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小保险公司理赔靠谱吗？小公司理赔难吗？
［编者按］ 买保险很多朋友担心理赔的问题，觉得大保险公司理赔靠谱，小保险公司理赔不靠谱。事实上，真的是这样吗？
买保险很多朋友担心理赔的问题，觉得大保险公司理赔靠谱，小保险公司理赔不靠谱。事实上，真的是这样吗？
一、小公司理赔难？误解！
小公司理赔真的难吗？用事实说话。下表是2018年各保险公司理赔额与理赔率数据表，先围观各家保险公司的理赔情况：
*获赔率：获得理赔的案件占申请理赔案件的百分比，能反映我们买的保险有多大概率获得理赔。
可以看到，不论是“大公司”（大家常听说的平安、人保等）还是“小公司”（其他比较少见的保险公司）获赔率都在97%以上；而且这些保险公司理赔效率也很高，3天左右就能完成理赔！甚至有的小公司获赔率比大公司还高，理赔速度还快！
《保险法》第二十三条规定，保险公司应及时并最迟不超过30日作出是否属于保险责任的核定；如果达到理赔标准，就要在赔付协议达成后10天内进行赔偿：
所以保险公司开门做生意，要持续经营下去，肯定不会违反法律规定。只要事故符合保险合同（保单）规定，保险公司就会在规定的时间内进行赔付。
二、 “小公司”真的小吗？
首先，我们要知道，成立一家保险公司非常非常难，起码要满足下面3个条件：
要持续非常有钱！并且光有钱没用，法律规定至少要有2亿，但目前保险公司的出资情况起码都要几十亿，还有有持续的盈利能力。
股东要有实力！信誉良好，行业背景干净，无违规违法记录。
管理者要懂经营！运营一家保险公司没那么简单，高管要懂得战略规划，要有成体系的公司管理机制。
但即使符合以上3个条件的公司，也不在少数，每年都有很多公司排队申请。
每年下发的保险营业执照依然稀少，为什么？
因为保险必须是强监管行业，马虎不得，换句话说，每一个能进入保险业开发保险产品的公司，都不能算实质意义上的“小公司”。
详情请查阅《买保险到底要不要选所谓的大公司？小保险公司靠谱吗？》
三、什么情况下会拒赔
通过上述表格和大小保险公司介绍，大家可以发现大小保险公司对理赔没有本质上的影响。那么，是什么导致大家总会看到一些保险理赔出现各种纠纷的新闻呢？
正所谓“好事不出门坏事传千里”。保险公司理赔率97%等报道、新闻无人关注，一有“XX保险公司拒赔”“XX起诉保险公司”等新闻却更容易引起吃瓜群众的热烈讨论。给人一种“理赔难”的错觉。
我们已经知道，大小保险公司对理赔没有本质影响。其实，遭到拒赔的主要原因是与合同规定不符。比如投保前没有做好健康告知、未过等待期出险、超出责任范围、属于责任免除等。
未如实告知
一般购买健康险，投保前需要完成一份“健康告知问卷”，对保险公司提出的询问进行告知。这个步骤就是我们常说的“健康告知”。如果没有如实告知健康状况，索赔时是会遭到保险公司拒赔的！
举个例子：
老王患有肺癌，未如实告知。等待期后，老王以患肺癌为由向保险公司索赔。保险公司核实后发现老王投保时未履行如实告知的义务，拒绝理赔。
千万不要抱着侥幸心理，认为患病了不告知，保险公司就无处可查。已患疾病的朋友，保险公司将根据被保人的实际情况，决定是否承保、以什么方式承保（加保费、部分免责等方式）。不用担心保险公司一概拒绝带病投保。
等待期出险
为了防止带病投保，防范道德风险，降低骗保行为发生的可能性，疾病原因导致的保险事故设有等待期。比如，医疗险一般是30-90天，寿险和重疾险就长一点，通常是90-180天。等待期因疾病原因出险：寿险通常返还合同实际交纳的保险费，并终止保险合同；重疾险、医疗险一般不给付保险金。
举个例子：
老王感觉身体不适，于2019年9月4日投保了一份光大永明嘉多保重疾险（等待期90天）。同年9月14日，老王确诊为恶性肿瘤。于是，老王向保险公司发起了索赔，保险公司以等待期出险为由拒绝理赔。
可见，我们投保前要注意等待期，合同中都写明了的。即使察觉身体不适，也尽量不要在等待期内体检，以免发生等待期出险的情况（当然，身体健康的时候买好保险是第一稳妥的）。
超出保障范围
超出保障范围不理陪，有两种情况。一是超出保障内容，二是超出保障时间。
1.超出保障内容
保险是分门别类的，不同的风险需要不同的保险进行保障。我们购买保险，首先要做的就是根据自己面临的风险选择保险种类。比如，有患病的风险，就购买健康保险。超出合同的保障内容，是不赔的。
比如，猝死是一种疾病，大家通常以为它属于意外死亡。这种误解让小美的家人遭到了拒赔：
小美投保了安联百万玫瑰意外险，（保障期限内）某天发生了猝死。小美的家人向保险公司申请理赔，保险公司回复了拒赔通知，原因是猝死不在该保险的保障范围内。
2.超出保障时间
保险都是有保障时间的，投保时，保险合同上也有说明，大家要留意。
举个例子：
老王投保了安联京彩一生百万医疗险（保障期限1年），次年没有及时连续投保。不巧，保单到期三个月后，老王被确诊罹患心肌梗塞。老王向保险公司申请理赔，保险公司拒绝赔偿。
所以，购买保险不仅要弄明白保障内容，而且要注意保障时间。否则，申请理赔的时候就麻烦了。
责任免除
免除责任指的是什么情况下不赔，一般是故意犯罪、战争、军事冲突等。所以，买保险也要看清楚责任免除，避免日后遭到拒赔。
光大永明嘉多保重疾险-责任免除条款
四、总结
理赔是保险中的一个重要环节，法律对理赔也有硬性规定，保险公司再小也马虎不得。记住，大公司再大也不会多赔你一分钱，小公司再小也不会少赔你一分钱！
所以，投保的时候，保险的健康告知、责任免责等一定要了解好！最好有专业人士协助，根据实际情况在投保环节做好准备！这样理赔一点也不难！
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