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如何科学配置少儿保险?教你1000元搞定孩子全面保障!

来源:数据维护中... 发布时间:2019-09-24 00:00 浏览:408 次

[编者按] 文章主要给大家分享少儿保险到底该怎么买才不踩坑获得更全面更合适的保障。

现在每个孩子都是家里的宝,当孩子来到我们身边的时候,我们都希望把最好的给TA。但是在买保险这件事上,往往会因为不了解保险,而踩了不少坑。


今天我们要讲的是怎么给孩子买保险,主要围绕以下3点给大家分析,如何不踩坑买到最合适的保险。

 

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一、给孩子买保险,两大误区要避免

 

我相信很多家庭有了宝宝后,宝宝就是这个家庭的中心,自己省吃省用加班加点都是为了这个家,为了孩子,为人父母总希望把最好的给孩子,我非常能理解大家这种心情,前些天回家,和家人闲聊中得知我弟弟给他孩子上的幼儿园学费都是上万,在一个平均收入顶多三四千的县城这个学费让我唏嘘不已,正是由于很多父母爱子心切,非常容易陷入以下2个误区:

 

误区一:先给孩子买,大人却裸奔

 

很多家长都是孩子优先原则,孩子要穿好的,吃好的,用好的,苦了谁也不能苦了孩子,这个原则也用到了保险这里,花了几千元给孩子买保险,而自己却只有基本的城镇医保,几乎就是在“裸奔”,每年给孩子交近 1 万的保费,仅这一项就占太多的家庭预算,再加上学费,房贷车贷,吃用等必要的开销 再想给自己买的时候,才发现根本就没剩多少钱了。

 

其实对一个家庭来讲,父母才是孩子最重要的保险,孩子的成长离不开父母离不开一个完整的家庭,如果自己生病都没钱治,或者卖房卖车来治病亦或不幸去世了,那么孩子的成长影响是非常大的。

 

所以正确的做法应该是:先大人,后小孩。

 

如果父母不幸出险,不管是意外疾病还是不幸去世,至少还有一笔理赔金,可以维持正常的生活,让我们的家人以后的生活不会太累,让孩子的成长至少在物质上不会太难堪。

 

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误区二:返本的保险就是好

 

接下来说第二个,不少人觉得,如果买了保险,最后没有生病,这钱就打水漂了,正是因为这种想法,许多人更偏爱“有病治病,没病返本”的返还型保险,有需求就有市场啊,很多熟产品的的口号都是这个。

 

这个误区不管是小孩还是大人都是要避免的,返还型保险险的套路是:我们多交了很多的保费,然后保险公司拿去进行投资,几十年后把其中一部分返还给我们,而且收益并不高,再加上通话膨胀,钱已经不值钱了,我是一直不建议普通家庭买返还型保险。


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二、孩子存在哪些风险

 

认识上面说的两个误区后,我们再看看应该怎么给孩子买保险。

 

当然买之前我们要知道孩子面临的风险有哪些,这样才能正确的选择适合孩子的保险。说到孩子的风险,我相信很多已经做父母的会更深了解,日常感冒发烧,磕磕碰碰,现在乡村道路上都是汽车不绝,有数据统计 中国儿童白血病(15岁以下)发病率约为4-5/10万;如扩大至18岁以下,每年新发患儿1.5万人左右,这些风险都是在我们身边,小风险我们正常都还能承担得起,大风险则可能让家庭塌陷

 

这里我给大家整理了孩子常见的三大风险:

 

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那么对应这些风险,我们应该怎么配置保险来保障呢?现在大家可以看看下面这张图。

 

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从图中我们可以看到,每个对应的风险都有自己相应的保障,不过这里需提醒大家,孩子出生后 第一时间要给孩子去办医保,全民医保的政策已经普及很久了,应该没有不知道的吧。

 

除了最基本的医保外,孩子需要重点关注的是意外险重疾险医疗险。寿险一般只给家庭支柱配置,预防大人不幸早逝,可以留一笔钱继续照顾家里的小孩和老人,而对孩子来说,寿险并不是必须购买的,而且想买还买了,因为有年龄和额度限制。

 

这里给大家的建议就是,在已经购买了医保的情况下,对于儿童保险的购买顺序应该是:意外险>重疾险>医疗险>教育金

 

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三、给孩子买保险配置要点

 

上面我们知道了基本的思路,下面一起看看具体到每个险种,又应该如何挑选?

 

首先!我们来说说意外险,宝宝这个时期他们抵御风险的能力和意识较差,很容易发生意外事故,所以为孩子规划保险时,首要考虑的险种应该是意外险。

 

意外险保障日常容易遭受的意外伤害,小到被狗咬、摔跤滑到,大到交通意外等都能保障。

 

1. 儿童意外险,该如何挑选?

 

意外险主要包括意外身故、意外医疗,对于孩子,国家有如下的身故限制:

 

  • 0 - 9 岁:身故赔付不能超过 20 万

  • 10 - 17 岁:身故赔付不能超过 50 万

 

即便买了多份意外险,意外身故也不能超过上面的限额,但是意外伤残是没有限制的。

 

由于大部分意外都是小磕小碰,远达不到身故的地步,所以给孩子买意外险,不用过份追求意外险保额。

 

相对来讲,意外医疗更为实用,建议大家重点关注:意外医疗保额、报销比例、免赔额。

 

意外医疗额度:大部分意外,都是需要门诊和住院治疗的,一般来说额度在1-2 万左右,我觉得就可以了,因为后面还要规划医疗险,医疗险也是包含意外和疾病的住院的,如果住院超过一万了,用医疗险报销就可以了。

 

报销范围:目前市面上的意外险绝大多数都是只保社保范围内的,所以如果有能保社保范围外的会更好,但是价格应该也是会更高。

 

关于报销比例:0免赔社保报销完剩余100%报销这样肯定是最好的了。

 

2. 如何给孩子挑选重疾险?

 

讲完意外险,下面我们再来看看大病保障部分,首先是重疾险。

 

现在微信朋友圈经常能看到那些筹款的,轻松筹水滴筹之类,少则十几万,多则大几十万,前段时间有网友统计其朋友圈一年的筹款动态都有几十条,为了给孩子治病,父母掏空了全部的积蓄,甚至还欠了许多外债,所以为了转移这种风险,一份一年几百块的重疾险也是非常有必要的。

 

重疾险属于给付型,确诊即赔,能够转移大病带来的经济损失风险,能最大限度地确保有钱治病及后续的持续治疗,也能弥补一部分的收入损失,为重疾治疗提供了充足的资金保障,所以保额一定要高,我们先说下保障时间怎么选。

 

对于大多数普通家庭而言,如果预算不多或者考虑到等以后小孩年纪大了再作打算的话,建议选择保 30 年的定期重疾险

 

妈咪保贝附加少儿特定疾病为例,0 岁男孩,保障30年,50 万保额,20年缴费,每年只要 585 元,也就是大人的一顿饭钱,就能给孩子非常全面的保障。

当然如果你还有一定的预算,想给孩子更长久的保障,还可以考虑保到 70 岁,或者保终身的重疾险终身的价格30年缴也就2100。

 

除了保障期限这一块,给孩子选择重疾险,还需要考虑保额和疾病种类!下面我们一下看看这张图,就比较清楚了。

 

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在这里我们可以看到,重疾疾病种类呢,国家监管机构已经有帮我们把关了,95%以上的重疾都是覆盖了的,同时关注下一些儿童的高发重疾是否有包含,这里还要再给大家强调一下重疾险配置的基本原则:一定要高保额,一定要高保额,一定要高保额,重要的事要说三遍,一般建议最少是年收入的5倍,得重疾后一般5年时间是没有收入来源的,虽然宝宝本身就没有收入来源,但是如果宝宝患病了,父母肯定要有一方放下工作来照顾孩子的,情况严重的夫妻双方都要陪,重疾险的赔付不只是用于治疗,收入补偿,生活开销各方各面都能用这个钱。

 

3. 如何给孩子买医疗险更有保障?

 

说完了重疾险,我们接下来说医疗险。

 

假如孩子有社保、有意外险,又有了保大病的重疾险,那么还要考虑百万医疗险吗?。答案是非常肯定的。

 

百万医疗不限社保目录用药,保费低保额高,全面覆盖医疗需求,抗风险能力更高,购买百万医疗也就几百块钱就能可获得百万保障,给孩子的生活更充足的安全感。

 

讲完这个百万医疗,或许有的小伙伴会问,百万医疗保障那么高,医疗费用都可以报销,为什么还要买重疾险?这里给大家简单分析一下。

 

重疾险很简单,只要符合条款约定,就可以一次性拿到理赔保险金,比如保额50万、100万等,拿到钱后具体怎么花、花多少,都可以由自己来定,有的疾病境内可能没有更好的治疗条件要去国外,都是可以用这个钱,这个时候百万医疗在境外一般都是不能报销的。

 

再说,重疾险的本质是弥补我们生病后的收入损失险。一场大病过后,真正的医疗费用只是一部分,并且医疗费用都可以用社保和医疗保险进行报销。

 

而真正的大头其实是他的隐形费用,比如日常生活开支、养病需要的营养费护理费、还有我们生病养病期间的工资损失,这都是在患重病后实际损失掉的金钱,而这些都可以用重疾险的保额进行弥补。

 

所以就算买了医疗险,重疾险也是必不可少的一份保障。

 

最后!我们来讲一下教育金

 

4. 教育金,要不要给孩子买

 

其实如果为孩子配置好了意外险百万医疗险和重疾险,大人的保险也规划全面了,而家庭资金又还有富余,此时可以考虑为孩子购买一份教育金保险,这个教育金我们一般也不推荐传统的存储型,每年固定要存多少万的,现在有很多灵活性的教育金,如果有兴趣的客户 可以在群里提问,这里就不多说了。

 

讲到这里,少儿保险怎么买也接近尾声了。

 

其实买保险嘛,不买贵的,只买对的。首要考虑的就是保障孩子的身心健康,意外险+百万医疗险+重疾险,三者合一,给孩子全面的保障。在资金允许的情况下,还可以考虑为孩子未来的上学费用做储蓄,购买一份教育金保险。

 

需要再提醒各位家长的是,买商业保险之前先给孩子加入社会医疗保险。这对所有孩子都是开放的,是国家福利。并且有了社保以后,购买商业保险也会更便宜。

 

最后温馨提示下各位家长,孩子的保险越早买越好,因为不幸患病的风险是随着年龄增加的,所以孩子的保险费率明显优于成人,很划算。而且,在孩子最少医疗记录的情况下及时为孩子配置保障计划,减少核保不通过的问题。

 

我们今天讲到的只是简单对少儿保险的分析,涉及到具体险种应该怎么选择,还要看具体情况才能分析噢,每个家庭情况都不同,在产品选择上也有所不同,所以大家要好好学习保险知识,找个最合适自己孩子的保险产品~

 

讲了这么多,相信大家最关注的还是价格。我这边给大家看一下一套非常经济实惠保障齐全的少儿保险方案,这一套下来也就1200多块钱,非常划算。大家可以参考下。

 

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这个方案里呢,就包含了少儿意外险,重疾险,百万医疗,全面保障,这个价格我相信了解过平安福或了解过线下产品的客户,绝对是便宜到没话说,线下一个少儿终身重疾50万保额应该都是要八九千以上,其实同样的保障或者说更好的保障只要2000多久可以配置好了,今天和大家先分享到这了,如果您有什么想法或疑问都可以随时给我们留言。


最后简单总结一下:


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