“爱情保险”高调开卖:是真有保障需求还是噱头?

来源：上海证券报发布时间：2011-11-03 10:56 浏览：3287 次

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［编者按］一头兼顾工作，一头照顾家庭，在全球500强企业工作的上海白领林心悠（化名）每天都忙得心力交瘁。“又要实现理想，又要维系婚姻，压力真的很大。” 如今在中国，像林心悠这样的白领丽人越来越多，她们年龄普遍在25岁至40岁之间，受过高等教育，有份体面工作。但在事业成功的背后，她们又往往会忽略对“另一半”的关心，从而担心爱情...

一头兼顾工作，一头照顾家庭，在全球500强企业工作的上海白领林心悠（化名）每天都忙得心力交瘁。“又要实现理想，又要维系婚姻，压力真的很大。”

如今在中国，像林心悠这样的白领丽人越来越多，她们年龄普遍在25岁至40岁之间，受过高等教育，有份体面工作。但在事业成功的背后，她们又往往会忽略对“另一半”的关心，从而担心爱情因此而生变。

有需求就有市场。近年来，不少保险公司纷纷推出“爱情保险”、“婚姻保险”——“捍卫爱情、保卫婚姻……”噱头十足的产品介绍背后，“看上去很美”的“爱情保险”，是否真的能让女性安枕无忧？

“爱情保险”高调开卖

今年9月22日，一款打着“全球首款女性爱情婚姻保险”旗号的——“红玫瑰”年金保险（分红型）高调开卖。这是一款由生命人寿研发、通用再保险技术支持、大童保险专营销售的创新产品，被保险人只能是女性。

这款产品的卖点在于：不仅生存金、满期金、红利等保单有效时的利益全部约定归属女性，而且以后万一退保，退保现金价值权益也约定归属女性被保险人。也就是说，万一婚变导致退保，退保金不再作为夫妻共同财产分割，而只能归属女性。

可以说，婚姻法新解释催生了这款女性婚姻保险的诞生。这款明显偏向女性的保险产品，正好解决了《婚姻法》最新司法解释出台后，女性普遍缺失的安全感。

但事实上，在此之前，已经有保险公司推出了专为恋人、夫妻度身定做的“爱情保险”或“婚姻保险”。如，今年“七夕节”期间，安邦保险推出了“爱情婚姻保险”系列产品：“心心相印——爱妻保障计划”、“缘定三生——爱妻保障计划”以及“十全十美——婚恋保障计划”。

保障爱情或是“噱头”

当然，“爱情保险”高调开卖、销售火热的背后，与保险公司喧闹的推介会和噱头十足的推销技巧不无关系。

首当其冲的就是，在高调推广“爱情保险”的过程中，不少保险公司都用上了“捍卫爱情、保卫婚姻”这一说法。

但是，这样的说法其实很难站得住脚。如果缘分尽了、爱情吹了、家庭散了，一份保险就能力挽狂澜，挽救爱情、挽回婚姻吗？事实上，说是“爱情保险”，其实只能保财富不能保爱情。所谓的“爱情保险”，也只是一份夫妻捆绑的保险计划。

事实上，除前文提及的“红玫瑰”年金保险（分红型）有权益只归属女性这样的卖点之外，其他有些所谓的“爱情保险”并无突出之处。甚至如果夫妻双方离异，保单可以根据夫妻双方的意愿拆分成两份，拆分后双方的权益不会受损。

多重保障才是真需求

不过，撇开一切噱头而言，“爱情保险”其实还是有一定市场的，关键在于保险公司有没有了解到中国夫妻真正的需求所在。

保险专家建议消费者，“爱情保险”并不是旨在保障婚姻的美满和长久，婚姻的基础是责任，责任应该是投保人购买“爱情保险”的出发点，即夫妻双方从经济层面履行对另一方的责任。

目前，国内市场上的“爱情保险”基本为“联合寿险”形式，有定期型寿险和终身型寿险两种形式。如选择终身寿险型的“爱情保险”更能体现夫妻双方相守一生的承诺，当婚姻中一方不幸因疾病、意外或衰老等原因身故，在经济层面仍然能够对另一方有所交代。

另外，夫妻购买一份联合人寿型的终身寿险，还比两人分别购买一份终身寿险所付出的保费要少，以一对30周岁的夫妻为例，20年交费方式下，联合人寿型的保险总保费可节省约40%，更为经济实惠。

经过多年发展，当前市场上的终身寿险型“联合寿险”产品已不仅仅局限于提供身故保障，还可能有分红等其他特色，选择“爱情保险”的夫妻可以根据家庭的具体保障情况进行选择。如以中德安联人寿新近上市的“超级随心终身寿险（分红型）”为例，除了提供“联合寿险”保障之外，还针对近来日益引起社会关注的意外风险，提供普通意外2倍赔付，公共交通和重大自然灾害3倍赔付功能，对于家庭保障薄弱的夫妻而言将是必要的补充。

当然，不仅仅是夫妻，市场上的“家庭保单”也是投资者的备选险种。以泰康人寿的“爱家之约”为例，这是一个以家庭为单位的保单，只要家庭中有一人购买长期主险，其他家庭成员均可直接选择适合自己的意外、医疗等附加险，突破以往不能单独购买附加险的限制，大大减轻了保费负担，平均可为家庭投保节省10%至20%的保费。

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