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为什么这种癌症，重疾险都把他排除在重疾保障之外？
［编者按］ 原位癌属于癌症的早期病变阶段，因为治愈率高、治疗费用较低、预后良好、对患者身心影响小，所以绝大多数重疾险乃至法规都将其排除在重疾保障外。
在这个“谈癌色变”的年代，能保障癌症的重疾险颇为人们青睐。然而，有一种癌症却被绝大多数重疾险排除在重疾保障之外，那就是原位癌。
原位癌多发于乳腺、子宫颈、皮肤、咽喉、直肠、肺甚至皮肤等处，其中乳腺导管原位癌发病率高达20%，女性比男性发病率更高。（数据来自搜狐网）
尽管原位癌发病率高，却被排除在重疾保障之外。广州日报就曾报道过，市民陈女士在医院被查出患有早期宫颈癌，想起自己先前买的重疾险，去找保险公司理赔，却被理赔专员告知早期宫颈癌是原位癌，不在恶性肿瘤保障范围内，不能予以赔付。
许多人想不通，原位癌也是癌，凭什么不能赔？那么，我们今天就来聊聊：到底什么是原位癌？
本文主要内容如下：
1.原位癌、癌症、恶性肿瘤三者有什么区别？
2.为什么原位癌被排除在重疾保障外？
3.哪些保险能赔原位癌？
肿瘤可分为良性肿瘤与恶性肿瘤两大类，人们习惯将癌症与恶性肿瘤划等号，实际上，从医学角度来讲，癌是恶性肿瘤的一种，只不过是恶性肿瘤中最常见的一类。它们的关系可以用以下公式表示：
恶性肿瘤=上皮组织的恶性肿瘤（即“癌症”）+起源于间叶组织的恶性肿瘤（即“肉瘤”）
癌症的发展过程一般有5个阶段：
癌前病变—原位癌—浸润癌—局部或区域性淋巴结转移—远处播散
癌前病变阶段：细胞发生一定改变，但还不是癌，可以双向发展（即可能发展为癌,也可能保持非癌变，尚有逆转的可能）；
原位癌阶段：也称为“浸润前癌”或“0期癌”，此时细胞刚刚发生恶变；
浸润癌阶段（一般用T代表）：癌细胞从发生部位向更深地方侵袭浸润；
局部或区域性淋巴结转移（一般用N表示）：癌细胞由发生组织沿淋巴管转移到淋巴结；
远处播散阶段（一般用M表示）：指癌细胞随血液流传到远处组织或器官。
从癌症的发展过程不难看出，原位癌是癌症的早期病变阶段，通俗来讲此时的癌细胞局限在皮肤的表皮层或粘膜的上皮层内，尚未通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织，更没有发生浸润、淋巴结转移甚至远处播散。
1、没有发生转移，对身体危害性较小
我们通常所理解的胃癌、肝癌等，一般是指浸润癌及往后的阶段，具有细胞分化和增殖异常、生长失去控制、浸润性和转移性等生物学特征，即癌细胞会增长失控，浸润周围正常组织，可转移扩散到其他部位或器官，对身体危害巨大。在重疾险产品中，属于“恶性肿瘤”范畴，且排在所有保障病种的首位。
而原位癌只局限在皮肤或粘膜内，尚未浸润周围正常组织，影响较轻。一般经过正规治疗可以痊愈。也就是说，如果我们能在原位癌阶段就将其发现，是很容易治疗的，对身体来说也不会造成重大损害。
2、治疗费用较低，治愈率高
原位癌本质也是癌症，只不过是癌症病变的早期阶段，在医学上与恶性肿瘤有较为清晰的区别定义，如可通过外科手术切除，治疗不复杂，费用也不高，比如早期宫颈癌的治疗费用大概在5000-3万元。通常术后不需要进一步化疗放疗或靶向治疗，一般不会复发，治愈后对身体不会造成重大损害。（数据来自39健康网）
医学上常常用五年生存率来评价手术和治疗效果，如果癌症患者经手术治疗能生存5年以上，即可认为肿瘤被治愈的可能性为90%。由于原位癌的恶性细胞生长局限，如果及时发现和治疗，五年生存率很高。以乳腺癌原位癌为例，根据复旦大学附属肿瘤医院发布的中国首份8年乳腺癌患者生存率报告显示，乳腺癌原位癌5年总生存率可以达到97.9%，只需手术无需后续的放化疗，便能实现完全治愈。（数据来自全球肿瘤快讯）
与我们所理解的恶性肿瘤相比较，原位癌治愈率高、治疗费用低，导致的经济损失较小，对患者身心影响不大。所以，国内外大多数重疾险不将原位癌等同于重疾。2007年4月3日起开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》也将原位癌排除在重疾保障之外，只有当原位癌恶化为浸润癌或者进一步扩散转移时才符合赔付条件。
1、带轻症责任的重疾险
原位癌虽然只是癌症的早期病变阶段，但如果没有及时治疗，后期也很有可能发展为浸润癌，所以具有一定的危险性。在治疗费用上，花费的虽然没有重疾多，但仍然会带来一些经济负担。为了弥补这一部分空白，不少保险公司推出附带轻症的重疾险，保障范围一般囊括常见的10种轻症：
（1）极早期恶性肿瘤或者恶性病变；
（2）不典型的急性心肌梗塞；
（3）轻微脑中风；
（4）冠状动脉介入手术（非开胸手术）；
（5）心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）；
（6）视力严重受损（三周岁开始理赔）；
（7）主动脉内手术（非开胸手术）；
（8）脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；
（9）较小面积Ⅲ度烧伤；
（10）轻度颅脑手术。
其中，原位癌属于“极早期恶性肿瘤或者恶性病变”，位于轻症疾病保障的首位。在具体赔付情况方面，为了便于大家了解，小编选取中民上3款高性价比重疾险进行对比分析。
多数重疾险以附加险的形式将轻症纳入保障范围内，保费增加也不多，一般是几百块左右。在赔付额度方面，由上表可见，大致为基本保额的20%-40%，最多可以不分组赔3次。更为人性化的一点是，在轻症赔付过后，重疾还可以接着赔，且多数含有被保人轻症豁免，即等待期后罹患合同约定疾病可以免除后期所有保费，而保障继续有效，大大减轻了经济负担。所以基本上建议大家在购买重疾险的时候，一定要带上轻症，尤其要包括常见的几种轻症，这些疾病在发病率及赔付率上都是很高的。
2、医疗险
1）百万医疗险
市面常见百万医疗险虽然也将原位癌排除在“恶性肿瘤”释义之外（如下图），但仅仅只是用于恶性肿瘤的医疗保险金不支持报销治疗原位癌所产生的费用，对于一般医疗保险金来说，基本是没有疾病种类限制的，因而也可以保障原位癌，百万的保额对于治疗原位癌来说也绰绰有余了。
平安e生保的“恶性肿瘤”释义
2）防癌医疗险
不少防癌险将原位癌在恶性肿瘤中排除， 但还是被小编找到了一股清流——安心“安享一生”癌症医疗险。
“安享一生”癌症医疗险有标准版、尊贵版两个版本可任选，无论哪个版本都可保障原位癌，而且原位癌理赔之后依然可以续保且费率不变，我们可以在条款中找到明确约定：
“安享一生”癌症医疗险的“癌症”释义
“安享一生”癌症医疗险条款第二十四条
原位癌属于癌症的早期病变阶段，因为治愈率高、治疗费用较低、预后良好、对患者身心影响小，所以绝大多数重疾险乃至法规都将其排除在重疾保障外。尽管如此，其本质仍然是癌症，而且最大隐患在于不易发觉，一不小心就可能发展成浸润癌，进入重大疾病的范畴，不仅治疗费用高昂，也会对身体造成巨大伤害。重疾险能够通过“确证即付”的方式保障高发重疾，附加的轻症保障又囊括了原位癌等常见轻症，建议在身体条件符合的时候尽早配置。
此外，比起“治癌”，更重要还是“防癌”。罹患癌症与吸烟、职业暴露、环境污染、不规律生活、遗传因素等密切相关，所以平时要多注重养生，最好是能定期进行体检。
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