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少儿重疾险应该怎么买
[编者按] 面对市场上琳琅满目的保险产品却犯了难。应该先给孩子买吗?少儿重疾险买定期的还是终身的?哪款产品更好?
孩子是上天赐给父母的礼物,孩子的身心健康是宝爸宝妈最关心的事。很多父母在有了孩子之后,才开始意识到保险的重要性,开始考虑保险规划,但面对市场上琳琅满目的保险产品却犯了难。应该先给孩子买吗?少儿重疾险买定期的还是终身的?哪款产品更好?
首先,给孩子配置保险,需要遵循一条原则、一条建议:
·一条原则:先大人后小孩
对一个家庭而言,父母的平安健康才是孩子健康快乐成长的前提,商业保险是一种转移风险的工具,但父母才是孩子最重要的“保险”。所以,千万不要给孩子配置了全面的保险方案,而自己只有医保,近乎“裸奔”。
·一条建议:根据预算选择定期或终身
父母都希望给孩子最好的,希望能护孩子一辈子周全。所以,有些宝爸宝妈买保险希望给孩子终身保障。能理解父母的心情,但建议量力而行,毕竟孩子学习成长、家庭生活开支、娱乐活动等很多地方都需要花钱。保险不应该成为我们的负担。
如果预算不多,建议给孩子买保障30年的定期重疾险,每年保费只要几百块,保障至孩子成年工作。等到孩子有自己的稳定收入或家庭条件改善有多余的预算,再来添新保障或购买终身保障的产品。
当然,如果预算充足完全不影响家庭正常生活,且顾虑后续可能有疾病发生无法购买其他的产品,也可以为孩子直接选择保障终身的产品。
下面我们对目前中民上的3款热销少儿重疾险进行分析,来看看应该如何挑选。先来看一张对比表:
通过上表,我们可以看到,0岁的男、女宝宝,50万保额,保到30岁,也仅需五六百元。压力并不太大。
如果希望保障全面,建议可以重点考虑复星联合妈咪保贝,不仅轻、中、重疾全面保障,还能附加少儿特定额外赔付,患合同定义的5种罕见病,可赔付3倍保额,也就是重疾保额+罕见病保额=最高300万。另外,如果预算充足,也可考虑附加重疾不分组2次赔付。此款产品建议重点考虑。
如果预算很少,建议配置最基础的保障即可。可以考虑复星联合妈咪保贝基础款、大黄蜂2018版不附加重疾医疗或慧馨安附加轻症责任。
下面综合分析一下三款产品:
1.复星联合妈咪保贝
特点1:保障全面,选择性灵活
此款产品是重点推荐的产品,可选附加责任多,不同家庭可根据不同的预算和需求进行选择。大体如下:
·重疾、轻症、中症都涵盖,疾病范围广。
·可附加重疾不分组二次赔付。
·可选特定疾病额外赔付
·保障期限可选定期或终身
特点2:特定疾病范围广,5种罕见病可额外赔200%保额
上面表格能看到妈咪保贝涵盖18种特定重疾、5种少儿罕见病,覆盖了绝大多数儿童高发重疾。
罹患18种特定重疾可额外获得100%保额赔付,如白血病、严重脑损伤、重症手足口病、严重川崎病、神经母细胞瘤等。罹患5种少儿罕见病可额外获得200%保额赔付,如严重多发性硬化等。
特点3:享“忠诚客户”权益,可免健康告知续保新重疾险产品
上面说到,有些家庭可能顾虑今后孩子身体出了毛病后续不好买别的保险,面对这一问题,妈咪保贝给出“彩蛋”,即“忠诚客户”权益。
购买妈咪保贝重疾险的客户,如选择保险期为20/25/30年,保障期间内未发生过保险合同中止、未申请过任何保险金赔付,期满后满足以下条件的60天内可投保复星联合健康“康乐一生”系列等产品,免健康告知、免等待期。(详情见投保须知)
1)投保年龄+保险期间≤40;
2)如届时相关产品已停售,将指定其他在售重大疾病保险。
2.慧馨安、大黄蜂2018版
上面说到,基础保障也可考虑慧馨安和大黄蜂2018版,这两款产品形态较妈咪保贝而言略显老旧,没有中症责任,但在预算较少的情况下,也可考虑。来一起看看两款产品的相同点和不同点:
1)相同点:
·轻症均赔付30%保额,且含被保险人轻症豁免;
·两款都是和谐健康的产品,产品相似,健康告知一模一样。
2)不同点:
·罹患特定重疾,慧馨安赔付200%保额,大黄蜂如果选了附加重疾医疗责任,则在获得重疾保额的同时,享受最高100万的医疗报销额度。
所以,罹患特定重疾是报销还是给付,就是这两款产品最大的差异。
从上面3款产品对比而言,妈咪保贝亮点多、保障全面、性价比高,更占优势,确实值得大家重点考虑。目前国内保险市场发展迅速,不断有新产品涌现,无论家庭状况如何,各位宝爸宝妈都可以根据自己的需求来选择适合自己孩子的产品。
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