保险被接管两年，改名大家保险，里面的客户和保单都不会受到任何影响。
退一万步说，保险公司还是倒闭了怎么办？
根据《保险法》第九十二条规定：
经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或依法宣告破产的，其特有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
只要是合法生效的保单，无论保险公司如何变迁都依然生效！监管机构会指定下一家保险公司来接管这些保单，保单的法律效力依然存在。很负责的告诉大家，目前国内还未出现过倒闭的保险公司。保险公司就是这么牛逼！
二、大小保险公司的产品价格为什么差距那么大？
保险产品定价的差异主要受成本和市场因素的影响。其中保费成本主要由风险保费、运营成本和利润这三个部分组成；而市场因素更多是从保险公司市场定位及未来对市场的预期出发，从而对价格产生影响。
1. 成本
①风险保费
风险保费是针对保险产品保障的责任，通过一系列风险指标来计算得出的数值，每个保险公司都会有自身的精算师团队来计算。一般情况下同样的保障责任，计算出来的风险保费差距不大，大公司和小公司都处在同一起跑线上，所以风险保费在成本中，不是影响保费价格差别的因素。
②运营成本
运营成本涉及宣传费用、渠道费用、人力成本等。大公司为了维持品牌形象及拓宽市场，不仅花重金宣传品牌及其产品，还会拓展代理人、经纪公司、网销、电销这些渠道一同协助销售产品。而公司人力成本方面，保险公司也和其他公司一样，需要各个职能部门保证公司的运作。大保险公司设立的分支机构多，组织架构庞大，自然也就增加了人力成本。所以大公司对比小公司，运营成本必然差距很大，逐步拉开大小公司的产品成本差距了。
③利润
大保险公司一般有着雄厚的经济实力，一般来说成本越高，体量越大，预留的利润也会越多。因为大保险公司为了保持大规模整体的积极运转，对利润的要求会比小公司更高。小保险公司期待打开市场，把保费利润让利给客户，所以就会造成保费价格差异大的情况。
2. 市场因素
①小公司之殇：市场竞争
国内的保险市场竞争激烈，大公司在行业内不管是在宣传、销售等方面都有着不可撼动的优势。而小保险公司的运营成本和利润方面相对大公司较低，在面对激烈的市场竞争时，想要在市场上占得一席之地，必须在产品上下功夫，所以在产品保费定价上较为激进，让利给客户，期待用产品打开市场。
②大公司之患：客户口碑
大保险公司经营成本高企、利润要求高，产品价格就一定会居高不下吗？其实大保险公司的保险产品价格也有一定下调的空间，但为什么不降低保费价格，让利给客户呢。其实情况有点类似当前的房价。大公司长期经营积累了大量的客户，保费价格一旦下调，不仅对已购买客户的消费心理带来很大的负面影响，还会严重影响新客户对公司的口碑。如果因此产生大规模的保费断缴和退保对保险公司的正常运转不利。所以大公司的产品也不敢轻易调低保费价格。
三、小公司的理赔会不会比较差？
小编看到过不少吹嘘大公司各种有牌面的，世界500强，市场占有率前x，实力拔群，分支机构遍布全国，理赔服务质量远超其他公司等等。大公司确实有大公司的厉害，到处做广告，到处开分支机构，到处混个脸熟。
小公司虽然没有那么多线下网点，很多流程在网上就能实现，但是现在连银行、医院的材料审核、申请预约都通过网上来实现，无纸化流程越来越流行的情况下，线上理赔也慢慢变成一个趋势。
在这一点上，大公司反而没有小公司转型快——因为不少小公司就是纯线上产品，投保理赔都在线上完成。
更重要的是，理赔需要准备的材料，审核需要多少天，赔偿款几天下发，合同上都清清楚楚。法制社会，都按合同办事的。
这里大家值得注意的是：
1. 理赔快慢与否，主要和投保前是否做好健康告知有关，还有理赔时是否交好了理赔材料有关。
2. 出险，保险公司赔不赔，怎么赔，其实在合同内都有做规定的。符合合同规定的，赔。不符合合同约定的，不赔。小编也一直强调健康告知的重要性，以及赔付与否只看合同条款！
总之，我们要清楚，大公司再大也不会多赔你一分钱，小公司再小也不会少赔你一分钱！
四、大公司的产品是不是值得买呢？
在产品上，大保险公司跟小保险公司保障范围差不多，但价格却比小公司高，“大公司的产品是不是值得买呢？”成了很多客户为难的选择。
大公司在售后上有着服务范围广、理赔效率高等优势；而价格方面，每个公司都会有自己的运营策略。尤其是大公司，并不是追求每一款产品都盈利，也会有部分产品，用来提高客户的体验、获取客户的信任。即使某款产品出了问题，大保险公司也会把善后工作做得比较好。
同时，小保险公司也有可能会出现产品设计不合理的情况，所以大小公司在产品设计层面是一样的，都会有好产品和“坏”产品。
写在最后
我们买保险的时候应该注意保险责任，弄清自己需要什么，买到相对应的、合适的产品，将注意力更多的关注产品本身，而不要过分在乎保险公司背景，给购买带来负担。
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