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如何读懂重疾险“天书”般的条款
［编者按］ 保险条款文字密密麻麻、涉及各种专业术语，作为普通消费者，一字一句读或读懂条款是非常困难的，且现实意义也并不大，下面小编主要以市场上卖得很火爆的复星联合康乐一生重大疾病保险C款为例，跟大家聊一聊重疾险的条款应该看什么、怎么看。
“重疾险的保障范围到底有哪些？”
“这么多字看得我头晕。”
“这些字我都认识，组成保险条款我就看不懂了。”
保险条款文字密密麻麻、涉及各种专业术语，作为普通消费者，一字一句读或读懂条款是非常困难的，且现实意义也并不大，下面小编主要以市场上卖得很火爆的复星联合康乐一生重大疾病保险C款为例，跟大家聊一聊重疾险的条款应该看什么、怎么看。
在一些保险保单条款中，会有类似康乐一生C的《阅读指引》（如下图所示），《阅读指引》是保险公司对条款的提炼。小编用大红框标注的部分就是保险公司告诉客户在这份条款中其自身最重要的权益和注意事项，可以说是大家看产品条款时需要着重了解的项目。
概括起来，小编建议大家可以重点关注以下几点：保险责任、责任免除、犹豫期、等待期、宽限期、中止期。其中，保险责任和责任免除是最为核心的内容，将在下文重点阐述。
一、保险责任：保什么
我们交了这么多保费，总要知道保什么，看保险责任的时候可以大致从这几个角度去看：1.等待期患病如何赔付；2.重疾、轻症疾病种类有哪些，是否分组，是否有时间间隔；3.合同终止和保险责任终止如何界定。
1.等待期患病如何赔付
一般而言，长期险都会设置等待期，所谓等待期，指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。其目的是防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为。简单地说，就是为了防止“带病投保”。长期重疾险的等待期通常为180天。
针对等待期内患病的情况，不同保险公司在条款中的描述可能会略有不同，但归结起来一般有如下两点：
·等待期内因非意外情况确诊轻症/重疾，返还累计已交保费；
·因意外情况或等待期后因非意外情况确诊轻症/重疾，给付保额。
2.重疾、轻症：疾病种类、是否分组
☞关于疾病种类
不同的重疾险产品重疾、轻症的疾病种类数量可能会不同，例如康乐一生C为80种重疾+35种轻症，百年康惠保是100种重疾+30种轻症，弘康哆啦A保为105种重疾+55种轻症。
几百种疾病让人看得眼花缭乱，实质上，所有重疾险内都涵盖的法定的25种重疾，已经占了所有重疾险理赔的90%左右，所以，不能简单地理解为重疾的疾病种类越多越好。
而轻症则没有统一的标准，不同保险公司可能差异会较大，所以应该重点关注轻症病种。目前，行业内普遍认可的高发轻症大致有以下9种：
·原位癌：极早期恶性肿瘤或恶性病变
·心脑血管疾病：心脏瓣膜介入手术（非开胸）、主动脉手术（非开胸）、冠状动脉介入手术（非开胸）、不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风
·器官功能相关：视力严重受损
·神经系统相关：脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
·其他：特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）
以上9种轻症高发病种，康乐一生c均有涵盖。
☞关于是否分组
除了疾病种类，一般还需要关心的是重疾、轻症是否可多次赔付、是否分组的问题。该问题一般在条款里描述得很清晰，康乐一生C重疾仅赔付一次，轻症最多可赔3次且不分组。
3.合同终止和保险责任终止
大家购买带轻症责任的重疾险产品时，会在条款中见到类似“轻症疾病保险责任终止”或“给付重大疾病保险金，本合同终止”的话。那么，合同终止和保险责任终止有什么区别？
保险责任终止。简而言之，就是保险公司不再承担此项保障责任。康乐一生C轻症最多可赔付三次，依照该产品条款，其轻症保险责任终止有两种情况：
·被保险人罹患保单规定的任意一种轻症，该轻症赔付后，则该种轻症的保险责任终止，其余轻症责任依旧有效，且该保单的其他责任（如重疾）仍然有效。
·被保险人轻症疾病赔付达到三次后，轻症的保险责任就终止了，但该保单的其他责任（如重疾）仍然有效。
（康乐一生C条款截图）
合同终止。简单地说，就是整份保险合同效力终止，保险公司后续将不承担任何保险责任。重疾险疾病理赔后合同终止，常见的有以下几种情况：
·购买的为重疾单次赔付的重疾险。被保险人获得重大疾病赔付后，保险合同终止。
·购买的为重疾多次赔付的重疾险。被保险人获得最后一次重大疾病赔付后，保险合同终止。
二、责任免除：什么不赔
国人看待保险行业，情感十分复杂。在贴吧、豆瓣、知乎类的论坛地带，谈到保险，论坛大神们基本上都会持“抨击”的观点，认为：保险公司这也不赔，那也不赔。前段时间，我们写了一篇《为什么褒贬不一的保险业一年可以卖出3万亿？》的文章，里面就谈到了保险印象和现状，大家可以看看。
保险有不赔的吗？当然有，不赔的范围基本在免责条款中写得很清楚，且突出显示。责任免除一般分为：一般责任免除和其他免责条款。
一般责任免除，通常所有的重疾险产品在这一点上都无太大区别，如酒驾、核辐射、故意吸毒、故意犯罪、战争、军事冲突等。
（康乐一生C一般责任免除条款截图）
其他免责条款内容则更为丰富，如保障责任约定的特别注意事项、未履行如实告知义务、所确诊疾病不在保险责任范围内、不符合重大疾病定义的给付标准等。
三、犹豫期、等待期、宽限期、中止期
了解了保什么和什么不赔，下面我们来看看拿到一份保险条款，其他需要大家密切关注的地方，关乎大家的权益。关于等待期，上文已谈到，就不作赘述了。
1.犹豫期
是为了保护消费者而设置，一般为10天或15天，康乐一生C犹豫期为15天。投保人在收到保险合同后，在此期间内，如不同意保险合同内容，可以退保，且退回全部已交保费，无任何损失。如果过了犹豫期退保，一般只能退回现金价值，需要承担一部分损失。
2.宽限期
保险合同的宽限期是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间，保险法规定宽限期是为60天。只要在60天内补齐欠交保费，保单将不受影响。
在宽限期内，即使没有交纳续期保费，保险合同依然有效，如果在此期间发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任，但在给付保险金时会扣减欠交保费。
3.中止期
如果超过宽限期，即忘交保费已超过60天，保单就进入中止期，中止期为2年。中止期内，保险公司不承担任何保险责任。这2年内可随时补交保费和利息，补交完毕并申请保单复效成功后保险合同继续有效。
但需要注意的是，一般而言，申请保单复效需要重新审核健康问题和重新计算等待期，建议大家尽量还是按时缴费避免这种情况发生。
小编身边就有一些朋友，因为各种原因仓促投保，也没仔细看条款，过了几年觉得不合适想退保，因为需要承担不小的损失，就在退与不退的选择上反复纠结，实在心累。我们买双拖鞋都要看看美不美观、质量好不好，选择几千块钱的保险时更要慎重。
其实，保险并不复杂，我们所关心的一切都在合同中写得很清楚。重疾险这样看似复杂的产品，只要掌握了保什么、不保什么、理赔多少、如何理赔、哪些情况合同会终止等的阅读“套路”，“天书”般的条款也如拨云见日般在眼前渐渐清晰了。
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