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如何选购合适的意外保障？（内附产品推荐）
［编者按］ 意外是我们在生活中主要面临的风险之一，谁也不知道意外和明天哪个先来，而意外保险正是意外事故损失的有力补偿。同时，意外险价格低，一顿饭钱就能购买全年保障，也是很多人选择的第一份保险。
意外是我们在生活中主要面临的风险之一，谁也不知道意外和明天哪个先来，而意外保险正是意外事故损失的有力补偿。同时，意外险价格低，一顿饭钱就能购买全年保障，也是很多人选择的第一份保险。
通常，意外险的保障期限为1年，含三部分保障责任：意外身故伤残+意外医疗+意外住院津贴。部分产品还会根据特定需求，设置公共交通意外保障、自驾车意外保障、猝死保障等。
意外险产品琳琅满目，保障责任相似，却有不同的价位，该如何选择？以下，将根据投保年龄及对应年龄阶段面临的主要意外风险，为您推荐合适的高性价比产品。
一、18-50岁成年人
1、1-2类职业人士
1-2类职业主要是从事文职工作或偶尔外出办事的人员，工作环境相对安全，常见的职业有企业行政和内勤人员、业务员、在校师生、一般医护人员、家庭主妇等，工作中面临的意外风险较小。
Ø 个意险推荐：国任财险抗压保综合意外伤害险（会员专享版）
特含突发急性病身故（猝死）责任，10万元保障仅30元/年，最高可选50万保障（限18-49周岁）。
2、3-4类职业人士
3、4类职业主要是经常外出办事的人员或需要体力劳动的人士，常见的职业有客运司机、农牧业生产人员、一般制造业工人等，其面临的职业风险较1-2类职业高。
Ø 个意险推荐：人保1-4 类个人综合意外保障计划
16-49周岁可投保，最高可投保50万意外伤害保障，意外医疗无免赔额100元，投保地社保范围内的费用100%给付。特含急性病身故保障，法定节假日双倍给付等，50万保额220元/年。
除了为自己投保个人意外险，意外险也可以由企业单位为员工投保统一投保。团体意外险相比个人意外险可承保保额更高，保费更优惠，保障选择更灵活。
Ø 1-4类职业团意险推荐：诚泰财险团体意外伤害保障计划
根据企业人员流动可申请保全批改，批改时效T+2；意外医疗100元免赔额，住院津贴3天免赔，社保范围内赔付比例100%，保障灵活搭配，低至20元/人。
注：可咨询客服了解更多团意险内容
3、5-6类职业人士
5、6类职业主要是高空、井下等危险环境作业的人员或机械操作人员，常见的职业有建筑工人、大中型货车和工程卡车司机、广告招牌架设人员、林木业工人、油井工人、隧道工程人员等。由于工作中存在的风险极高，大多数意外险不承担从事此类职业的人士。
Ø 推荐：泰康在线5-6类意外保障
特为5-6类职业人士定制的意外保障，提供最高“30万意外伤害+3万意外医疗费用”保障。若医疗费用已通过社保、公费医疗等第三方渠道获得补偿，意外医疗额度提升20%。
Ø 5-6类职业团意险推荐：都邦永逸团体意外险
6类职业保额高达120万。社保范围内，意外医疗0免赔，扣除社保后100%赔付；（高处作业和涉电作业按照核定损失的70%履行赔偿责任；）
注：可咨询客服了解更多团意险内容
4、特定需求
① 商务出差
商务人士需要经常乘坐飞机、火车、客运大巴等交通工具到外地出差，建议搭配购买综合交通工具意外险。
Ø 推荐：大都会人寿航空水陆自驾组合保障计划
提供全球1000万航空意外和50万水陆公共交通意外保障，含50万自驾车意外保障（非商业营利性用途）。
② 驾车通勤
驾车通勤或旅游出行，发生交通事故的可能性还是比较高的，建议可搭配私家车驾乘意外险，以提高私家车意外伤害保障额度。
Ø 推荐：大都会超值版全球自驾车意外伤害保险
提供最高50万自驾车驾乘意外保障，可灵活选择保障期限和保障额度，全球范围内皆可保障，但需注意自驾车需是非商业营利性、非载货用途的小型汽车，租用车不在保障范围。
③ 加班族
猝死是因为患有潜在的疾病和机能障碍，发生突然的、出人意外的非暴力死亡，多数在超时加班、剧烈运动、某些药物影响等情况下发生。其实质是疾病引起的死亡，所以一般的意外险不予赔付，建议程序员、网店员工、客服等加班族选择含猝死保障的意外险。
1-3类职业人士皆可选购，除了一般的意外身故伤残、意外医疗、意外住院津贴外，还提供突发急性病身故保障，意外伤害保额可达50万。
二、0-17岁未成年人
1、0-5岁
婴幼儿期宝宝好奇心强，探索周围事物时容易摔倒受伤；并且免疫力弱，容易受病毒感染而感冒、发烧、急性肺炎。一次意外摔伤、一场发烧也可能需要住院治疗，因此建议选择含疾病医疗责任的意外健康险，住院医疗保额可适当增加。
Ø 推荐：平安少儿平安保障计划
涵盖意外身故残疾、意外门诊及住院、疾病门诊及住院、少儿重大疾病保障，充分满足婴幼儿意外和疾病的保障需求。
2、6-17岁
学生阶段的儿童、青少年好动，且自我安全防卫意识相对薄弱，嬉戏玩耍、体育运动的时候容易发生意外。
Ø 推荐：安联住院宝保障计划
出生65天-65周岁都能投保，涵盖意外身故残疾、意外及疾病住院医疗保障，社保外用药也能赔，意外医疗、疾病住院医疗均无免赔额。
3、特定需求——疫苗保障
为了预防乙肝、小儿麻痹、麻疹、流行性感冒等疾病的发生，儿童在成长过程中需要提前接种多项疫苗。即便完全合格的疫苗，也存在接种异常反应导致死亡、伤残的可能性。
Ø 推荐：太平洋儿童疫苗保障计划
保障预防接种事故或接种异常反应原因导致的身故、残疾，及防疫有效期内罹患所防疫疾病导致的身故和相关医疗费用。
三、51-80岁中老年人
中老年人体能下降、咀嚼能力降低，上下楼梯踩空、体力不支摔倒、异物卡喉等意外风险大大增高，走路不小心滑到也有可能导致骨折。
Ø 推荐：人保安享老年综合意外险
除了保障意外身故伤残、意外医疗费用外，还提供意外骨折和脱臼保障、意外伤害救护车费用补偿，无社保人群也可投保，更懂老人所需。
Tips：投保前，清晰生活中的主要意外风险，了解自己的职业类别，再选择意外险就轻松多了。如果想获得更多保险推荐，欢迎体验智能推荐，和小明智能对话即可定制个性化保障方案。
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