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百惠保重疾险:60岁前首次重疾赔160%,前症也能赔

来源:数据维护中... 发布时间:2020-05-21 00:00 浏览:304 次

[编者按] 新增前症保障,12种前症赔付1次15%基本保额。重疾分5组赔5次,60岁首次重疾赔付160%基本保额。

保险界的后浪来了!


在重疾险价格压缩到极致,已近地板价的情况下,百年人寿又放大招,新产品百惠保重疾险保障更好,花钱还更少。


新增前症保障,12种前症赔付1次15%基本保额。


重疾分5组赔5次,60岁首次重疾赔付160%基本保额。


自带恶性肿瘤二次赔120%基本保额,可选12种特定心脑血管重疾二次赔120%基本保额。


一、产品分析解读


1. 12种前症,赔15%基本保额


目前市面上重疾险的形态基本都是:重疾+中症+轻症,病种数量多达100多种。


但还有很多疾病,发病率很高,它比轻症更轻,及时介入治疗的话,往往预后效果不错,可以避免发展成重疾。


但尴尬的是,这种疾病并不属于重疾,也不在轻症的保障范围内,所以这部分的费用需要消费者自掏腰包。


百惠保此次创造性地引入了前症的概念,主要包括3大类:


●8种癌前病变的手术责任

●3种慢病危险病症责任

●1种发作性极高的心律失常手术责任


具体包括肺结节手术、萎缩性胃炎伴肠上皮化生手术、肝细胞不典型增生性结节手术等12种疾病。


赔付1次为限,15%基本保额/次。


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前症到底有啥用,可以简单看看以下两个疾病。


①肺结节:


肺部结节近年来体检中非常常见,但是很多时候只有手术病理能够确认结节是否良性。


肺结节切除手术一般需要开胸,费用比较高昂。


如果病理结果是良性,就不属于恶性肿瘤赔付范围。


虽然预后较好,但是开胸手术的费用也是不小的一笔开支,所以将符合条款约定的肺部非恶性结节手术纳入前症,能够有效缓解客户的经济压力,从根本上来说实现了保险保障的基本责任。


②糖尿病并发症引致的视网膜病:


糖尿病是非常常见且较为严重的一种慢性疾病。


据《全国住院糖尿病患者慢性并发症及相关大血管病变回顾性分析》调查结果显示,中国糖尿病眼部疾患并发症患病率为34.3%,也就是说,有超过三分之一的患者有眼病。


百惠保的前症糖尿病性视网膜病变就是糖尿病常见并发症之一,也是造成糖尿病患者失明的重要原因,发病率是相当高的。


在既往的保险产品中,没有针对该种病变的保障责任,只有单眼失明、双眼失明等较为严重的情况,因此,该项前症责任,进一步扩展了重大疾病保险的保障范围。


因此,前症保障实用性很高,从疾病的严重程度和赔偿的宽松程度上来说,理赔门槛大大降低。


而且,自带被保人前症豁免。得了前症后,其余保障继续有效,免交后续保费。


2.重疾赔5次,60周岁前首次重疾赔160%基本保额


除了前症这一独一无二的亮点之外,轻中重疾保障也很不赖。


①重疾


百惠保保障100种重疾,分5组赔5次。60岁前(不含60周岁)首次重疾赔付160%基本保额,第2-5次赔付100%基本保额。


这款产品基本保额最高60万,所以60岁前首次重疾最高可赔付96万。


无论是增额时间(60岁前)、增额力度(额外60%)在市场中都属于前列,充分确保了经济压力最大时期,保障充足。


6种高发重疾分成4组,恶性肿瘤单独一组。


恶性肿瘤理赔率最高,要是把恶性肿瘤跟其他高发重疾放一组,那就等于赔完恶性肿瘤后,同一组的其他保障就没有了。所以恶性肿瘤单独分组明显对消费者更友好。


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②轻中症


●25种中症:不分组无间隔,2次,60%基本保额/次

●48种轻症:不分组无间隔,3次,依次40%、45%、50%


轻中症的赔付比例和种类也是很优秀的。


百惠保前轻中重疾185种疾病全面保障,自带被保人前轻中重疾保费豁免。


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3. 恶性肿瘤+心血管重疾二次赔120%


●自带:百惠保恶性肿瘤二次(包括新发、复发、持续、转移)赔120%基本保额,间隔期3年;

●可选:特定心脑血管重疾二次赔120%基本保额,同种复发,间隔期1年。


恶性肿瘤二次赔基本已经成为了重疾险的标配,保险公司一般会将恶性肿瘤二次赔作为可选责任。


历史投保数据显示,有超过80%的人都附加了恶性肿瘤二次赔。


为什么恶性肿瘤容易二次发生呢?主要在于癌细胞的扩散,即便接受治疗,也很难被全部清理。有恶性肿瘤的患者在治疗后,体内仍会有顽固的癌细胞残留,而在身体抵抗力薄弱时候,癌细胞就会有机可乘再次复发。


考虑到医疗水平的提高,恶性肿瘤5年生存率从10年前的30.9%提升到40.5%,二次发生的概率也在提高,百惠保直接将恶性肿瘤作为了捆绑责任。


虽然灵活性差了点,但是其实加上后价格也不贵。


百惠保特定心脑血管重疾二次赔一共保障12种高发心脑血管重疾,比市面上其他产品的3-5种左右翻了几番。


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心脑血管重疾理赔率仅次于恶性肿瘤,附加上二次赔也是非常有必要的!


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数据来源:通用再保险公司调研报告



二、产品对比


产品性价比如何,对比一下就知道!


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对比产品包括:


弘康倍倍加

信泰人寿轻松守护

昆仑健康守卫者3号


直接结论:


1. 需要高保额


可以选择轻松守护重疾险,基本保额最高80万,最多赔6次。


60岁前压力特别大的,百惠保60岁前首次重疾赔160%基本保额,购买60万的话就是96万的保额。


2. 在意前症保障


想要保障更全面,一些发病率比较高、比轻症更轻的特定疾病也能保障,当然是有前症保障的百惠保


3. 在意恶性肿瘤肿瘤二次赔


含身故的前提下,附加恶性肿瘤二次赔,女性选择倍倍加最便宜,男性选择轻松守护最便宜。


从保障内容来说,百惠保更好,间隔期3年,赔付120%保额,倍倍加间隔期5年,保额和轻松守护一样都是100%。


4. 在意心脑血管保障


心脑血管病潜在高危人群(三高、肥胖、熬夜党)或者有家族冠心病史的,建议增加心脑血管二次赔。


30岁男性投保百惠保,50万保额,30年缴,保终身,附加心脑血管二次赔,不含身故,保费上浮约10%;含身故,保费上浮约7%。


5. 不分组多次赔


守卫者3号不分组赔2次,前15年首次重疾赔150%基本保额。另外还有少儿特疾额外赔150%,可选恶性肿瘤津贴,最多赔3年,累计90%基本保额,保障持续实用性高。


6. 不含身故


多次赔重疾险,往往要捆绑身故赔保额责任,价格贵。


百惠保守卫者3号,除了保至70周岁必选身故外,其他保障年龄可自由选身故责任。不买,价格能降两三千,相当于可以花更少的钱买到多次赔的保障。


7. 在意保费返还


轻松守护可附加两全保险,可选生存到66岁/77岁/88岁,满期生存按主附加合同的累计已交保险费之和给付满期保险金。保障养老两不误,适合预算比较多的朋友。


8. 5-6类职业


其他产品只能承保1-4类,百惠保可以承保1-6类。


总的来说,百惠保重疾基础保障优,无论是重疾的分组、轻中症的赔付比例和次数都属于市场前列,更比同类产品多了前症这一实用性保障。


虽然恶性肿瘤二次赔120%强行捆绑有点遗憾,无法满足部分人花最少的钱买到最基础保障的需要,不过就算是可选,其实我们也建议尽量附加,毕竟恶性肿瘤二次的概率很高。


可选12种心脑血管特定疾病二次赔,赔付120%,疾病数量多、保额高,对比市场其他的心脑血管特疾二次赔也有优势。


另外,保终身不强行捆绑身故责任,同样也可以满足少花钱的目的。


三、配置建议


保障这么全面的百惠保,闭着眼睛买也不会错到哪去。


重疾发生概率随着年龄上升,早买晚买都要买,晚买价格更贵,也有核保不通过的风险,所以建议直接选择保障终身,一步到位。


预算比较有限的朋友,可以投保不含身故方案。基础保障保终身,已经涵盖了前轻中重疾+恶性肿瘤二次赔。


预算更多的朋友,身故也可以加上,有病治病,没病身故也能赔。心脑血管二次赔也考虑加上,毕竟理赔率仅次于恶性肿瘤。


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