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不花钱得保障？返还型意外险值得买吗？
［编者按］ 意外险是投保门槛最低（对被保人的健康要求、保费都较低）的险种。门槛低了，想法就多了，有人问：返还型意外险值得买吗？
意外险是投保门槛最低（对被保人的健康要求、保费都较低）的险种。门槛低了，想法就多了，有人问：返还型意外险值得买吗？答案是否定的。
接下来从以下3点来告诉你为什么：
1. 常见意外险一览
2. 长期返还型意外险和1年期消费型意外险的区别
3. 返还保费真的值吗？
常见意外险一览
印象中的意外险一般为一年期，保障意外伤残、身故保障，综合意外险一般还会有几万额度的意外医疗。部分产品会有意外住院津贴、交通意外叠加赔付。
比如天安安乐保综合意外险计划三，在可投保年龄范围内，每年只需150元就能获得最高50万意外身故保障。
消费型意外险，交1年保1年，保险期间出险了就能获得赔付；没有出险到期也不会返还保费，通俗地讲就是有去无回。
相比之下，返还型意外险可以说是为了满足那些不希望保费白花，要么一定获得赔付，要么保险期满后能够返还保费的人。
消费型意外险一年就交个几十到几百元，如果到期后保险公司还要返还给客户，对保险公司来说明显不划算。所以保险公司就从两个方面进行突破，一是长期保障，二是保费大幅度提升。
从表格可以看出，首年和终身保费：终身消费型>长期返还型>一年期消费型。
一般到60岁投保意外险最高只能买到二三十万，终身消费型意外险保障终身，就算到七老八十还能够享有100万意外保障。这确实是终身消费型的一个优势，年轻时就锁定了老年时的高保额。且保障期限长，但是价格就超出很多人的预算了。
重点看下长期返还型和一年期消费型意外险，二者保障内容有差异，前者首年保费是后者的10倍不止。
返还型意外险和一年期消费型意外险的区别
以以上两个产品来详细对比，从投保要求、保障内容和保费来比较。
投保要求和价格差异：
从以上几项来看，返还型意外险的一个好处就是一次投保长期保障。一次获取长期保障的好处大概就是不用每年去挑选产品，重新投保，但也仅限于此。
毕竟消费型意外险无需健康告知，不考虑既往史，只要能正常工作生活的健康人都能买，不用担心年纪大了买不到合适的意外险；另外，消费型意外险的价格不会随着年龄增长而大幅增长，一般成年人（18岁到55岁或者60岁）的价格都是均一的。
可能以后会有性价比更高的意外险面市，加上通货膨胀等影响，也没必要一次性把未来几十年的意外保障都给买了。
从30年的合计保费来看，返还型意外险是消费型意外险的4.35倍，40岁以上的差距更大。
为何保费会贵这么多，是保障内容更丰富？
保障内容对比：
这么一长串，看来返还型意外险保障更齐全。真的是这样吗？
标记相同颜色的为大致相同的保障内容，以下一一对照来看。
一般意外身故、残疾：
消费型意外险一般意外身故、残疾保额有50万，而返还型意外险仅为主险已交保费的120%-160%。假如30岁男性投保半年之后就因一般意外身故，则主险首年交了1699元，只能赔付1699*160%=2718.4元。而消费型意外险赔付的是50万，赔付的保险金差距可以说是非常大了。
返还型意外险中的一般意外是什么呢？就是排除了100万保额的公共交通意外、驾乘意外、电梯意外险等之后的意外，马路行走被撞身故、游泳溺亡、失足坠亡、高空抛物被砸身亡、意外遇刺身故等都不包含在内。
这些意外的发生率不比公共交通意外低。花了不少钱买了个30年的返还型意外险，以为未来意外无忧，谁知一旦出险被告知这属于一般意外险，除了返还已交保费，再赔付不超过已交保费100%的保险金，杠杆真的太低了。
意外伤残：
消费型意外险可保意外导致的1-10级伤残，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，第一级比例为100%，每级相差10%。
返还型意外险仅保障全残，全残有严格的标准。比如眼球损伤或视功能障碍全残主要有以下几种情况，除了这几种的视力残疾外，其他都无法获得赔付。
平安百万任我行（2018）全残项目表
根据《人身保险伤残评定标准（行业标准）》，一侧眼球缺失属于7级伤残，消费型意外险可以获得总保额40%的保险金，也就是20万。由于不属于全残，返还型意外险不能获得赔付。
疾病身故：
消费型意外险不保疾病身故，返还型意外险可以保疾病身故，和一般意外身故/全残一样，存在保额不高的问题。
意外医疗：
消费型意外险每年有5万的意外医疗，足以应对一些摔伤、磕伤等不严重的意外医疗，返还型意外险这一项保障缺失，需要买小额住院医疗险或百万医疗险来补充。
交通意外等特定保障：
返还型意外险在宣传时喜欢列出各种场景：飞机、火车、公交、地铁、出租车、轮船、电梯等等，看起来无所不包的样子，但归结起来也就是公共交通意外等特定意外。
航空意外险：倒也不是刚需，普通人坐飞机频率不高、飞机又是所有交通工具中相对安全的一种，且目前市面上的航空意外险非常便宜，比如1000万航空保障计划-诚泰版，7天1000万保额，也就9.9元。
驾乘意外：返还型意外险被保险人以驾驶员身份驾驶也可保，消费型意外险仅保障以以乘客身份乘坐。
总体而言，返还型意外险看起来保障而全面，但深究起来，其实存在基础保障不足或者保额过低的情况。
返还保费真的值吗？
返还型意外险保费相比一年期消费型意外险大幅上涨，有人辩解说，这是因为返还型意外险可以返还保费，相当于不花钱买保障！
我们来看看保费返还是怎么个情况。
假如被保险人30岁投保了30年期的返还型意外险，被保险人于保险期满时仍生存，保险公司按所交主险保费的 130%给付满期生存保险金，保险合同终止。
经过测算，30年后返还130%保费，即合计交纳保费19590元，返还25467元。比不少银行定期存款利率还低，再考虑到每年的实际通货膨胀，实际收益率更要打一个折扣。
要当做存在银行收利息也行，但是指望通过购买保险来达到全面的保障和较高收益，返还型意外险并非最佳选择。
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