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特定疾病双倍赔付！都是高性价比少儿重疾险，两款慧馨安哪个更合适自己？
［编者按］ 这里主要为大家介绍中民新上线的产品——和谐健康慧馨安少儿定期重大疾病保障计划。
每个孩子都是父母手中的珍宝，哪个父母不希望自己的孩子一生平安、健康、顺遂？今天主要为大家介绍的这款中民新上线的产品——和谐健康慧馨安少儿定期重大疾病保障计划，就是由有双胞胎孩子的精算师爸爸倾力为自己的孩子打造，涵盖婴幼儿、少儿、青少年较为多发、高发的重症、轻症疾病，是一款性价比更高、责任贴合度更高的少儿专属重疾险。
嗯？你说我们不是早就上线了一款慧馨安吗？在8月的推文《慧馨安少儿重疾险：保费更低，满期最高返还138%保费》中已经跟大家见面，难道有两个慧馨安？
没错！的确有两款名为“慧馨安”的少儿重疾险。今天，小编就来给大家说这两款都主打少儿重疾险的“慧馨安”有什么不同，应该如何选择。
我们8月推出的“慧馨安”，全名为同方全球人寿慧馨安少儿保险产品计划，是同方全球人寿承保；今天最新上线的名为和谐健康慧馨安少儿定期重大疾病保障计划，是和谐健康承保。二者最大的区别是：前者是两全保险，满期生存有返还，后者为消费型，无返还。
从有无返还这一最大的区别，我们可以得出初步结论：
一、相同点
我们先说说两款慧馨安的相同点：都保50种重疾，其中8种为少儿特定重疾，少儿特定重疾翻倍赔付。
设计和谐健康慧馨安的精算师是一对双胞胎孩子的爸爸，他多次强调，选择一款靠谱的少儿重疾险，首要考虑的就是保障少儿高发疾病，这款产品也是他为自己的孩子倾力打造。既然是少儿重疾险，当然首要涵盖少儿高发疾病。据国际癌症研究机构统计，15岁以下儿童癌症病例中，白血病占约三分之一。此外，川崎病、手足口病等更是少儿的高发疾病，重症更加可怕。
两款慧馨安虽然都有8种特定重疾双倍赔付，但8种的疾病种类略有不同。
共有的特定疾病：白血病、原发性心肌病、幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征。
和谐健康慧馨安为疾病或意外导致的智力障碍、严重脊灰质炎；不同的特定疾病：同方慧馨安为成骨不全症，脊髓灰质炎后遗症。
高发的白血病都已覆盖，从略有区别的两个单一项来看，也很难说哪个更好。所以总体看来，两款产品在特定重疾的保障上并没有太大差距。
另外，特定重疾双倍赔付即患8种特定重疾，和谐健康最高为100万元，同方全球人寿最高可获得80万元的赔付。我们所熟知的少儿白血病，根据各地医保政策不同，自付一般需要几万至十万不等，如果需要造血干细胞移植，总费用将在50万元以上。两款产品特定重疾的高额赔付，大部分情况下已经足够用于：疾病治疗费、并发症治疗费、孩子康复费用、家庭的误工费用等。
二、不同点
1.两款产品的最大亮点
▲和谐健康慧馨安：可附加轻症及豁免
和谐健康慧馨安可选择附加轻症及豁免，这是同方全球慧馨安没有的。重疾疾病种类中有保监规定必保的25种重疾，轻症却没有统一的标准，因此，轻症责任能够看出一份重疾险的“诚意”。
和谐健康慧馨安保35种轻症，轻症赔付比例为30%，涵盖了婴幼儿、少儿、青少年较为多发、高发的轻症疾病，疾病种类涉及到更多脏器或器官疾病，产品实用性和对孩子的保障性更高，例如严重阻塞性睡眠窒息症（呼吸系统疾病）、中度严重克隆病（消化系统疾病）、微创颅脑手术（颅脑）等。
▲同方全球慧馨安：可附加投保人豁免
父母如果作为投保人给孩子投保了同方全球慧馨安，在保障期间罹患合同约定的重大疾病（100种）或轻症（50种）或身故，那么保单没交完的保费也就不用再交且合同继续有效，让孩子的保障不因父母的变故而中断，在一定程度上减少父母的后顾之忧。这在两全保险里面也是很好的豁免条款了。
2.二者最大区别：返还和不返还
从表格上我们可以看到两款产品的保费相差很大，其中最重要的因素，即满期是否返还和身故保费返还比例的高低。
▲满期生存金：同方全球慧馨安最高返138%保费
同方全球慧馨安是两全保险，所谓两全保险，简单来说就是“生也保，死也保”。在保险期限内身故或在保险期届满时仍然生存，都能获得一笔保险金。其中，同方全球慧馨安满期保险金最高可按照保费的138%给付，即被保险人在合同期满未出险的情况下，保险公司将按138%的比例返还保费。这一项是消费型的和谐健康慧馨安所没有的。
（同方全球人寿慧馨安满期保险金给付比例）
同方全球慧馨安“一定赔付”，但同时我们可以看到他和和谐健康慧馨安保费较大差距。我们以7岁男孩，保额40万，缴费20年，保障30年，只投保重疾，合同期满未出险为例，如下表所示：
同方全球慧馨安20年累加保费差不多是和谐健康的6倍多，即使30年后确定返还，年化利率也并不高，我们普通人购买消费型重疾险已经足够，可以把这笔钱用来给孩子提高保额或用于其他的理财投资。
▲身故保险金
关于身故保险金，我们来看两种情况：
在这一点上，同方全球慧馨安比和谐健康慧馨安更优，但需要注意的是，身故赔付后，合同终止，满期保险金也就没有了。除去轻症责任，如果是等待期内不幸身故，同方全球慧馨安的保障责任也同和谐健康慧馨安相差无几了。
3.其他区别
▲等待期
同方全球的等待期为90天，和谐健康的为180天。我们知道，对长期健康险而言，在价格相当的情况下，等待期是性价比对比的一个参数，越短越好。在这里，二者价格悬殊，等待期对比没有太大的价值。
▲投保区域
两款产品都仅限有分支机构地区的人购买。和谐健康可购买地区有15个，同方全球人寿有12个。
和谐健康慧馨安：目前仅限北京、上海、江苏、浙江、四川、河北、广东、辽宁、湖北、山东、深圳、安徽、福建、黑龙江、陕西地区客户购买，辽宁、黑龙江仅限省会城市购买。
同方全球慧馨安：目前仅限北京、江苏、山东、广东、天津、河北、湖北、福建、四川、上海、深圳、青岛地区的客户购买。
三、结论
对工薪家庭而言，小编更推荐购买消费型的和谐健康慧馨安重疾险，真正涵盖少儿多发重疾，有8种特定重疾双倍赔付，可选轻症及豁免，性价比高且保障全面。
但如果实在偏爱返还，认为“如果没有理赔，就白交保费”，同方全球慧馨安也是不错的选择，可选投保人豁免，其重疾保障方面，也和和谐健康的相当。虽然不含轻症保障，但在返还型产品中也算性价比较高的。
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