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中产家庭保费没少花 险种要正确
［编者按］ 家庭状况:孙太太是名自由讲师,月收入在4000元至6000元之间.先生是工程师,月收入10000元左右.家庭每月支出约3000元,每年还要支出孩子和自己的教育费13000元.家庭总资产120余万元,其中各项存款和国债65万元,基金及股票5万元.他们目前居住市内价值40余万元的一套两室旧房,正想贷款买套大点的房子. 保险方面,孙先生的健康和意外险,保额为10万元;孙太太的住院、...
家庭状况:孙太太是名自由讲师,月收入在4000元至6000元之间.先生是工程师,月收入10000元左右.家庭每月支出约3000元,每年还要支出孩子和自己的教育费13000元.家庭总资产120余万元,其中各项存款和国债65万元,基金及股票5万元.他们目前居住市内价值40余万元的一套两室旧房,正想贷款买套大点的房子.
保险方面,孙先生的健康和意外险,保额为10万元;孙太太的住院、大病及意外险保额共20万元.没有给孩子购买健康险和意外险,但给孩子储有教育金14000元,婚嫁金20000元.给自己55岁以后的养老金2000元/月,终身保障金80000元等等.最近,一直同孙太太合作的保险代理人向她介绍说:“‘生命表’就要调整了,寿险保费就要涨价了”,催她趁便宜再给家人买些保险.
■理财规划
这对夫妇都是学有专长的专业人士,未来收入将会丰厚且稳定.相对于已有的丰厚资产,家庭负担并不重,购房愿望也是合理的.因此,客户实际的风险承受能力较强,理财方面首先要完善家庭风险保障,然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金.
1.保费没少花,险种要正确.保险分保障型和理财型两大类.防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的,理财型保险则应待保障比较完善后才可以考虑.孙太太家庭虽然花了不少钱购买保险,但起码的保障并不完备.
对于一个家庭而言,最大的财务风险就是收入的主要创造者故去,导致未亡人丧失经济来源,无法维持正常生活.对于孙家来说,需要以孙先生为被保险人,购买死亡保险(包括定期寿险和健康险、意外险中的死亡给付部分),其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出.所以,这样一笔钱投资至少应为50万元,目前孙先生已有的死亡保额只有10万元,可酌情增加.
2.“生命表”修改与保费关系并不确定.生命表也叫“死亡率表”,反映了不同年龄人的生存概率、死亡概率和平均寿命.由于预期寿命延长,如果只考虑死亡率一个要素,生命表修改确实可能导致养老型寿险价格上涨,但同时也会使死亡寿险价格下降.但是除死亡率外,寿险产品的价格还取决于保险公司的投资收益率和费用率两大要素,随着保险业的竞争和发展,这两大要素的不断优化更有可能导致寿险费用下降.
因此,单从“生命表”修改的角度,并无法判断保费未来的变化.买保险过分关注价格,是舍本逐末的非理性做法.
3.购房首付及家装款由于暂不动用,可以购买近期发行的货币市场基金,可随时动用,又可获得稍高于存款利息的收益.
4.鉴于孙家风险承受能力较强,其余资产可更多地投向风险资产,以换取更高的回报.股市、房市投资可以重点关注.
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