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70%网民月收入不足5000元!工薪阶层该怎么配置保险?

来源:数据维护中... 发布时间:2020-05-20 00:00 浏览:305 次

[编者按] 中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的报告显示,全国72.4%的网民(约6.5亿人)月收入不足5000元。

扎心了!前几天看到一组数据:


l中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的报告显示,全国72.4%的网民(约6.5亿人)收入不足5000元。


l国家统计局数据显示,2020年第一季度全国居民人均工资性收入4896元。


可以预想到每月收入5000元,除去衣食住行后大概所剩无几了。尤其是已经有小孩的家庭,需要用钱的地方非常多。


然而,人在江湖飘哪有不挨刀。假如不测发生,一家的收入可能就断了或是大大减少。面对以后的生活,存款杯水车薪。于是很多朋友就想用保险来转移风险。关键是,收入不高保险该怎么买?


其实买保险并不贵,一年只要3000元出头,就能配齐一家三口的保险方案!


一、案例分析


李先生一家生活在三线城市,夫妻双方每月收入各5000元(家庭年总收入12万),家中有房贷3万元/年,还需还贷30年,生活开支6万/年。


图片1.png


比如这样已成家有小孩,年收入十几万,负债比较高的家庭(李先生一家收入扣除房贷和日常开支,每年剩余仅3万元),面临着三大风险:


1.大病风险


夫妻两人的收入相对较低,不论大人还是小孩,任意一位家庭成员不幸得了大病,都很难承受得起巨额的医疗费用。


2.身故风险


夫妻两人有养育小孩,万一家长发生不测家庭收入将大打折扣一方面房贷可能还不起,另一方面未来孩子的生活和教育支出来源也成了问题


3.意外伤害


生活中的意外伤害无法预测,比如车祸受伤、高空坠物砸伤,不管大人小孩都面临这类事故风险。


了解到一家三口面对的风险后,结合家庭基本情况可以看到,李先生一家都有社保,一部分疾病风险有了基础保障。但如果是大病、身故等,就显得保障不够了。


二、方案设计


那么,不同的风险用不同的保险应对。其中,大病风险可以通过重疾险+医疗险解决,身故风险则可以通过寿险解决。


李先生和妻子比较年轻,夫妻两人和孩子健康状况良好,市面上有很多产品可以选择。同时,由于预算不多,可以主要通过定期寿险+百万医疗险,解决核心的大病医疗和身故两大风险。


图片2.png

 

根据李先生一家的实际情况,我们为他配置了非常基础又核心的保障一家三口年保费只要3384元,占家庭年收入的3%不到,非常划算了:


l医疗险配置的是安联臻爱无限医疗保险2020版。其中,两个大人附加31万意外身故/伤残保障,小孩附加1万意外身故/伤残保障,省去了单独购买意外险的钱。夫妻两人共享一张保单,不仅共担1万年度累计免赔额,而且保费比个人单独购买,打了8.5折。


l李先生两人都是家庭顶梁柱,寿险不能少。一般保额选择年收入10倍左右。这里,李先生投保了华贵大麦甜蜜家2020,一款夫妻定期寿险,比两个人分别购买更加便宜。而且夫妻二人保额独立,最高赔付4倍基本保额;夫妻任一方出险,剩余保费都不用再交,另一人的保障继续有效。是性价比非常高的定期寿险了。


总的算下来,大额医疗费用和身故风险都有了保障,保费花得不多。当然,这个方案只是十分基础的保障,对于一些需要长期资金输入的重病,能配置重疾险就更好了。


如果和李先生一家情况相似,但负债轻或收入稍微高一些的家庭,就可以参考下面王先生一家的方案配置。


方案升级


同样是一家三口,丈夫和妻子每月收入各5000元(家庭年总收入12万)。不过王先生一家无房车贷,生活开支6万/年。


那么像这种情况夫妻两人债务压力小,家庭结余相对多一些,预算相对多一些,保险方案就可以升级一下,再配置上重疾险:


丈夫配置了超级玛丽2020Max重疾险。30万保额,保至70周岁,缴费30年,每年只要2106元。


l超级玛丽2020Max,60岁及之前首次重疾赔150%基本保额(比如买了30万基本保额最多可以赔45万)。而且,对比同类产品男性费率更优。此外,男性患心脏病、脑血管病占比更高,如果预算更加充足,买足保额后可以附加恶性肿瘤+心血管重疾二次赔,获得更充足的保障。 


妻子投保了昆仑健康保2.0。30万保额,保至80周岁,缴费30年,年缴2304元。


l这款产品含轻症+中症+重疾+豁免,保障全面,该有的都有了。而且价格都比同类产品便宜,是目前单次消费型重疾险的白菜价了!


王先生和妻子儿子的重疾险是复星联合妈咪保贝(基础款)。考虑到预算有限和孩子成年后再做打算,选择保障期限30年。


l复星联合妈咪保贝(基础款)包含108种重疾+25种中症+40种轻症。附加投保人豁免,万一大人发生不测,余下保费不用再交但保障继续有效!如果预算更多的朋友,还可以附加少儿特定疾病保障。18种少儿特定疾病额外赔付100%基本保额,5种少儿罕见病额外赔付200%保额。保费不贵!妈妈作为投保人,购买基础保障+投保人豁免,保额50万,保障30年,缴费20年,每年只要459.9元。


保障方案升级后,总的算下来,一年不到8000元,两个大人+一个小孩的保险都配齐了。相信这么划算的价格,大部分朋友都是享受得起的。


四、总结


以上给大家梳理了2个精打细算的一家三口保险方案,都是针对预算有限的朋友设计的,以定期、消费型保险为主,大家可以参考着给家人配置。


咱们老百姓赚钱辛苦每个月结余的钱并不多就怕不幸发生自己没办法应对。但其实买保险并不贵,最低一年也只要3000出头,就能避免重大事故给家庭带来巨大的经济损失。


总的来说,每个家庭的情况不同,面临的风险和保险需求都不同,最终怎么配置还是根据实际情况来。如果还是不懂得怎么搭配,可以咨询中民网顾问,避免买了不合适的产品。

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