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罕见!存款利率,居然倒挂了…
[编者按] 现在这种大环境下,能兼顾安全性、灵活性,还能锁定长期收益的产品,简直不要太香了~
一般我们去银行存钱,期限越长,利率也会越高。
然而,2022注定是魔幻的一年。
不久前,四大行的3年期、5年期存款产品出现了利率“倒挂”现象。
也就是说,短期利率反而比长期利率还高。
拿工商银行举个例子,目前3年期定存利率为3.15%,而5年期只有2.75%。
不得不说,最近咱小老百姓想存点钱,真心不容易。
前有银行理财不再保本,后有村镇银行存款风波。
现如今,连存款利率都倒挂了,真的是活久见…
利率为何“倒挂”?
那么,问题来了——
好端端地,利率为什么会倒挂呢?
首先我们要知道,银行的利润来源主要是赚利息差——
先以较低的利息吸引存款,再以更高的利息把钱贷出去,以此获取收益。
但就在今年年初,国家为了刺激经济,先后降低了1年期和5年期LPR(贷款市场报价利率)。
贷款利率下调,如果存款利率不变,利润自然会受到挤压。
所以为了保住利润,银行也只能跟着降低存款利率了。
还有一点,受疫情影响,这几年来大家都变得更愿意存钱了。
(来源:中国新闻网微博)
但我们存在银行里的钱,对于银行来说其实是一笔负债。
存钱的人多,借钱的人少,对银行来说可不是什么好事,自然也就需要想办法来减轻自身负担了~
另外,关于利率倒挂的原因,还有一种主流猜想——
市场利率下行,银行短期获取长期负债的需求不大。
啥意思?
简单来说就是,银行预判未来利率还会持续下行,过几年能用更低的成本来吸储。
如果5年期的存款太多,就相当于提前锁定了这部分的成本,不利于后续随行就市降低成本。
在这样的大环境下,“利率倒挂”可能引导更多的人选择短期存款。
长期来看能降低银行的成本压力,也能刺激经济。
利率下行,普通人怎么应对?
其实,利率下行早就不是一天两天的事情了。
想想曾经收益率最高能达到6%的余额宝,如今只剩1.7%左右。
国债、大额存单的利率也是一降再降,让人不忍直视。
放眼市场,能锁定长期收益的金融产品已经越来越少。
这对于没有太多理财经验的普通人来说,真的太不友好了。
也难怪这两年有好多朋友调转方向,跑去买储蓄型保险。
毕竟像增额终身寿这类储蓄险,目前还能锁定3.5%的终身复利收益。
无论未来市场怎么变化,保单享有的利率都不会受任何影响。
并且,收益白纸黑字写进合同,受到法律保护还有银保监会的强监管,安全系数非常高!
不过,大家最关心的可能还是具体的收益能有多少。
咱拿目前市面上比较火的一款产品来举例。
35岁的小a先生,年交5万,交10年。
到保单第8年,现价是45万,缴费期还没结束就已经实现了回本~
接下来——
l 到55岁时,现价85万,IRR为3.46%
l 到65岁时,现价120万,IRR为3.48%
l 到85岁时,能一次性取239万!IRR高达3.49%
最关键的是,这类产品还相当灵活。
中途如果有需要,可通过保单贷款或者减保取现,拿一部分钱出来应急。
不用的话也可以放着继续增值,到退休时用来养老,或者留着作为给子孙后代的一笔财富,也很不错。
总之,现在这种大环境下,能兼顾安全性、灵活性,还能锁定长期收益的产品,简直不要太香了~
不过还是要提醒大家,不管买什么产品都要自己多留个心眼,切忌盲目跟风。
如果你手头刚好有笔闲钱,又对增额终身寿这类储蓄险感兴趣的话,可以找顾问老师详细讲解下。
做个计划书,测算下收益,觉得还不错再上车也行~
写在最后
都说你不理财,财不理你。
但是想要理好财,又谈何容易?
特别是当下这种大环境,普通人更是一脸懵逼,手头有点钱都不知道存哪好了。
希望今天的推送能提供多一种储蓄思路,帮大家更好地守住自己的钱袋子~
努力搞钱的同时,别忘了做好多元化资产配置哦!
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