2011保险理财大盘点：收益不给力产品谋创新

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［编者按］目前，在所有保险产品中，具备抗通胀能力的险种主要为万能险和分红险。但在多次加息之后，万能险结算利率已经PK不过5年期定期存款，从而对投保人的吸引力失色不少。也因此，分红险转而成为保险产品中抗通胀的主角，它也一直是寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。

2011年，大众必须直面的一个问题便是通货膨胀给日常生活及家庭财富规划带来的影响。为了不让财富缩水，人们都在寻求更好的资产保值方法，自然对保险产品的抗通胀功能也提出了更高的要求。

但当我们回顾2011年保险理财市场时却发现，头顶理财光环的保险投资类产品，收益率却不怎么给力。比不过银行理财产品的收益率不说，甚至部分产品还PK不过5年期定期存款。这也直接导致了2011年保险投资类产品吸引力锐减，从而销售大幅下滑。

背后的原因当然还有：2011年资本市场萎靡不振的拖累，以及银行揽储密集发行理财产品的冲击。

谋求产品创新

在短期内收益率难挽颓势的背景下，保险公司纷纷谋求产品创新，主攻高端市场。打响头炮的就是变额年金。2011年6月，由金盛人寿推出的国内首款变额年金产品在京、沪、广、深四大城市开始试点，在欧美日市场热销的变额年金被正式引入中国市场。

复杂的投资结构及配置原理，让市场对这款“洋保险”投来了好奇的目光。紧接着，中美联泰大都会人寿的相关变额年金产品也予以跟进，华泰人寿的相关变额年金产品也于日前获得保监会批准。保险理财创新迈开一大步。

除此之外，高端医疗险也是2011年保险理财市场的一大创新亮点。中美联泰大都会人寿新推的“圆满人生”健康保障计划立足 “三重保障”，将目标客户的范围扩展至广大“亚健康”群体。与之相比，金盛人寿推出的“福满安康”个人医疗保障计划，强调的是高性价比，即以“该款计划所需支付保费比一般全球高端医疗保险优惠近30%”为突破口，试图抢占国内高端医疗保险市场。

抗通胀产品“出山”

与此同时，作为理财体系中金字塔底部基石的保险产品，也正紧跟市场需求，升级开发出“抗通胀”产品。2011年4月，市场上就出现了一款创新型长期抗通胀的保险理财产品。据推出这款“金悦人生”产品的太平人寿介绍，这是一款分红型的两全保险，它在实现传统两全保险保障功能的同时，充分考虑到投保人抗通胀的市场需求，打出了一套由领取比例不断提升、增额保额分红和提高累积升息率等三个部分共同构成的“组合拳”。

目前，在所有保险产品中，具备抗通胀能力的险种主要为万能险和分红险。但在多次加息之后，万能险结算利率已经PK不过5年期定期存款，从而对投保人的吸引力失色不少。也因此，分红险转而成为保险产品中抗通胀的主角，它也一直是寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。

从分红险的年度收益看，国内保险业整体的分红收益水平基本保持在4%至5%，个别优秀的保险公司更高。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI基本上不成问题。

业内专家认为，国内保险业当前所处的发展阶段其实有利于分红险销售。近年来，监管部门一直在加强对保障型产品的引导，而在较受市场欢迎的新型寿险产品中，分红险的保障程度最高、保障功能最全，故而，保险公司当前都在借势加大分红险产品的开发和推广力度，投保人的选择范围也在不断增多。

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