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史上最全百年康惠保2.0全面测评,坑不坑,一目了然,绝不忽悠!

百年康惠保2.0全面测评

在重疾险价格压缩到极致,已近地板价的情况下,百年人寿又推出保障更好,花钱更少的康惠保重疾险,然而康惠保一经推出,各大保险垂直媒体就开始黑“康惠保2.0”,便宜没好货。


今天松哥就大家让我们来看看,它的保障到底好不好?


主要内容如下:



  • 康惠保2.0,保障到底好不好?(第一段)

  • 康惠保的保障坑在哪?理赔坑吗?(第二、三段)

  • 康惠保2.0性价比高不高?(第四段

  • 医保卡外借,仍有机会投保(第五段)

  • 康惠保2.0,适合什么人买?(第六段)



一、康惠保 2.0,保障到底好不好?



1、新增前症保障


“前症”即比轻症要“轻”的疾病,一定程度上降低理赔门槛,理赔后可以免交以后的保费,之后的轻症、中症、重疾也能继续保障。前症是一个全新的概念,它到底坑不坑,松哥在第二段分析。


2、60周岁前首次重疾,赔160%基本保额


以最高 70万保额为例,在60周岁前不幸得了重疾,能额外多赔 42万。


3、自带恶性肿瘤2 次赔


因首次恶性肿瘤获赔重疾保险金-间隔3年-发生恶性肿瘤的复发、转移、新发、持续,赔付120%基本保额。


因首次恶性肿瘤以外的重疾获赔重疾保险金-间隔180天-恶性肿瘤新发,赔付120%基本保额。


此外,它还可选12种特定心脑血管重疾二次赔120%基本保额。


康惠保2.0的其他保障内容,可以点击下方图片,查看产品的全部形态。


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总的来看,康惠保 2.0整体保障挺全的,想直接了解该产品医保卡外借后,能否投保,可以跳到第五段。


如果你想知道病种有没有坑,那咱们接着往下看。



2、前症到底是不是噱头?


现实生活中,我们会发现还有很多疾病,发病率很高,它比轻症更轻,及时介入治疗的话,往往预后效果不错,可以降低重疾的发生几率。


但尴尬的是,这种疾病并不属于重疾,也不在轻症的保障范围内,所以这部分的费用需要消费者自掏腰包。


因此,松哥觉得百年人寿这次引入前症的概念,是一个更人性化的体现。


我们来看下康惠保2.0的前症责任:


(1)确诊前症赔付15%基本保额且豁免后期保费


即假设如果购买了50万保额,发现得了前症可以赔付7.5万,而后续剩余的保费都不用交了,其他保障继续。


(2)12种前症,赔付1次


这12种前症,覆盖了肺结节(手术),II型糖尿病酮症酸中毒,心房纤颤(手术)等癌前病变手术责任,慢性病和心脏疾病三大高发板块,且基本上都可能会有症状或者通过体检检查出来,能够早发现早治疗,可以说非常的实用。


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前症的理赔要点:


买过保险的人都知道,保不保和赔不赔是两回事。保险条款中关于病种的定义是否宽松,是前症能否理赔的关键点。


上图有些疾病,发生率相对较高,达到理赔条件也更容易。


比如糖尿病并发症引致的视网膜病,它是糖尿病常见并发症之一,也是造成糖尿病患者失明的重要原因,发病率是相当高的。糖尿病有多常见甚至多严重,松哥不说,相信大家也听多了。


写文之前,松哥跟医生朋友确认过,目前治疗糖尿病视网膜病变的费用,广州医保报销后也要一万多元每年,对经济不宽裕的人来说,康惠保2.0的前症保障可能就是拯救“失明”的最后一根稻草了。


担心自己可能有糖尿病的朋友们,可以稍加留意。


不过也要提醒大家,并不是所有前症都宽松:


比如肺结节,如果想达到理赔条件,必须需要开胸,松哥也咨询了不少医生朋友,他们都认为这种理赔条件太苛刻了。目前,很多肺结节都是微创手术治疗,根本就不需要开胸,如此一来,前症保障肺结节的意义就没有这么大了。




3、60岁前首次重疾,赔160%基本保额


除了前症这一独一无二的亮点之外,轻中重疾保障也很不赖。


(1)重疾


康惠保保障100种重疾,60周岁前(不含60周岁)首次重疾赔付160%基本保额,第2-5次赔付100%基本保额。60周岁后(含)首次确诊,赔付100%基本保额。


也就是说,在60周岁前,单次重疾赔付可达160%,是目前市场最高的重疾赔付比例。


这款产品基本保额最高70万,所以60岁前首次重疾最高可赔付112万。从增额时间和赔付力度来看,能充分确保了经济压力最大时期保障充足,特别是家庭责任重大时期因罹患重疾而造成的家庭财务负担,能够切实有效的缓解。


重疾理赔要点:


跟保险业协会公布的《重疾定义规范》的条款逐一对比后,松哥得出的结论是:康惠保 2.0 前 25 种疾病并没有坑。重疾险里最高发的 25 种疾病,每家公司理赔条件都一样。


整体来看,康惠保 2.0 的疾病保障还不错,大家可以放心选择。


(2)中/轻症多次赔,且赔付比例可观


康惠保2.0中25种中症,不分组无间隔,赔付2次为限,每次赔付60%基本保额,比其他产品分别高10-15%,这个比例非常可观了。


中症理赔要点:


1、中度脑中风后遗症和中度面积Ⅲ度烧伤属中症,能赔更多的钱:比如原来轻症只赔 15 万,升为中症就赔 25 万。


2、Ⅲ度烧伤、脑损伤、帕金森氏病、瘫痪等疾病有中度和严重程度之分,理赔更加容易:比如Ⅲ度烧伤 15% 按重疾是不能赔的,现在就可以按中症来赔。


轻症48种,不分组无间隔,赔付3次为限,依次赔是40%、45%、50%,属于目前主流赔付比例。


轻症理赔要点:


关于“轻度视力受损”这条,康惠保2.0额外要求 “轻度视力受损、单眼失明、角膜移植”这 3 种疾病只赔其一,降低了轻症多次理赔的概率,比市面上其他产品的理赔条件严格。


轻度视力受损
指因疾病或意外伤害导致双目视力永久不可逆性丧失,虽然未达到重大疾病“双目失明”的给付标准,但满足下列全部条件:
(1)双眼中较好眼矫正视力低于0.1(采用国际标准视力表,如果使用其他视力表应进行换算);
(2)视野半径小于20度。
在0周岁至3周岁期间,被保险人首次患有轻度视力受损除外。
如被保险人同时或先后达到“轻度视力受损”、“单眼失明”和“角膜移植”的赔付标准,我们仅赔付其中一项轻症疾病保险金,赔付后另外两个病种轻症责任终止。


除了这个轻症以外,其他轻症的理赔条件跟市场上其他产品差不多,任君挑选。


3、恶性肿瘤+心脑血管特疾二次赔120%基本保额


(1)自带恶性肿瘤二次赔付责任


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  • 因首次恶性肿瘤获赔重疾保险金-间隔3年-发生恶性肿瘤的复发、转移、新发、持续,赔付120%基本保额。


  • 因首次恶性肿瘤以外的重疾获赔重疾保险金-间隔180天-恶性肿瘤新发,赔付120%基本保额。


  • 癌症作为严重危害人类健康的大病之一,具有高发且易复发的特性,不论是首次抗癌还是复发后再次治疗,都需要高额的医疗费用,对于普通家庭是难以承受的。因此我们买重疾险,有恶性肿瘤二次赔保障会更好。




康惠保2.0将恶性肿瘤二次赔付捆绑为基本责任,虽然降低了灵活性,但加上后价格也不贵。


2、可选心脑血管特定疾病二次赔付保障


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  • 因首次心脑血管特疾获赔重疾保险金-间隔1年-再次确诊同种心脑血管特疾,赔付120%基本保额;


  • 因首次心脑血管特疾以外的重疾获赔重疾保险金-间隔180天-心脑血管特疾新发,赔付120%基本保额。


一般罹患心脑血管疾病后,再患相同疾病的概率要高一些,比如得过心梗,再患心梗的可能性就更高,康惠保 2.0 这种心血管二次赔要更好一些。


附加后保费比原来提高了 11%,有相关家族史的朋友也可以重点关注下。


康惠保2.0一共保障12种高发心脑血管重疾,比市面上其他产品的3-5种左右翻了几番。


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4、康惠保2.0性价比高不高?


同类产品对比,性价比一目了然。



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通过上表的横向对比,可以看到康惠保2.0在各个方面都很能打。


(1)追求高保额


可以考虑康惠保2.0,60周岁之前确诊重疾可以额外赔付60%基本保额,赔付比例高于其他产品10%。


其中康惠保2.0最高基本保额为70万,60周岁前最高可以赔付112万,能充分确保在压力和责任都比较重大的年龄阶段,保障充足。


(2)在意更全面的保障


建议看看康惠保2.0,其他保障该有都有,还包含12中前症保障,赔付比例15%的基本保额,即一些发病率比较高、比轻症更轻的特定疾病也能保障。


(3)看中保费豁免


康惠保2.0被保人前症豁免,具有极高的实用性。


4、考虑性价比


康惠保2.0该有的保障都有了,还带前症责任及豁免,总体来看,女性费率稍有优势,整体性价比在单次重疾险市场中位于前列。



5、医保卡外借,也有机会投保


当父母需要看病买药的时,我们总会毫不犹豫地将医保卡借给父母,毕竟是一家人,没必要斤斤计较。其实,如果你借医保卡给父母,买的是普通的感冒发烧药,这影响不大。但如果父母用你的医保卡看高血压、心脏病等疾病,这问题就不小了。


因为当你要投保时,很多保险公司和医保的数据库相关联,购药记录也会涉及,保险公司就会以这部分数据推断你的健康情况,这种情况下想要投保的话,轻则除责或者加费承保,重则直接拒保了。因为这种事,保险想买都买不了!


如果你已经外借过医保卡,也不必太着急。因为你本身是符合投保条件的,但是你的购药记录等数据与你实际情况不符。这种情况下,你找一些支持人工核保的产品,仍有承保的可能。投保前,跟保险公司说明医保卡外借的情况,并且提供相关的个人体检报告,证明自己没有病,保险公司就有可能以体检报告为准来进行承保。


另外,根据我之前的工作经验来看,大家提供的体检资料,尤其是被体检人信息、体检单位、体检资料页码等信息,务必做到清晰显示。如果你进行的是完整的体检,就要提供完整的体检报告,不要提供单科目的检验单。另外,如果你有连续多年的健康的体检资料,最好一并提供,说了这么多都是为了提高小伙伴们承保成功的可能!


康惠保2.0就是一款支持智能核保和线上人工核保的产品,所以即便医保卡外借了,选择康惠保2.0的线上人工核保功能,还是有投保的可能的。这一点是很多产品都做不到的,已经将医保卡外借的小伙伴们,可以多加留意。


6、综上


总的来看,康惠保2.0最大的优势就是各项责任都很全且赔的超多,且创新了前症保障,不仅降低了获赔门槛,赔了还能豁免保费。


最后,提一点,听公司的理赔同事们吐槽过很多保险公司的客服态度不好,打电话没人接,接了问啥,啥不知道,唯独在百年人寿的服务上,大家一致表示认可。如果你比较在意服务态度的话,不妨考虑百年人寿的产品。




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