车险理赔解疑：车辆遭爆竹破相车损险赔不赔？

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［编者按］春节期间车辆因烟花爆竹“挂彩”的案例真不少，轻则爆竹炸花车漆或炸烂玻璃、车灯，严重者甚至引燃了车辆。而由此引发的保险理赔问题让客户感到麻烦，保险公司也颇感无奈。

春节期间，很多市民的爱车被爆竹“破了相”。那么机动车如果买车险是投保了车辆损失险，被爆竹炸伤车身后保险公司到底赔不赔呢？答案是可以赔偿，但是设有一定的免赔。其中如果能找到第三方责任人，也就是致害人，则由致害人来赔偿。如果找不到致害人，保险公司只负责赔偿70％，而财产险也是同样的赔偿方式。车主如果还投保了玻璃单独破碎险，那么对于在节日期间，由爆竹造成的被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险公司负责赔偿玻璃的损失。

提起龙年的春节，市民章先生至今还有点儿郁闷。去年大年初一，车主章先生发现自己的车窗玻璃被爆竹炸碎，车体多处受伤，他立刻找保险公司定损理赔，却遭到拒绝。保险公司认为，由于章先生并没有购买玻璃险，因此应该找肇事第三方赔偿。“汽车是在停放时被爆竹炸坏，上哪儿去找肇事者？”章先生“只能自己买单了”。本该开心地在爆竹声中迎春节，然而有很多车主因自己的爱车被烟花爆竹波及受损而头疼。据悉，春节期间车辆因烟花爆竹“挂彩”的案例真不少，轻则爆竹炸花车漆或炸烂玻璃、车灯，严重者甚至引燃了车辆。而由此引发的保险理赔问题让客户感到麻烦，保险公司也颇感无奈。

　　客户保险理赔困难

　　与章先生一样，很多被烟花爆竹所连累的车主都面临着同样一个问题，春节期间车子因烟花爆竹受损后保险理赔很是困难。

　　记者了解到，由于没有机动车爆竹险这一车险项目，消费者目前只能通过车损险、不计免赔与玻璃单独破碎险来为被爆竹炸伤的车辆定损理赔。而对于因燃放烟花爆竹而使车身油漆受损的，车主即使购买了车漆险，也只能自认倒霉，自掏腰包。

　　由于车漆险无效，玻璃险投保率低，很多车主汽车玻璃、油漆被烟花爆竹炸坏后无法得到很好的理赔。而对投了玻璃险和车损险的车主来说，如果找不到肇事者，赔偿也要打折扣。

　　如果在开车的时候被爆竹伤及车身，及时下车抓放炮的人可以留第三方证据。但是很多情况下，车辆是停放时遭到爆竹“轰炸”，根本找不到肇事者，更不要说第三方证据了。有车主叹息：遇到这种情况，如果不能理赔，我们只能自认倒霉了。

　　律师说法

　　如果是车身被烟花爆竹炸伤，通常要分两种情况。如果是车辆被燃放的烟花爆竹直接炸伤、烧伤，那么保险公司是不会赔偿的，车主只能找燃放烟花的第三方索赔。

　　另外一种情况是，如果烟花爆竹在高空爆炸后，剩余的残留物(如硬纸板、泥块等)或拖带了其他物品(如花盆、房屋屋顶的油毡等)坠落下来砸伤了车辆，那么保险公司是可以按照车损险相关约定进行赔偿。

　　当然，这“直接”与“间接”有时候也很难区分，到底能不能赔，能赔多少，都要根据现场情况来确定。因此，发现车辆被烟花炸伤后，车主应该第一时间报案，让理赔人员到现场勘查后才能决定。同时，车主要尽量找到第三方证据，如小区保安、监控录像等，证明车辆是被烟花爆竹所伤。

　　车损险里有一条规定，被保险车辆因火灾、爆炸等原因造成车辆损失，保险公司要负赔偿责任，烟花爆竹的伤害属于此类。而多数保险公司有这样的规定，对于因自己燃放烟花爆竹而造成车子损伤的，不予以理赔。很多情况下，保险公司也不是不想赔付，主要是很多车主缺少第三方证据。保险公司需要客户提供第三方证据的主要原因是为了防止恶意赔偿事件的发生。保险公司也希望客户能得到很好的理赔服务，但是由于客户没有第三方证据，保险审查也就变得特别困难，也就让理赔也变困难了。律师提醒，一旦发生保险事故，车主要尽量找到第三方证据，如小区保安、监控录像等，证明车辆是被烟花爆竹所伤，而非蓄意骗保行为。

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