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常见疾病核保攻略汇总
［编者按］ 患有乙肝/高血压/甲状腺结节/乳腺增生/子宫肌瘤/胃病，该怎么买保险？
随着人们风险保障意识的日渐提升，为防患未然，很多人都会主动去了解保险，给自己购置一些保障。
首先，要知道，通常在购买保险前，都是需要健康告知的。除了意外险是没有健康告知（绝大部分只有年龄和职业的限制，小部分的产品在投保须知里面有要求投保人必须要身体健康）之外，其他的寿险、医疗险、重疾险都需要进行健康告知。
但处于这个亚健康的社会，非标准体健康人群一直居高不下，或多或少都带着一些小毛病，比如高血压、乙肝病毒携带、乳腺增生等，因此对投保都存在一定的影响。而在我们如实告知身体情况后，保险公司的核保结果一般有这样几种情况：标准体承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒保。
关于常见疾病对投保影响的问题，我们也写过蛮多，这里给大家汇总一下，可以说是汲取了之前几篇文章的精华部分，非常值得一看。
乙肝问题
乙肝定义和分类，之前的文章也介绍过，这里不再多说，直接上产品的核保结论：
从表中可以看出，意外险是最宽松的，一般无需健康告知，对疾病基本无限制，都可买。而健康险和定期寿险都有一定的限制，一般来说，健康险更严苛于定期寿险，健康险的核保结论基本为加费承保、除外承保、拒保三种，定期寿险还有正常承保的可能，但也会拒保。
关于哆啦A保：
哆啦A保属健康险中健康告知比较细致的，但核保结论也算比较宽松。
如果未曾被诊断慢性乙型肝炎，目前为乙肝病毒携带、乙肝表面抗原阳性、乙肝小三阳，且无肝增大、肝硬化等，肝功能相关指标检测不超过正常值上限的1.5倍，或者目前为乙肝大三阳、e抗原（HBeAg)阳性，且无肝增大、肝硬化等，肝功能对应指标属正常的，则需加费承保，否则拒保；
这三款产品也算是重疾险中比较严苛的了，只要是乙肝人群均拒保。
这两款医疗险的健康告知相似，核保结论也一样。
1.如果属于乙肝病毒携带（或HA阳性, 澳抗阳性）, 乙肝小三阳，则除外承保；
2.如果属于乙肝大三阳、慢性活动性肝炎、暴发性肝炎、重症肝炎、丙型肝炎、其它肝炎，则拒保。
瑞泰瑞和的健康告知只对肝硬化进行限制，肝功能正常的乙肝病毒携带一般可正常承保，而对于慢性乙型肝炎则可能面临拒保。相对健康险来说，定寿险算是很宽松的，但是这款小蘑菇定寿险属于比较残忍型，只要是乙肝人群都拒保。
高血压
高血压作为一种慢性病，本身并不可怕，可怕的是由其导致的并发症。一般血压越高，心脏、肾脏、大脑等疾病都存在很大的风险，甚至危及生命。绝大多数的脑卒中和心肌梗死都与高血压有关。所以，保险公司考虑到并发症的高风险，对高血压审核非常严格。
下面是关于中民上热销的几款产品健康告知和核保结论：
通过表格，我们可以很直观了解到：
1.如果是1级轻度高血压，或血压值稳定在正常水平，且无其他相关风险和并发症，投保重疾、寿险、医疗险，都还有挺大的选择空间：重疾险的核保结论为正常承保、加费承保、拒保；医疗险更严格一些，一般除外承保；定寿险相对健康险宽松多了，基本都可正常承保。
2.如果是2级或者2级以上的高血压，不管是健康险还是定寿险，都很难买到，基本拒保，但是招商仁和定寿相对宽松，只要属原发性高血压，无并发症的可正常承保。
若实在是因为高血压病情较重无法购买到重疾险、医疗险、寿险，可以考虑一下防癌险。防癌险价格便宜，健康告知轻松，比如中民上热销的安心的安享一生200万癌症医疗险和最近上线的新品平安抗癌卫士2018，患有“三高”（高血压、高血脂、高血糖）的人群可带病投保，这对于高血压等慢性病患者来说真的很难得。
甲状腺疾病
甲状腺结节是一种非常常见的病症，特别是在中年女性中较多见。虽然很普遍，但也对购买保险也存在一定影响的。
这里是中民几款热销健康险产品的核保过程，结论如下：
通过表格可以了解到：
平安e生保百万医疗险整个核保过程比较细致，不会太严苛。
1.如果排除恶性病变且已切除结节且治愈1年以上且后续检查结果均正常则可以正常承保。
2.假如结节发现2年以上（直径小于0.5CM）或发现1-2年（直径0.5-1CM）且每年均无增大，则可对甲状腺疾病及其并发症和后遗症引起的治疗除外承保（除了该疾病，其他保障内容不变）。
3.如不属于以上情况（包括发现时间不足1年、结节直径大于1CM、有症状等待治疗、发现至今结节有增大或已确诊为恶性病变）则拒保。
弘康哆啦A保重疾险和复星联合康乐一生重疾险核保比较简单直接，如果半年内没有进行甲状腺超声检查，直接拒保；如果检查后TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰，且无颈部淋巴结肿大，则除外承保甲状腺癌及其转移癌，如不符合则拒保。
安联臻爱百万医疗险只询问是否没有手术切除及手术后病理报告确诊为恶性。如果选择是，则拒保；如果答案为否，则对甲状腺疾病及其并发症和后遗症引起的治疗除外承保。
百年康惠保可以用粗暴来形容，只要目前或曾经患有甲状腺结节则直接拒保，瑞泰瑞盈重疾险也跟百年康惠保差不多粗暴，它的健康告知提到“甲状腺疾病”，患有该类疾病则拒保。
所以患有甲状腺结节的朋友也不用担心无法投保健康险，可以通过智能核保来初步判断，如果还有更多疑问，可以尝试人工核保或者咨询客服人员。
乳腺增生
一般说到女性疾病，我们最先想到的可能是乳腺增生，乳腺增生是女性最常见的乳房疾病，有着“十个女性九个乳腺增生”的说法。那么乳腺增生的核保结论又怎样呢？请看下面中民热销的几款保险产品的核保过程：
从表中，可以看出，健康险对乳腺增生要求普遍比较严格谨慎，基本都有除外承保和拒保的情况。而定期寿险的核保条件相对比较宽松，一般可正常承保，但也会存在拒保的情况。
关于康乐一生B款
1.若患有乳腺增生或者乳腺小叶增生，也可直接正常承保；
2.若伴有乳腺结节且半年内没有超声或钼靶或核磁共振检查，则直接拒保；
3.若半年内最近一次超声检查，同时满足：（1）BI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过2厘米且边界清晰，（2）无腋窝淋巴结肿大，则除外承保。
关于瑞泰瑞盈
这款产品应该是重疾险中健康告知比较严格的的一款，曾接受过任何针对肿块或增生的诊断检查（比如乳房X线检查、钼靶检查），且检查结果异常的，均拒保。
关于安联臻爱
1.若有乳腺小叶增生，且已手术切除（单个或多个囊块切除或单纯性乳房切除）以及组织病理学报告未证实为恶性或手术医生声明为恶性，则可正常投保，否则直接拒保；
2.若患有乳腺结节，对于（1）是否未手术？（2）病理诊断是否恶性或有细胞异型性改变或不典型增生？（3）是否有行乳腺肿瘤影像检查（钼靶X线、彩色超声），并明确BI-RADS分级为2级以上？这三个问题都为“否”时，可除外承保：对乳腺疾病的治疗，不承担赔付责任，否则直接拒保；
这款产品的核保情况比较简单，如有乳腺小叶增生，则对乳腺疾病及其并发症和后遗症引起的治疗除外承保。
关于京彩年华定寿险
对于乳腺增生的核保情况，价格较低的京彩年华也算是一个少见的核保比较苛刻的定期寿险，只要患有乳腺结节则直接拒保。
关于长生人寿：
长生福重疾险的健康告知中，提示“是否患有乳房肿块”，这时，无论是生理性乳腺增生，病理性乳腺增生，而乳腺结节是属于乳腺增生的一种症状，所以原则上都需要告知的。根据具体情况主要有标准体承保、除外、延期、拒保。其中，延期一般是延后承保，比如半年后再根据具体情况判断是否可以承保。
长生人寿的重疾险、医疗险、寿险的核保结论则不一样：
（1）乳腺结节术后确诊为良性，复查结果持续正常的，寿险、重疾标准体承保；医疗险根据治愈时间、复查随诊情况除外责任或标准体承保
（2）术后确诊为恶性的，医疗险拒保；寿险和重疾根据肿瘤病理分级、治愈时间、随诊结果综合评估。
（3）乳腺结节如未手术，则根据乳腺影像学描述（建议进行BI-RADS 分级）及随诊结果评估；对于有恶性征象的，如边缘不清、结节内伴有细小钙化、结节内血流丰富的给予延期承保。
子宫肌瘤
子宫肌瘤也是女性常见妇科病之一，它属于良性肿瘤，也是人体最常见的肿瘤之一。所以，在购买保险时，若遇到健康告知上询问“是否患有或曾经患有肿瘤”而不是直接询问子宫肌瘤的，这对于子宫肌瘤患者，也需要告知。
下面是中民几款热销的保险产品的核保结论，具体如下：
从表中，我们可以了解到，对于子宫肌瘤，保险公司一般会主要关注以下几点：
（1）有无手术治疗，手术类型，是否为良性
（2）妇科超声描述（如边界是否清晰，多发还是单发）
（3）子宫肌瘤的大小
（4）是否有并发症，如贫血等
由于子宫肌瘤的发病率高，所以医疗险核保相对严苛一些，一般需要已做手术，术后病理为良性，且术后痊愈至今已达6个月以上，才可正常承保，否则拒保；安联臻爱医疗险就更严格一点，对于子宫肌瘤的核保结论为除外承保或拒保。而重疾险对子宫肌瘤的要求比医疗险宽松，子宫肌瘤未手术的，结合“肌瘤大小，是否有明显症状，是否有并发症”综合评估，多数情况下都可正常承保（否则拒保），不排除个别会延期承保或直接拒保的情况。定期寿险一般需根据病情决定是否正常承保、除外承保、延期承保还是拒保，不过瑞泰瑞和定寿相对更宽松，因其健康告知内容比较少，符合健康告知后可直接投保。
综上，所以就算得了子宫肌瘤，只要如实告知，保险公司会根据不同的情况，给出不同的核保结论，不用过分担心买不到保险，还是有很大的投保空间的。
胃病
据世界卫生组织统计：胃病在人群中的发病率高达80%。近年来，胃病还有日益年轻化趋势。胃病一般不影响正常生活，但可能会影响买保险，尤其是胃溃疡和十二指肠溃疡。像胃溃疡本身对身体影响不大，但其带来的并发症，对身体会有潜在的危害。保险公司核保时主要也会关注以上疾病及症状。
以下是中民热销产品核保情况：
结果主要有正常承保、加费、除外承保及拒保。
胃病核保时主要会关注胃部息肉、胃炎、胃溃疡/十二指肠溃疡、胃肠炎等疾病，从症状上来说会关注是否有胃出血、胃穿孔和做过胃手术，做过手术后2-3年是否复发、有无并发症也是一个考虑标准。
大致的核保原则：
1、现阶段：是否经过手术治疗、药物治疗。如果尚未手术和药物治疗，无法了解到最新情况，一般会拒保；如果有接受药物或手术治疗，也会根据治疗之后的病理结果来核保。如果病理结果不为良性，一般会拒保。如果各项指数良好，则有可能正常投保、加费、除外承保。
比如康乐一生重疾险，患有胃有十二指肠溃疡，如果已手术治疗，病理结果为良性，且并非胃全切术，无贫血（血红蛋白低于100g/L）且目前幽门螺旋杆菌是阴性，则核保通过。否则拒保。
2、新近发生或尚未手术和服药治疗：如果最近才发病并且伴有出血的现象，保险公司暂不承保。如果未有明确诊断，或诊断之后未做有效手术和药物治疗的也会拒保。
比如弘康哆啦A保重疾险患有胃或十二指肠溃疡，尚未手术或服药治疗则直接拒保。
3、复发或并发症：复发性的溃疡并幽门螺旋杆菌是阳性或有手术后的其他并发症，通常情况下会增加保费或拒保。若手术治疗成功已2～3年并且没有并发症，可以正常承保或除外承保。
比如平安e生保百万医疗险（2017版），患有胃溃疡，没有出现并发症(出血，穿孔，狭窄，恶变）或被医生建议手术治疗。如果最后一次发病至今达2年以上，则可以投保，否则会对对上消化道（食管、胃、十二指肠）炎症、溃疡及其并发症和后遗症引起的治疗除外承保。
注：以上只是一个核保指引，最终以保险公司的核保结论为准。
写在最后
希望这些常见疾病的核保结论可以给大家一些参考，一定程度上可以了解自己的疾病对购买保险的影响。
最后提醒，以上疾病对购买意外险，没有任何影响，无需健康告知，只要能够正常工作和生活，就可以投保。但在投保寿险、医疗险、重疾险时一定要记得如实告知，千万不要有侥幸心理隐瞒身体情况，不然会存在保险公司拒赔的风险。
总之，如果身体存在一些小毛病，可选择智能核保的产品，如中民上的安联臻爱百万医疗、平安e生保、复星联合康乐一生重大疾病保险、弘康哆啦A保重大疾病保险，或者咨询在线客服，如实告知异常情况。
愿大家都有一个健康的身体，同时懂得居安思危，善待身体，并为自己的身体做好保障，趁早投保，防患未然。
与君共勉！
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