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不惑之年如何做好理财规划
［编者按］ 今年32岁的唐先生六年前来上海发展，先是在房产中介打工，时间不长就熟悉了房地产行业并摸出了门道儿，在从事客户经理工作之余，自己也加入了炒房者的行列，几年来跟随上海市房地产行业的飞速发展，挣得盆满钵满。 今年上半年，国家及上海市政府联合出击对个人投资、投机楼市的过热需求进行降温，先是央行提高个人房贷的首付比例以及按揭贷款利率，随后，上海市政府出台了征收一年内转让差额5.55%营...
今年32岁的唐先生六年前来上海发展，先是在房产中介打工，时间不长就熟悉了房地产行业并摸出了门道儿，在从事客户经理工作之余，自己也加入了炒房者的行列，几年来跟随上海市房地产行业的飞速发展，挣得盆满钵满。
今年上半年，国家及上海市政府联合出击对个人投资、投机楼市的过热需求进行降温，先是央行提高个人房贷的首付比例以及按揭贷款利率，随后，上海市政府出台了征收一年内转让差额5.55%营业税的财税政策以及一年内转让，银行不提供转按揭服务和第二、第三套房提高首付比例和贷款利率等相关政策，给短期投资客以致命的打击。
作为炒房族的一员，唐先生很早就感觉到政府抑制房价上涨过快的决心空前，炒房族的辉煌已经成为过去，及时退出才是明智之举。经过盘点，唐先生现有一套100平米的住房，已将房贷还清;由于平时专注于房产投资，对基金、债券、股票等其他投资方式从不问津，也不曾购买过任何商业保险;唐先生平时花钱大手大脚，经常是月末几天紧张度日，没有结余。将所投资房产变现后，一下子冒出近90万元的“闲”钱不知如何打理，为此，他请理财顾问为其量身定做一套综合理财方案。□理财顾问:晓琳唐先生炒房过程中将全部的资金都押在房产上，这实在有些冒险，近年来，上海市房地产市场价格一直处于上涨状态，所以一些潜在的风险尚未暴露，唐先生也就忽略了他们的存在。其实，家庭理财就好比构建一座理财金字塔，越往塔尖，风险越大，只有从打塔基开始，每一步都打得牢、建得稳，理财金字塔才能建得高，投资者才能博取更高收益。那么，针对唐先生而言，如何构建自己的理财金字塔呢?
银行存款和人寿保险是“塔基”
处于理财金字塔最底层的是银行存款和人寿保险。银行活期存款作为备用金来说，其投资的意义不够明显，数额不宜过大，通常情况下，活期存款以留足个人六个月的支出为限，就唐先生每月的收支情况来看，其活期存款账户应准备3万元资金留作急用;唐先生关于银行定期存款的数额可以定为20万元，具体期限根据未来的某个时点对资金的需求来定。唐先生尚未成家，若打算用三年时间解决婚姻问题，可以准备10万元三年期银行定期存款留作结婚所用。
关于人寿保险，因为唐先生不享有社会保险保障，所以在购买商业保险时应从意外、疾病、养老等方面全方位考虑。唐先生日常每月收入没有结余，所以保费的来源也要出自这90万元“闲”钱，比较适合选择趸交及期限较短的缴费方式，例如5年。
可考虑从90万元闲钱中拿出20万元用来购买各种意外、疾病及养老等保险，若选择年缴，建议先将20万元根据不同缴费时间和缴费后余额分别存为不同期限的银行定期存款，实行专款专用。
债券和基金是“塔腰”
理财金字塔的地基打好之后，可以涉足国债、基金等风险较小的理财产品。国债只要持有到期，收益稳定，持有期间价格上涨，还有机会获利变现，但是国债投资要注意利率风险和通货膨胀风险，建议唐先生购买20万元5年期左右的中期国债或能源、水力等行业公司的可转债。
同时，唐先生对房地产业以外的投资不太精通，可以通过购买基金的方式，将资金交给专业基金经理人运作，用长线投资的观念购买10万元股票型基金，相信随着股票市场的不断完善，股票型基金将有着较为乐观的发展前景。
其他实业投资是“塔尖”
国家和上海市政府对于房地产市场的调控已初见成效，房地产中介的生意日渐清淡，唐先生作为房地产中介的客户经理，业务也不如以前那样繁忙，裁员和减薪是大势所趋。
唐先生早年通过炒房积累了一定的财富，可考虑拿出余下的17万元进行其他实业投资，有了银行存款和人寿保险作为理财金字塔的塔基，债券和基金作为理财金字塔的塔腰，唐先生可以没有任何后顾之忧地去从事其他实业投资。这样，在房地产市场不景气、被迫退出的情况下，还有其他发展的方向，可谓进退自如。
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