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养老金替代率持续下降，对我们有什么影响？
［编者按］ 养老金替代率这个词最近经常被提起，那它到底是什么？和养老金有什么关系呢？
养老金替代率这个词最近经常被提起，那它到底是什么？和养老金有什么关系呢？今天的视频，带你了解一下。“养老金替代率”是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。比如老张的在职工资是8000元，退休后个人的养老金收入为3200元，那么养老金的替代率就是40%。养老金替代率越高，退休后的经济条件越好；反之，退休后的经济条件就越差。
那有哪些因素会影响到我们的退休金呢？第一，退休年龄。退休越早，金额越少。像女性的退休年龄比男性早5年，往往男性的退休金会比女性更多一些。第二，缴费基数。缴费基数越低，金额越少。而且实际工资不一定是我们的缴费基数，如果缴费基数低于实际工资，退休金的替代率也会更低。第三，缴费年限。工作年限越长，缴费年限越长，退休金越多，替代率也就越高了。
数据显示，我国养老金从05年开始，一直到今年，实现了18年连续增长。虽然养老金待遇在不断增长，但养老金替代率却是持续走低的。据不完全统计，平均替代率从90年代的70%多到现在40%左右。想要维持退休前的生活水平，养老金替代率要大于70%。如果只有60%，只能维持基本生活。如果低于50%，那生活质量就会大大下降。
我国的养老体系目前有三大支柱，第一支柱：国家基本养老保险制度。第二支柱：企业年金。第三支柱：个人商业养老保险。可以简单的理解为：靠国家，靠公司、靠自己。现有退休人员养老金来源较为单一，基本上只依靠第一支柱，随着老龄化加剧，第一支柱的收支平衡压力逐步增大，未来预计第一支柱替代率将下降到20%。而第二支柱覆盖人群太少，大多数企业都没有职业年金和企业年金计划，这个需要有大力的政策扶持才能做起来。为了确保退休后有品质的生活，对个人而言，关键在于如何提升第三支柱养老金水平，也就是个人储蓄和商业养老保险的补充。
目前商业的年金保险也能做到和养老保险一样，活多久领多久，我们可以根据自身实际养老金缺口来进行补充。养老金的规划，一定是建立在绝对安全的基础上。其次，要易于操作，收益确定。每年按时缴费就行，不需要花费时间关注收益和操作。未来退休能领多少钱，一目了然。商业养老保险正好完美的满足了这些需求，像增额终身寿险和养老年金保险都是建立在绝对安全的基础上，保单现金价值长期复利增值。我们拿一份保单给大家看看，看合同上白纸黑字写的的金额才更有感觉。
这是一份增额终身寿保单，30岁女性，每年交3万，缴费10年。在自己还年轻，有能力挣钱的时候有计划的进行强制储蓄。60岁时，如果退保一次性可以拿到72万养老金。不想那么早使用，也可以等到65岁退保，一次性拿到85万养老金。保单终身复利稳定增值，所以越往后，保单的现金价值越高。想要优雅体面的养老吗，最可控的方式就是通过商业保险来解决未来养老的问题，从现在起规划自己的养老储备。有养老需求的朋友可以点击下方的链接免费预约测算，如果你对养老问题还有什么疑问或者有所规划，也可以留言或者私信我。
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