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2019最新消费型重疾险大盘点,性价比高的重疾险都在这里!

来源:中民保险网 发布时间:2019-09-10 00:00 浏览:4726 次
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[编者按] 重疾险产品更新换代得很快,再加上不同产品之间存在不小的差异,这给选择上带来一定的难度,今天小编通过多款产品测评,告诉大家消费型重疾险应该怎么买?

近年来,买消费型重疾险的人越来越多,保额高、保费便宜、能保几十年乃至终身,成为许多想买重疾险的人的首要之选。但是重疾险产品更新换代得很快,再加上不同产品之间存在不小的差异,这给选择上带来一定的难度,今天小编通过多款产品测评,告诉大家消费型重疾险应该怎么买?


本文主要内容如下:


1、买重疾险之前,有必要了解的4个知识点

2、优中选合适自己的产品,5款高性价比消费型重疾险测评

 

一、买重疾险之前,有必要了解的4个知识点

 

通常市场上的重疾险分为消费型和返还型,保险期限上分为定期、终身等,有些产品还包括投保人豁免、被保人豁免等附加责任。

 

1. 纯保障or返还型

 

纯保障型:无自带身故责任,纯重疾保障,价格便宜,杠杆比较高,针对性强。

返还型:含身故保障,可返还保额/保费,但是价格相对比较高,前期杠杆较低。

 

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纯保障型重疾险,不包含身故返还责任,重疾确诊时赔付保险金。返还型重疾险,包含身故返还责任,身故返还保额或保费。纯保障型重疾险相比返还型重疾险,保费会低很多,相对的杠杆也更高。

 

我们建议按照个人购买重疾险的需求和预算水平来选择购买纯保障型还是返还型,纯保障型适合预算较低注重保障的人群购买,返还型适合有一定预算及对保单储蓄有需求的人群购买。

 

2. 定期or终身

 

定期重疾险:短期杠杆高,无法覆盖终身保障,到后期可能面临老年没有保障的风险。

终身重疾险:保障终身,重疾确诊给付,覆盖了退休后的保障,越早买越实惠。

 

这里以30周岁男性购买昆仑健康保2.0,不附加可选责任为例。预算足够的情况下,建议优先选择终身保障,缴费期限越长越好。


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定期重疾险保险期间为固定年限或一定年龄;终身重疾险保险期间则是由投保人购买之日起至被保险人身故。

 

保险期限方面,如果目前工作收入不稳定,经济有限,那么选择定期重疾险将在这一段特殊时期内以低保费得到高保障。如果有一定经济预算,那么建议及早购买终身重疾险以便得到长期保障,哪怕随着年龄增长患病风险增加,保障依旧持续有力,不用担心上了年纪买不到重疾险或出现保费倒挂的情况,完全覆盖了往后人生的各个年龄段。

 

3. 投保人豁免

 

“我为妻子购买了一份30年缴的重疾险。如果这30年内我因为身体情况交不上保费了,是不是妻子就失去了重疾保障,以往缴纳的保费也打了水漂?

 

投保人豁免,适用于投保家庭关系中的两份保单,常见于夫妻之间互为投保人或者父母为子女投保。当保险缴费期间内投保人发生合同约定的豁免情形比如投保人等待期后首次确诊合同约定的轻症时,可免交该保单剩余的保费,被保险人的保障仍然不变。

 

例如刘先生与其妻子互为投保人,投保重疾险,并附加投保人豁免。当刘先生不幸罹患重疾,作为其妻子保单的投保人,其妻子的保单可免除余下保费,继续享有保障。

 

附加投保人豁免相比原保单保费增加的费用并不多,我们建议选购产品时附加投保人豁免的责任。

 

4. 被保人豁免

 

“如果我是被保险人,患上轻症也可以豁免保费吗?保单的重疾保障会失效吗?”

 

被保人豁免是指被保险人发生合同约定的豁免情形,比如被保险人等待期后首次确诊合同约定的轻症时,可免交该保单剩余的保费,被保险人的保障仍然不变。

 

例如刘先生投保重疾险,附加被保人轻症豁免,作为被保人的刘先生确诊轻症时,可免交余下的保费,而依然享受重疾保障。

 

建议附加被保人豁免,确诊轻症后可免交后续保费,极大地缓解保费压力。

 

二、优中选合适自己的产品,5款高性价比消费型重疾险测评

 

小编通过十几款消费型重疾险产品对比分析,最终遴选了其中性价比最高的5款进行测评:


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注:“嫁接全球健康服务”是指可免费加入“健康星”会员俱乐部,基本保额在30万及以上,还可额外享受安排海外医疗等增值服务。

 

通过上面对比图,我们可以非常直观看出,每一款产品都带有自己的特色,各有千秋。

 

下面我们直接来看看结论:

 

1)看重极致性价比(保障全面,保费便宜)

 

无论从保障责任还是价格上来看,都强烈推荐健康保2.0,保障全面到位,价格实惠!

 

由上表可见,在不含附加险的情况下,30周岁、保额50万、保障终身、30年缴,海中保重疾险的女性价格是最便宜的,男性的话就是健康保2.0最便宜,两者都比曾经性价比在市场上所向披靡的康惠保旗舰版便宜。

 

同时保障全面,其中健康保2.0更胜一筹,保障185疾病,涵盖高发疾病,轻中重全面守卫,其中轻症50种,可以赔付3次,并且赔付额逐次递增,依次为30%40%50%的基本保额,另外中症、轻症不分组、无间隔期。健康保2.0最大特色在于基础保障之外的附加责任,可选责任除了恶性肿瘤二次赔付、少儿特定疾病、成人特定疾病、身故/全残/疾病终末期这四项,更是创新性的加入了重疾医疗津贴,设计十分贴心,单单从保障内容上看已经给人满满的好感。

 

2)看重高保额保障——重疾保额会增长

 

这里推荐海中保重疾险

 

65周岁前,轻症理赔后,重疾保障增加50%

 

很多轻症是重疾的早期阶段,得过轻症的人群,罹患重疾概率将大幅提高。而且,得过轻症的人,往往更担心重疾保额不足,因为可能不符合健康告知,很难买到其他重疾险。哪怕有钱也提高不了保额,实在遗憾。难得的是,海中保重疾险65周岁前,轻症理赔后,重疾保障还能增加50%

 

65周岁后(含65周岁),首次重疾,保障增加50%

 

海中保重疾险65岁后重疾保障增长,虽然是可选责任,其实很有必要,花更少的钱,就能在65岁后,身体机能已经大不如前,更容易受疾病侵袭的年龄段里,在年龄过大绝大多数重疾险已经无法购买或者即使买了,也容易出现保费倒挂的时候,重疾保障再增加高达50%,给晚年足够的高保额保障。

 

举个例子,30岁的A先生投保了海中保重疾险,保额50万,2种重疾保障增长都附加。50岁时,确诊轻度脑中风,给付12.5万首次轻症保险金,同时重疾保障增加50%,在66周岁后,确诊了肺癌,符合重疾给付条件,且满足65岁后初次罹患重疾保障再增50%,最终得到了50+25+25=100万重疾赔付,保额足足翻了一倍!

 

3)看重增值服务,就医更省心

 

如今,我国的医疗水平大幅度提高,许多重疾都不再是不治之症。但随之需要面临的,却是人们看病就医难的问题难以找到适合的医院,权威的医生,难以预约治疗安排。

 

所以重疾险带有增值服务也是一大优势,可以有效地解决患者看病难”、“治病难”等的问题。上表列出的5款高性价比产品中,康惠保旗舰版康乐一生C都含有增值服务,看中这一块的朋友可以考虑选购。

 

注意:康惠保旗舰版重疾保额20万以上可享就医绿通服务康乐一生C需要基本保额在30万及以上,还可额外享受安排海外医疗等增值服务。

 

4)看中承保年龄范围广,老年人也可承保

 

目前市面上很多重疾险的最高投保年龄只有50周岁或者55周岁。从这5款产品上看,毫无疑问,在承保年龄这一块,瑞泰瑞盈是最具优势的,最高承保年龄到70周岁(含),即使父母60多岁了,想买重疾险的话,这款产品非常值得考虑;另外,健康保2.0也是不错的,最高承保年龄是60周岁(含),相比保到50周岁或者55周岁的产品,健康保2.0的选择性更多。

 

写在最后:

 

市面上的重疾险产品很多,但对于消费型重疾险,建议大家无论怎么选择,一定要把保额做高,这样才能抵御大病来临时的风险。

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