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深度解析:体检与购买商业保险的三大误区

来源:中民保险网 发布时间:2018-11-07 00:00 浏览:330 次

[编者按] 体检对购买保险会有一定影响。如果有体检异常,建议如实告知,通过智能核保或人工核保审核确认能否承保,避免不必要的理赔纠纷;如果没有体检异常,趁早购买保险!

根据《中国城市白领健康白皮书》的数据显示,中国主流城市的白领亚健康比例高达76%,生活压力、缺乏运动、睡眠不规律等综合因素造就了亚健康,同时为疾病埋下了祸根。随着人们对身体健康的重视,越来越多企业组织或个人自发进行年度体检,或多或少都会检查出一些小毛病,也因此引起了购买保险的需求。

今天,小编整理了近期收到的一些关于“体检和购买保险”的提问,汇总有三大误区

1、先体检再购买保险?

2、体检报告的异常都需要告知?

3、体检机构的检查结果保险公司查询不到?

 

误区一:先体检再购买保险


“健康告知这么复杂,里面提到的一些疾病或者症状也不太清楚,先做身体检查再购买保险就更省心了”——NO!可没有那么简单。

首先,我们需要清楚什么是“如实告知”。如实告知是指投保人在投保时需将与该保险有关的重要事项,全面、真实、客观地告知保险公司,不隐瞒、不故意不回答、不编造虚假情况来欺骗保险公司。

对于投保时未知的疾病和症状,不存在隐瞒或欺骗的行为。因此,投保前无需特意去体检,只要历史体检中不存在健康异常情况,或者没有参与体检也不清楚是否患病,则如实告知即可。


什么时候体检比较妥当?

小编建议过了保险合同约定的等待期后再进行体检。等待期是为了防止带病投保而设置的免责期,在此期间内发生的保险事故,保险公司不承担赔偿责任。简单来说,等待期内确诊患有疾病,将会免责处理。

如果在等待期内检查出存在病理症状,而在等待期后确诊患有疾病,这种情况需要看保险合同怎么约定。例如,百年康惠保重疾险在“保障责任”部分约定等待期内发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期后确诊初次罹患的,保险公司不承担责任;安联臻爱百万医疗险也在“责任免除”中约定等待期内接受检查但在等待期后确诊的责任,保险公司免责。


1.png

 

(百年康惠保重大疾病保险条款)

 

2.png

(安联臻爱医疗保险-附加住院医疗费用补偿保险条款)


就实际理赔案例来看,这种情况多数保险公司不予赔付,为了避免理赔纠纷,建议等待期后再体检。若迫切需要检查,建议在犹豫期内进行,万一检查出疾病或相关症状,可以获得全额退保。


什么情况下需要投保前体检?

保险公司为了防止逆选择,对于某些风险程度较高的情况,会要求被保险人在投保前体检,通常有以下几种情况:

存在需要进一步确认的既往症,如性质不明的肿瘤或肿块、甲状腺结节等,需要提交病历、体检报告等资料进行核保审核,还有可能要求进一步检查。

保险公司会根据被保人年龄、常住地区、职业类别、财务情况等设置免体检限额,如保额超过该限制,则被视为高风险人群,将不允许投保或要求体检。

ƒ其他保险公司要求体检的情况,如BMI体格指数过高或过低、酒精或吸烟成瘾、抽查。

 

误区二:只要体检异常都告知


“不清楚哪些体检异常需要告知,不管相不相关,全部告知就好了”——NO!依据询问内容,如实告知就好。

根据《保险法》第十六条规定,订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。简单来说,投保人仅需要对保险公司提出的询问进行告知。

通常,保险公司会将足以影响是否同意承保或者提高保险费率的重要事项,以健康告知的方式,在投保时提出询问。其他未有询问的事项,不影响保险公司决定是否承保,因此也无需额外告知。不必要的告知,还可能会影响核保人员的判断。


血常规、心电图等异常需要告知吗?

我们收到不少关于血常规、窦性心律不齐等体检常见异常的咨询,建议大家查看具体保险产品的健康告知来确定,这里小编整理了一些市面热销重疾险对体检异常的告知项。


3.png

(仅供参考,以实际核保结论为准)

基因检测结果需要告知吗?

保监会在201711月下发的《健康保险管理办法(征求意见稿)》,对基因检测资料进行了明确:


4.png

 

目前,多数保险公司也没有以基因检测作为核保审核,因此如果基因检测出患有某种疾病的风险偏高,也无需过分担心购买不了保险。

 

误区三:保险公司不会查到体检机构的检查报告


“保险公司查不到体检机构的报告,有异常也可以蒙混过关”——NO!建议如实告知。

在收到理赔资料后,如存在疑点,保险公司会委派理赔调查员或第三方理赔调查机构,调取被保人的体检报告、病历资料等信息。受限于网络技术,部分医院体检记录未有联网,调查员需逐家医院调取;而大型体检机构多是全国联网,调取记录也较便捷。

体检基本是实名制的,所以调查人员通过就诊地区、工作单位等多渠道,有方法查询到相应记录。建议不要抱有侥幸心理,如实健康告知。

 

体检对购买保险会有一定影响。如果有体检异常,建议如实告知,通过智能核保或人工核保审核确认能否承保,避免不必要的理赔纠纷;如果没有体检异常,趁早购买保险!

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