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交强险赔付能力有限 还要投保商业车险
［编者按］ 随着我国国民经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，相关法律法规的不断完善和维权意识的加强，人身伤害赔偿费用逐年递增，并且在机动车辆保险赔款中所占的比重越来越大。记者从太平财产保险相关工作人员处了解到，现在一宗重大人伤死亡案件，仅人伤赔偿款就可能超百万元，车主只买交强险是极具风险的行为。 交强险12万保额赔付能力常有限 记者了解到，6月1日，太平财产保险有限公司深...
随着我国国民经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，相关法律法规的不断完善和维权意识的加强，人身伤害赔偿费用逐年递增，并且在机动车辆保险赔款中所占的比重越来越大。记者从太平财产保险相关工作人员处了解到，现在一宗重大人伤死亡案件，仅人伤赔偿款就可能超百万元，车主只买交强险是极具风险的行为。
交强险12万保额赔付能力常有限
记者了解到，6月1日，太平财产保险有限公司深圳分公司一承保车辆，在龙华新区某路段造成一名行人死亡，事故中标的车负全责。本次事故产生的赔偿项目有：死亡赔偿金：44653元/年*20年=893060元;丧葬费：45196元;精神损失费：100000元。
“仅此3项赔偿已超百万元，如仅凭车主的交强险12万元赔偿限额，远远不够。”太平财产保险相关工作人员表示，深圳车贵人亦贵，除了买交强险，建议车主还买车损险、三者险、车上人员责任险、发动机损失险、不计免赔率特约险。
首先是车损险。车辆刮擦对于私家车来说，风险系数较高，投保车损险，可使车辆得到保险赔偿，同时如果对方无赔偿能力的情况下，自己的车辆也能获得赔偿。
其次是三者险。由于交强险的赔偿限额较低，这就需要商业险来补充。“目前深圳的人伤赔偿标准较高，按现行的赔偿标准，城镇户口起步为80万元，深圳高档车保有量较大，往往交强险部分的赔付无法覆盖，所以建议三者险的限额购买至少50万元及以上”。
此外，投一份车上人员责任险，可使搭载的亲朋好友得到保障。“在深圳，暴雨、台风天气较多，建议车主最好投一份发动机损失险，也称‘车损险’。”该工作人员表示。
“最后，还有一个险种必不可少，那就是不计免赔率特约险。”该工作人员提醒，车主如果不购买此险种，保险公司将会按事故责任比例及条款免赔规定，扣除部分相应的免赔率，车主需承担5%—20%的赔付责任，而一旦车主购买了此险种，车主自行承担的免赔部分就由保险公司负责赔偿。
深圳市场主要为“足额投保”方式
太平财产保险相关工作人员告诉记者，确定车损险保额的方法主要有3种：一是按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价;二是按投保时与保险车辆同种车型的新车购置价扣减折旧部分;三是投保人与保险人协商确定，但保险金额不得超过投保时同类车辆新车购置价，超过部分无效。
以上3种车损险保额的承保方式其保险责任均一致，主要包括：碰撞、倾覆;火灾、爆炸，按照保险合同约定为非营运企业或机关车辆的自燃;外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落;雷击、暴风、暴雨、洪水等自然灾害。
记者了解到，上述3种投保方式在发生保险事故时，赔偿方式的算法存在差异。第一种投保方式被认为是“足额投保”，当车辆发生部分损失时，保险公司在理赔中，将按实际损失足额赔偿，但当车辆发生全部毁损时，保险公司只按车辆的实际价值(折旧后的值，折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×0.6%)赔偿。
上述业内人士告诉记者，实际赔付中，车辆出险时因为车损赔付大部分是以“部分损失”赔付的，对于部分损失来说，赔付的零件都是新的，不存在折旧后的零配件或维修费，所以深圳市场上，目前绝大多数的私家车都按照新车购置价来承保。
第二种投保方式被认为是“不足额投保”。在车辆发生部分损失时，保险公司只按实际价值与新车价格之比，按比例赔偿。也就是说万一在修车过程中需要更换新零部件，保险公司就只能参考该零部件的折旧价值，赔偿给车主一部分修理费用，但当车辆发生全部毁损时，保险公司只按车辆的实际价值(折旧后的值，折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×0.6%)×实际价值与新车价格之比，按比例赔偿。
第三种投保方式则是保险公司按照“保额和新车购置价的比例”来确定赔偿比例，最高不超过车辆的实际价值。在这种模式下，可以由客户自行考虑自己的保障需求，在新车购置价内确定任何一个金额。上述业内人士建议，旧车投保时，为避免纠纷，对于车损险的保额，车主最好与保险公司进行协商约定。
法律和保险术语中不存在“全险”概念
太平财产险的业内人士提醒，市面上不少车主对“全保”存在理解上的误差，以为车辆购买了“全保”，出险后保险公司就会对所有事故损失进行全部赔偿处理。其实，所谓的“全保”只是对商业险通俗的说法，目前深圳市场上商业险有：A、B、C三种条款，以B条款为例，就有4个主险和28种附加险，而在实际操作中，车主对车辆进行投保时，并非会投保所有的险种。
“特别需要注意的是，保险公司的车险产品中也并没有‘全险’的概念。”上述业内人士指出，通常说的“全保”“全险”并非规范用语，实际上在法律和保险术语中都不存在“全保”或“全险”，只是人们习惯性地将包括车辆损失险、商业第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、不计免赔险等在内的几个主要险种笼统地称为“全保”或“全险”。
“实际上，多数车主还有很多附加险并未投保。”太平财险告诉记者，“车辆‘附加险’如玻璃单独破碎险、自燃损失险、涉水行驶发动机损失险等，是车辆损失险、商业第三者责任险等主险的延伸。附加险不可独立投保，但会让保障范围更广。”
此外，按照相关规定，即便车主投保了所有险种，保险公司还有相应的“责任免除条款”，如饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的、未经被保险人同意或允许而驾车的、利用保险车辆从事犯罪活动、未依法取得驾驶证、无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证、号牌等，保险公司均不负赔偿责任。
上述业内人士建议，“车主在签订车辆保险合同之前，应仔细阅读保险条款，了解投保的险种，明确保障范围和除外责任等，并根据自身实际情况如驾驶技能、车辆状况、风险承受能力等，选择适合的险种及险种搭配。”
最后，太平财险相关工作人员提示广大车主，在车辆出险后，要第一时间先报案，维修前需先定损再修车，避免先维修后报销产生价格赔付争议。“如果不向保险公司报案先修理车辆，在理赔时保险公司认为修理费用高出定损费用，差额部分将可能由车主承担。”
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