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主流人群保险规划:男人要舍得 女人要理智 少儿要节制
［编者按］ 保险在现代家庭理财规划中的金字塔基的作用越来越受到认可和赞同，受制于信息不对称、传统错误认知、保险理念欠缺等，现代家庭在投保中尚存在一定误区，那么怎样才是正确的投保理念呢？ 男人投保要舍得一点 据调查数据显示，男性所投的保险中，50%~60%是为父母或配偶购买，30%~40%是为孩子购买，只有约5%是为自己购买。按照家庭伦理道德观...
保险在现代家庭理财规划中的金字塔基的作用越来越受到认可和赞同，受制于信息不对称、传统错误认知、保险理念欠缺等，现代家庭在投保中尚存在一定误区，那么怎样才是正确的投保理念呢？
男人投保要舍得一点
据调查数据显示，男性所投的保险中，50%~60%是为父母或配偶购买，30%~40%是为孩子购买，只有约5%是为自己购买。按照家庭伦理道德观点，在投保上存在先人后己的观念没有什么不对。但寿险风险保障的基本原理有一条重要法则：家庭最需要投保的人是它的经济支柱。父母作为家庭的经济支柱，往往比孩子更需要保障。
作为男人，最重要的是责任和尊严，需要有健康的身体和稳定的收入来支撑家庭的生活。在保险比较发达的西方国家，甚至有这样的传统，在结婚的时候丈夫都会为自己买一份保险，而受益人是自己的妻子。
女人投保要理智一点
女性在选择保险产品时大的一个原则是：应从意外、医疗、定期寿险等方面考虑。建议先参看自己的社保和已投保的险种，看看还有哪些方面没有涉及，避免重复购买或出现保障真空。目前保险市场上的女性保险主要可分为3类：即女性重疾险、生育险和整容类保险。由于年龄和身份的转变，女性在投保过程中应有所侧重，单身女性以保障为先，已婚女性适宜全家共同规划。
作为时尚潮流的中流砥柱，年轻女性一般热衷于尝试多种有别于传统储蓄的理财方式：基金、股票、保险、房产、收藏等。建议以定期寿险保障类为主，强制储蓄专款专用，随着年龄的增长，具有养老功能的保险比重要逐渐增加。
30~45岁这个年龄段的女性基本成家，有了孩子后家庭责任愈发重大，各类潜在风险也随之增多。鉴于此，在周全的基本保障之上，仍应优先考虑重疾险和意外险。及早对退休生活作出规划，让晚年生活更从容。在理财规划中，保险不可缺少，可通过社保养老金和商业养老保险相结合的方式，作为养老金的基本保障。适当投保具有返还性质的年金险种，弥补社保养老不足，提升晚年生活品质。
对孩子投保要节制一点
现实生活中，部分家长对孩子未来前途的关注胜过现实风险。对于少儿来说，由于自身免疫力低、身体发育不健全、风险抵抗能力弱，意外和疾病发生几率较高，首先应该规避的是可能出现的风险，即意外、疾病。意外险和重疾险是必备的保护伞，并附加住院医疗险，以备因意外、疾病而支付治疗费用，投保顺序应以意外、医疗、重疾为先，其次再考虑教育金及其他投资型保险产品的适度配置才是上策。
针对少儿不同年龄段的不同特点，投保应有所侧重。对于0~4岁少儿来说，应首先考虑疾病方面的保障；对于5~14岁青少年来说，发生意外的概率更高，应优先考虑意外险；对于15~18岁未成年来说，读高中、大学甚至出国留学所需的大笔教育金需求迫切，应在意外、健康保障基础上，考虑教育金规划。
为长辈投保尽量早一点
市场上的保险品种虽多，却大多对投保年龄的上限做了诸多限制。普遍为55岁、60岁和65岁。为避免无保可投尴尬状况的出现，争取获得更多比较选择保险产品的机会，为老人购买保险需趁早。从费率角度考虑，在父母尚算年轻时为他们投保，保费相对更加便宜。如果投保年龄相差10岁，购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时，保险公司的体检要求非常严格，一旦父母身体状况下降，可能因健康原因被保险公司拒保或被要求增加保费。
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