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2019年,孩子保险怎么选?父母必看

来源:中民保险网 发布时间:2019-09-10 00:00 浏览:1340 次
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[编者按] 不少人向小编咨询,给孩子买保险有没有什么需要注意的地方,怎样选择搭配才更合理?今天来给你们解开难题!

孩子的到来,让人既欢喜又担忧,除了要让孩子吃得饱穿得暖,还要小心提防日常生活中大大小小的风险,许多家长就想到了为孩子购买保险。但是选一款好产品不容易,不少人向小编咨询,给孩子买保险有没有什么需要注意的地方,怎样选择搭配才更合理?今天,小编就和大家分享一下:

 

  • 购买孩子保险需要注意什么?

  • 孩子保险应该怎么买?

 

一、购买孩子保险需要注意什么?

 

1、优先配置大人保险,预算充足情况下再考虑孩子保险

 

比起受呵护的孩子,日常出行频繁,生活、工作压力大的爸爸妈妈,意外或疾病风险更大。作为家庭的主要经济来源,大人一旦发生不幸,将会使家庭陷入经济危机,如果此时只配置了孩子的保险,不仅维持基本生计困难重重,孩子的保费也无力支付,所以在配置保险时,一定要优先配置大人的保险,在预算充足情况下再考虑孩子保险。

 

2、购买商业保险前,建议先配置少儿医保

 

少儿医保作为孩子基本的医疗保障,主要用于报销门诊治疗费用与住院医疗费用,便宜又实用。以下以深圳市为例,我们可以大致了解下少儿医保在门诊、住院方面的待遇。

 

(1)门诊待遇

 

少儿医保可报销的门诊费用包括普通门诊与大病门诊。普通门诊每年有1000元的门诊报销额度,社保目录中的甲类与乙类药物,分别由门诊统筹基金按80%与60%的比例报销;大病门诊报销额度、报销比例与连续缴费年限相关,连续参保时间越长,门诊大病报销比例越高,可高达90%,如下表:

 

图片1.png

注:数据来自深圳本地宝、搜狐网

 

(2)住院待遇

 

少儿医保的住院报销比例一般为90%,因疾病或意外住院均可报销。住院时根据所住医院等级不同,报销起付线也不同,起付线以下部分需要自费,不纳入少儿医保的住院报销范围。具体可见下表:

 

图片2.png

注:数据来自深圳本地宝、搜狐网

 

少儿医保一年一交,在深圳市,参保人一年只需花个100多块就能得到普通门诊、大病门诊与住院医疗几大方面的费用报销,所以购买商业保险前,建议先配置少儿医保,也算是享受政府给的福利。

 

3、孩子身故保额有限制

 

市面上常常能看到保障身故的保险产品,比如因意外导致身故时赔付的意外险,含身故返还责任的重疾险。有的家长一心想给孩子最好的,保额上能高就高,但是身故保额并不是越高越好,国家为了规避投保人的道德风险,对孩子身故保额有所限制:对于不满10周岁的,身故保额不得超过20万元;对于已满10周岁未满18周岁的,不得超过50万元。如下图:

 

图片3.png

 

二、孩子保险应该怎么买?

 

在保险产品的选择上,建议投保顺序为意外险>重疾险>医疗险,此外,不建议购买定期寿险。

 

(一)意外险

 

孩子活泼好动,好奇心强,摔伤、磕伤、触电、烫伤等等风险防不胜防,再加上意外险非常便宜的价格(一年一、两百块的意外险很常见),杠杆又很高,成为了多数宝爸宝妈给孩子配置的第一份保险。

 

给孩子挑选意外险时,由于身故保额有限制,不必太要求意外身故保额,应该多关注意外医疗额度、免赔额与报销比例。孩子发生意外,大多时候是需要进行门诊或住院治疗的,建议选择意外医疗额度充足的意外险,在免赔额与报销比例上,0免赔,100%报销是最好的。

 

在中民网上有一款综合性价比很高的意外险——学生幼儿住院保障计划,特含大病门诊医疗,0免赔,最高报销比例90%,住院医疗/大病门诊医疗最高可选5万保障额度,可以为孩子提供全年综合意外伤害、医疗、疾病住院等多重保障。

 

(二)重疾险


随着环境问题日渐严峻,重疾也呈现低龄化趋势,在2012年时就有数据显示,我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数为2.5万例,且发生率正以每五年5%的速度上升。除了恶性肿瘤外,像白血病、糖尿病等疾病也逐渐呈现低龄化趋势。(数据来自北京时间)

 

孩子如果不幸罹患大病,父母一定砸锅卖铁也要给孩子看病,但没有足够的经济支持,很容易就拖垮了一个家庭。为孩子配置重疾险很重要,而且越早越好。越早价格越便宜,而且大多数孩子也还没有什么医疗记录,更容易通过核保。

 

l重疾险的选择上,预算不足情况下:建议选择少儿定期重疾险,50万保额保障20、30年,一年也才几百块,性价比很高。

 

大黄蜂少儿定期重疾险,涵盖60种少儿高发重疾+30种轻症,4周岁男孩,50万保额,保障20年,缴10年的情况下,一年保费仅需410元,还可选附加最高100万的重疾医疗保障。

 

l预算充足的情况下:建议配置终身重疾险,可以考虑市场上多次赔付的终身重疾险

 

康惠保(旗舰版)重疾险,涵盖100种重疾+20种中症+35种轻症,中症、轻症多次不分组无间隔赔付,不附加身故保障责任的情况下,4周岁男孩,50万保额,保障终身,缴费30年,一年保费2195元;附加身故保障责任的情况下,一年也只需2370元,性价比非常高,而且终身保障完全覆盖了往后人生的各个年龄段。

 

(三)医疗险

 

如果已经配置了少儿医保,那么医疗险更多是用于弥补医保的不足,优先性没有意外险重疾险那么强,可以在配置完意外险、重疾险后再做打算。

 

市面上的医疗险一般可以分为两类:

 

1、高保额——基本是市面上很常见的百万医疗险,大多存在1万免赔额;也有0免赔产品可选,价格相应有所提高。

 

这一类医疗险由于保险公司省去1万以下小额费用的支出,所以保额高,但价格很便宜,大多不限社保用药,不限治疗手段,有社保情况下100%报销,充分弥补了医保报销比例、药物种类有限等不足之处。

 

对于大多数家庭,1万以下的医疗费还是能负担的,可以风险自留。当然,也有一部分人觉得1万免赔额太高,想购买低免赔或无免赔额限制的,推荐考虑中民社保补充计划600万医疗险,1万免赔计划15元/月起,0免赔计划27元/月起,价格相差不大,两个计划可以任选,使用社保报销后剩余部分还能100%报销。

 

2、低保额,低免赔额——大多是住院医疗产品,低免赔或0免赔,保额一般三、五万,一年的价格也就一、两百块。

 

住院医疗险大多只限社保内用药报销,也有少部分产品不限社保用药,性价比较高,如安联住院宝保障计划,合理必须的社保外用药也能报销,同样能弥补医保的不足。同时安联住院宝支持线上小额最快3天理赔,对于6-17岁儿童价格更低,只需166元就能得到全年10万意外身故及伤残+1万疾病住院医疗+1万意外医疗,疾病住院医疗及意外医疗均0免赔,对于追求低免赔额,更高赔付率的人群,是一个很不错的选择。

 

(四)不建议购买定期寿险

 

购买定期寿险的主要目的是保障家庭责任重大时期,万一发生不幸还能给家人留下一笔经济补助金,所以定期寿险保障人群一般是18周岁及以上,发生身故或全残赔付基本保险金额。显而易见,给孩子买寿险产品并不合适而且意义不大。

 

写在最后:

 

总的来说,为孩子配置保险,应当优先配置少儿医保、意外险重疾险,最后在还有预算的情况下配置医疗险能够充分弥补医保的不足。

 

每个孩子的到来都是令人欢喜的,父母在为孩子配置保险的同时也不要忘了自己那份。希望通过今天的分享,能为宝爸宝妈挑选保险带来帮助,如果觉得文章有用,也欢迎转给你身边的亲朋好友~

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