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预算有限,如何给爸妈买保险更划算?看这一篇就够了!

来源:中民保险网 发布时间:2019-03-13 00:00 浏览:539 次
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[编者按] 随着父母年纪的增长,可选择的保险产品渐渐变少。尤其在预算有限的情况下,该如何给父母买保险,怎样选择性价比更高?

我们这一代人的保险意识比父母辈强得多,大多数人给自己配置全了保险,也会给爸妈也配置上。当然,也存在很多人自己的保障都没做全,要给爸妈买保险的话,预算就显得很紧张。可我们也不能弃之不理,毕竟给父母买保险也是非常必要的。

 

前段时间小编给大家分析给上了年纪的爸妈买保险的话题,如需了解可查看《爸妈年纪大了还能买什么保险?》。今天我们再一起来看看如果是预算有限的情况下,又该如何给爸妈配置保险更划算!

 

下面小编主要通过以下几点内容分析预算有限如何给父母买保险性价比更高:


给爸妈买保险存在什么困难?


给爸妈投保(中老年人)的推荐顺序


保险方案设计:中老年人保险如何购买?

 

一、给爸妈买保险存在什么困难?

 

我们一直在反反复复强调给爸妈(老年人)买保险,存在四点困难,这也算一个老生常谈的话题了,现在再重新给大家回顾一次:

 

1.年龄限制:很多保险对购买年龄都存在限制,比如百万医疗的最高投保年龄一般是60周岁,极少数是65周岁;疾险更严格一点,一般最高的投保年龄是55周岁。给爸妈买保险,年龄限制是一个影响比较大的门槛。

 

2.健康告知:身体条件会是影响投保的最重要环节,而老年人到了这个年纪都会有些毛病,比如高血压、高血脂、高血糖等,是非常常见的,这样会直接影响投保。

 

3.保额限制:年龄越大,风险越高,所以保险公司也会更加严格的核保,50岁以后投保的话,一般保额会被限制在10万-15万元左右;60岁以后投保的话,除了高保费低保额,一般疾病范围也有可能会被限制在癌症范围内。这种情况下,使得所交保费和保额相当,杠杆极低,已经失去了购买保险的意义。

 

4.保费高,缴费期限短:年纪越大买保险越贵,50岁以后投保,很可能面临只能选择15年交或更短交费年期的选择,这样一来,也就意味着你的每期保费支出会增加,同时也增大了压力程度。

 

所以,小编依旧是那句话:保险越早买越好!年轻的时候是我们在选择保险,等年纪大了就很被动,变成被保险选择了,所以买保险一定要趁早!

 

二、给爸妈投保(中老年人)的推荐顺序

 

随着父母年纪的增长,可选择的保险产品比较少。但不管怎样,我们在为父母购买任何商业保险之前,一定要先为他们购买医保,不管是居民医保还是新农合等其他医保。因为医保无需健康告知、可带病投保,还可以无条件的续保。另外,相对于商业保险,医保的价格非常低;费用报销方便,自家门口的社区医院也可报销;及时生效,没有等待期。这是国家无条件提供给我们的福利政策,所以一定要参加。

 

但是医保再好,并非万全之策!医保还是存在不足之处:报销的条条框框太多,自费药不给报、进口药不给报、还有一些医疗设备也不能报等;保障形式比较单一,不能完全满足风险规避。

 

商业保险则具备产品丰富,多元化,有住院津贴、重疾赔付、救护车补助等优势,可以根据自己的需求选购或者定制属于自己的产品,并且医保所不能报销的项目,商保的很多产品都可以报销。当然,商保也不是十全十美的,它无法做到免健康告知、免等待期(意外险除外),毕竟保险公司是以盈利为主的。因此,医保可作基础保障,商业保险来补充。我们提倡医保+商保的保障体系,为生活全面保障。

 

关于商保,每个险种具有各自的功能,都不是什么万金油,要想覆盖全面的风险,则需要购买多个险种来组合配备。

 

这里推荐中老年人商保的购买顺序主要是:意外险>医疗险>防癌险>重疾险

 

意外险老年人遭受摔伤、滑到等意外情况概率较大,相较于其他险种,意外险也没有过多的限制条件,而且大多数80岁依然可以投保,是一项非常必要的保障。意外险也是很多人的第一份保险

 

医疗险爸妈年龄增加,承受的疾病风险也在不断增加,住院治疗的需求也日益增大,所以要规避的主要风险是由非重疾范围内的疾病引起住院期间发生的医疗开支。目前市面上很多百万医疗险都是各家的招牌产品,保障责任齐全,性价比感人,但是对投保人身体状况要求很高,能买就赶紧买。适合身体健康,年龄60岁以下,不想买防癌险,想通过医疗险获得更全保障的人群。

 

防癌险主要保障责任是恶性肿瘤、癌症等方面。适合年龄大、身体欠佳、预算有限而无法购买重疾险和医疗险的人群。

 

重疾险一般对于45-55岁这个年龄段,重疾险是最后的上车机会,如果身体非常健朗,没什么毛病,可以考虑购买消费型重疾险。毕竟随着年龄增长,重疾风险也加大了。若是再年长一些的父母,不建议购买重疾险。此时,所交保费和保额相当,杠杆极低,也就失去了购买保险的意义(当然,超过60岁,一般也买不了)。

 

三、保险方案设计:中老年人保险如何购买?

 

方案一:A爸爸50周岁,有社保,身体倍儿棒。

 

针对身体健康的A爸爸,建议购买意外险医疗险外,可以选择一份消费型重疾险,把保障做足,使得整个保险方案比较齐全,如下:


1.png

 

通过上表我们可以看到,只需2732元就可以给50岁的A爸爸配置:

 

1. 重疾:保至70周岁10万保额;


2. 医疗:600万一般医疗和癌症医疗保额;


3. 意外:30万的意外伤害3万意外医疗和5万额外网约车意外。

 

对于以上保障责任齐全,保额也充足,性价比还是很高的,而且重疾保至70岁,每年才1878元,就能获得10万保额,杠杆还有好几倍,同样起到了以小博大的作用。如果爸妈身体健康,完全可以按照这个方式来规划保障。

 

其实50岁这个年纪依然有很多爸妈还在工作岗位上,收入也还行,这时可以考虑再加一份定期寿险,保障到退休年纪,比如华贵大麦定期寿险50周岁的爸爸,保障60周岁,缴费20年,保额10万,保费只需327元,性价比极高!

 

总而言之,健康险受限的两大因素主要是年龄和健康,所以身体健康的爸妈,相对来说还是有挺多产品可以选择,只要根据具体情况选购合适的产品就行了。

 

方案二:B爸爸50周岁,身体微恙。

 

年过半百的爸妈,身体多少也有点小毛病是在所难免的,比如高血脂、高血压、糖尿病、冠心病就很常见,因此重疾险是很难买到了。但不用灰心,我们依然可以选择防癌险和癌症医疗险,毕竟癌症是老年人重疾险中发病率最高的。


2.png


防癌险和癌症医疗险是三高人群也能投保,(安心安享一生原位癌赔过后仍可保)。此类产品保费低保额高,覆盖恶性肿瘤、癌症和原位癌,健康告知也宽松,70岁依然可以投保。这对于无法购买重疾险医疗险的父母辈来说,无疑是不错的选择。 

 

此外,如果爸妈年龄超过60周岁,就算身体健康,基本也没办法购买重疾险了,所以购买防癌险和癌症医疗险就是最好的选择,上面的方案同样适用。

 

这里主要是分享投保的思路,产品会变化而思路是不会变的,基于大家具体预算不一样,所以还是要根据自己的需求来选择产品,具体情况具体分析。

 

最后小结:

 

通过上文,我们已经了解到年龄越大真的越难买到保险,特别是身体欠佳的爸妈,能选择的产品更少了,所以买保险要趁早,不要等风险找上门才有防患意识。同时要懂得,保障父母其实也是在保障我们整个家庭的财务,一定程度上也起到了缓解儿女生活压力的作用。

 

愿每一位爸妈健康平安长寿!

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