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40多岁的家庭顶梁柱，如何买保险？
［编者按］ 40多岁的家庭顶梁柱，面对着来自事业与家庭的双重责任与压力，一旦摊上大的风险，所要面临的问题就会随之而来：父母怎么办？孩子怎么办？配偶怎么办？房贷车贷怎么办？所以更加需要全面而充足的保障计划。
伴随80后大多踏入30大关，70后正处在中年的“夹心期”，在职场扮演着业务骨干的角色，面临升职加薪的职场压力；在家庭中也成为了经济支柱，承担起上有老下有小的家庭责任。
40多岁的家庭顶梁柱，面对着来自事业与家庭的双重责任与压力，一旦摊上大的风险，所要面临的问题就会随之而来：父母怎么办？孩子怎么办？配偶怎么办？房贷车贷怎么办？所以更加需要全面而充足的保障计划。
那么，对于40-50岁的家庭顶梁柱而言，又该如何进行保险配置？小编建议，如果预算有限，可以优先考虑百万医疗+定期寿险的保障配置，如果预算在3000元以上，则建议您配置百万医疗+重疾+定期寿险。
40岁后：重疾发病率快速提升，投保预算相对较充裕，抓紧投保重疾险
40岁左右正是收入和事业顶峰期，经济方面完成了初步的积累，家庭也逐渐步入成熟期。一般来说，投保预算相对较为充裕，但由于处在事业的巅峰期，工作忙压力大，长期面对电脑、超时工作等，再加上缺乏锻炼、饮食不规律，极易引发健康方面的问题。
此外这阶段身体也将走上下坡路，在《重疾险一次次突破低价》一文中，我们发现：随着年龄的增长，疾病的概率特别是重大疾病的概率大大增加，尤其是40岁之后发病率快速提升；并且得出了重疾险在短期内价格应该无法降低的结论。
来源：知乎
所以40+的家庭顶梁柱，需趁早配置重疾险，一旦出险确诊即赔，可以免去四处筹措的狼狈，也可用于后期治疗康复和弥补收入损失，及时地帮助家庭渡过难关。
在保障期限方面，小编建议选择终身重疾险，可长期保障风险，尤其是40岁后患病的几率增加，若被保人购买了终身重疾，尽管随着年龄增长患病风险增加，依旧可以得到保障，完全覆盖了重疾高发年龄段。另外，同样的预算，建议优先提高重疾险的保额，可以选择消费型重疾险，性价比高，杠杆率高。
这里推荐百年康惠保重大疾病保险，一款消费型重疾险，涵盖100种重疾+30种轻症（含豁免），可单独投保重疾保障，最长三十年的缴费期可选，投保更灵活，缴费更轻松。以40岁男性为例，选购50万保额，保障终身，缴费期限30年，每年仅需6500元。
40岁后：小病小痛日渐频繁，医疗费用负担重，尽快补充百万医疗
40岁后，健康的风险相对年轻时期有所上升，除了重疾中规定的一些疾病，我们还应该考虑一些常规疾病的住院医疗风险，以及大病重病的手术、放化疗、透析、器官移植等。
《流感下的北京中年》中，一场小小的感冒引起大病，高昂的治疗费用让一个不为生活忧愁的家庭刹那间陷入痛苦和经济危机。而越复杂的疾病，越高端的医疗技术和药物，医疗价格只会越高，《我不是药神》中的抗癌药格列卫目前在中国每盒售价为2.5万元左右；靶向药厄罗替尼目前售价为4600元/盒（7片），每月需要使用4盒多，每月需要花费18400多元。（详情见《我不是药神》中的天价药，百万医疗能否报销）
尽管绝大多数人都有社保保障，但其不能报销所有的住院费用，很多药物和治疗手段都不在报销范围内，即使是纳入医保范围的抗癌药对于大多数家庭来说依然是天价，而重疾险不保障不符合范围及定义的重疾赔付。
加之40岁后投保条件更多，花费更高。这时，需尽早购买一份百万医疗险来弥补重疾和社保的空白。百万医疗险不限社保用药、不限治疗手段、不限疾病种类，可以在最大程度上报销医疗费用。
这里推荐一款复星联合乐享一生百万医疗险，200万住院医疗，恶性肿瘤医疗2倍保额0免赔，5年内共享1万免赔额，每5年续保一次，可连续投保至80岁。
另外这个阶段，上有老下有小，复星联合乐享一生家庭版更是扩大保障范围，一张保单可同时承保直系三代人，全家5年共担1万免赔额，能够获得更多的住院费用的报销。如果有人患大病，这份家庭版百万医疗还能够报销普通家庭难易承担的大额医疗费用。
40岁后：上有老下有小，身故保障是重点，建议选择定期寿险
四十多岁是事业的巅峰期，也是家庭最稳定的主要收入来源。上有老，下有小，房贷压在身，除了健康保障之外，身故保障一定是重点考虑的。防止家庭支柱的轰然倒塌，而使整个家庭的生活状况突然间陷入混乱，孩子无人抚养，父母无人赡养，凸显了对家庭的一份责任。
根据保险公司的理赔数据来看，我国的身故保障非常低的，大概人均只有3.3万元，而根据中国保监会发布的《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》中非养老类业务一表（男/女），35岁时，男性在未来30年内死亡的概率会达到14.05%，在40岁早亡的概率更会突破20%，虽然女性概率略低，但也维持在不低的水平。
针对身故保障，四十多岁可以选择定期寿险，在保障年限上，定期寿险相对灵活，可以匹配家庭潜在风险最大年限，且定期寿险的保费比终身寿险要低，能够充分发挥保险的杠杆作用，很适合家庭经济支柱人群，即使是经济状况不太宽裕的家庭，也不会造成过大的保费负担。
这里推荐一款瑞泰瑞和定期寿险，最高150万保额，最长保障至88周岁，健康告知相对其他产品更宽松，一些常见的疾病也可以通过核保环节，适合小病小痛日渐频繁的中年人士。
考虑到个人的风险状况、家庭收支和负债情况不一样，如果想投保高保额的话，小编这里推荐复星保德信星安定期寿险，线上免体检最高250万保额，对健康职业的限制少，健康告知也相对宽松。40岁男，保障至70周岁，30年缴，选购200万保额，每年所需保费10280元，相比一些同类产品，价格同样有竞争力。
最后想说的是，没有人愿意疾病、意外，更没有人愿意在疾病或意外的时候无能为力。作为家庭支柱合理为自己购买保险，也是对家庭充满爱与责任的提现。希望今天的分享，能够对你有所助益。
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