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买保险时,最好是指定受益人还是默认法定受益人?
[编者按] 保险受益人也是投保时不可忽视的一个点,主要分为指定受益人和法定受益人,下面给大家详细介绍一下。
很多人在购买保险产品时,关注点通常都是“保额有多少”、“保费交多少”、“买什么类型的保险”、“给谁买的”,反而忽视了一个很重要的点——保险受益人,这可是跟最终拿到保险金有着直接关系的,同样值得我们重视!
今天我们一起来聊聊这个话题,本文主要从以下几个方面进行介绍:
l什么是受益人(法定和指定)?
l指定受益人和法定受益人的区别
l关于保险受益人的注意事项
一、什么是受益人(法定和指定)?
保险里的受益人,是指在保险事故发生或者约定的保险期限届满时,依照保险合同享有保险金请求权的人,用大白话解释就是领取保险赔偿金的人。
从保险金获取条件的角度,保险受益人分为身故受益人和生存受益人两种。生存受益人一般是被保险人本人,身故受益人则分为法定受益人和指定受益人。
法定受益人指的是按相等份额享有受益权,也就是说保险金会由同一顺序的继承人平均分。根据我国《继承法》规定,第一顺序的继承人为配偶、子女、父母;第二顺序的继承人为兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。但凡有第一顺序继承人时,第二顺序继承人就不能继承。若没有第一顺序继承人继承时,便由第二顺序继承人继承。
举个例子:
李女士为她刚毕业的儿子小李投保了一份100万元的定期寿险,保险受益人一栏默认法定受益人。一年后,小李结婚生子。不久,小李不幸意外去世,保险公司按照合同赔付100万元的身故赔偿金。而后,李女士和小李的妻子发生了争执。
虽然李女士购买保险时,填“法定受益人”用意是指父母,但真正指的是“法定继承人”。在小李成家后,这个“法定受益人”的范围就扩大了,由父母变成了配偶、子女和父母。所以这笔保险金是由小李的妻子、儿子、李女士以及小李的父亲平分。
注意:在保险实务中,“法定继承人”的认定基本是以出险时的情况为准的。
如果李女士当初填写的是指定受益人呢?
指定受益人是被指定有权获得理赔金的人,没有人数的限制,一个人或同时多个人为指定受益人都行。同时,在指定多个受益人时,一般要安排好顺序和分配比例,这关系到受益人最终拿到多少份额的保险金。
上述例子中,假如李女士指定自己和老伴为受益人,保险金分配比例各50%,那么即使小王作为小李的合法妻子(法定继承人),也一分钱也拿不到。
注意:写指定受益人时,一定不要使用模糊的字眼,如“妻子”、“孩子”,而是直接填写姓名,关于受益人的身份信息应当表述准确,可避免日后产生纠纷;
另外这里补充一点,关于保险金是否被当遗产处理的情况,根据《保险法》第四十二条规定,如下可见:
《保险法》相关截图
很多人误以为“法定受益人”就是没有指定收益人,因此保险金会被当成遗产处理。其实并不是,法定≠未指定,法定受益人不是指定的具体某个人,而是法定继承人。
《保险法》中有规定:受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的,以继承法规定的法定继承人为受益人。因此,法定受益人也是法律上某种意义的“指定”。
这里之所以补充这一点,是因为根据我国《继承法》的规定,遗产必须先用来缴纳税收(如果国家开征了遗产税的前提下)和清偿债务,然后才能继承。
二、指定受益人和法定受益人的区别
1.保险金分配意向不同
指定受益人是想给谁就给谁,没有人数限制,可以指定一个人为受益人,也可以同时指定多个人为受益人。法定受益人是该给谁就给谁,按照《继承法》规定的继承顺序,且每个人领取等额比例的保险金。
2.保险金领取流程不同
指定受益人,手续相对更简便,只需要确定受益人和被保险人的关系即可,也就是确认自己的身份就行;而法定受益人,通常涉及的人数更多。在领取保险金时,每个受益人都必须在场。
由此可见,购买保险时,填写指定受益人是比较好的,除了可以避免家庭纷争,也减少了很多麻烦复杂的程序。
三、关于保险受益人的注意事项
1.最好不要指定一人为受益人
如果只指定一个受益人的话,若发生不幸,受益人先于被保险人去世或者同时去世,保险金将被当成遗产处理,有债先还债,无债则按《继承法》分配继承,若国家有开征遗产税,这部分遗产还需要交税。
2.变更受益人要走正式程序
受益人并非随意更换,根据《保险法》的规定,投保人和被保险人不是同一个人时,在合同的有效期内,保险事故未发生前更换指定受益人时需要经过被保险人同意。同时,被保险人或投保人有书面通知的义务,保险人接到变更受益人的书面通知后,在保单上批注,否则变更行为无效。
这里提醒一下,如果家庭发生变故,一定要及时更变受益人,否则最后保险金不是按照被保险人的意愿来领取。比如丈夫给自己买了一份寿险,指定受益人写妻子的信息,离婚后忘记更变受益人,若丈夫不幸去世,则前妻领取了保险金,这或许就与被保险人的意愿相悖了。
总而言之,为避免领取保险金时发生不必要的纠纷和麻烦,最好还是选择指定受益人。
如果您对保险受益人还有其他疑问,欢迎评论留言哦。
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