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重疾险一次次突破低价，我还要再等等吗？
［编者按］ 随着消费型重疾险的出现，重疾险的价格一次次突破最低线，也许有人还在等待价格的降低。
今天，小编就从以下影响定价的三方面入手，探讨一下重疾险是否还会继续降价。
重大疾病发生率
银保监会发文
保险公司差别定价
银保监会规定的25种重大疾病种类，是不管保险公司大小，其重疾保险必须包含有的保障，也是日常生活中最常见的，能占到重疾发生率的95%以上的。
我们采用中国银保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表（2000-2003）》非养老金生命表，《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》以及国家癌症中心数据，整理得下图。图中纵坐标为25种重疾都不患的概率，横坐标为年龄。
来源：知乎
从曲线图，我们可以直观的发现，随着年龄的增长，不患重疾的概率减小，相反患重疾的概率增大。而且在60-70岁左右，患重疾的概率大大增加。
如果我们取纵坐标为27.82%，对应的女性年龄为88岁，男性年龄为83岁。也就是说这个年纪的老人，患重疾的概率为1-27.82%=72.18%。如果我们活的足够长，得重大疾病的概率越来越接近100%。
众所周知，我国已经进入老龄化社会，人们的寿命也越来越长，相应的患重疾的概率也会如图增长。并且近几年癌症的发生率也增大。那么，从重疾发生率的角度来看，保费降低的可能性不大。
《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》是银监会和保监会合并后出台的关于保险的第一个监管文件，列出了52问题，结合公司自查整改和监管核查。这份特急文件也提出了目前重大疾病保险存在的问题：
1. 第十八条 重大疾病保险产品，对恶性肿瘤责任中的甲状腺恶性肿瘤进行单独处理，责任设计不合理，设置较低的保险金额，变相缩小产品的保障范围。
我们在上面有讲过因为甲状腺癌的理赔率一直居高不下，所以有些保险公司设计的产品中对于甲状腺癌的理赔金做了调整。银保监会的意思是，甲状腺它是重疾，需要和其他重疾险一样进行赔付。因此中荷这款产品在文件出来后，已经自查下架该产品了。其他保险公司无法效仿减免责任同时降低保费了。
2. 第二十二条 条款中不合理地约定被保险人确诊所保疾病后，需生存一定期限方可获得保险金给付
3. 第二十三条 保险产品设置过长的等待期，或通过调整保险金额等方式变相延长等待期，或通过等待期内发生风险事故不全额退还所交保险费变相惩罚消费者、损害消费者利益。
银保监会重拳之下，短期内会有重疾险陆续下架，保险公司精算部和核保部门会更加严苛，因此短期内重疾险降价可能性再次减少。
目前，定期寿险已经推出几款吸烟人群和非吸烟人群差异定价的产品，非吸烟人群的保费可以降低一半左右。但是对于重疾险而言，在想要短时间内进行差异定价，可能有些难度。
1. 与体检机构长期合作，获取健康数据，实现差别定价
目前，国内有一种优选体保险，是针对被保险人所处的不同健康状况，制定不同保费的保险。定期通过投保前体检实现，被保险人的健康状况将依据体检结果（如：是否吸烟、血压、胆固醇、体重指数等指标）给予细分，据再保险测算，身体健康的被保险人将获得较市场同类产品低40%的费用。
来源：网络
根据体检和测评结果不同而进行重疾险差别定价，听起来很吸引人，理论上是应该被推广的，实际上短时间内国内市场还不成熟，无法将体检数据整合，未能发展起来。
2. 生存调查如基因检测筛查，根据结果进行差别定价
前文已提到，恶性肿瘤的理赔率最高，而基因检测筛查可以结合遗传风险致癌基因，以及家族病史，提供全面的遗传风险评估，能早发现癌症发生概率。
重疾险是否可以让客户基因检测筛查没问题后，优惠购买重疾险呢？
鉴于目前基因检测普及率不高，如果对于每一癌症进行筛查，对应的的检测费会比节省的保费还要高，没有实现我们最初的目的，可以等保险公司和基因检测公司资源整合，让检测更简单之后试行。
内有重大疾病发生率与理赔率居高不下，外有银保监会特急文监管核查，再加无法发挥作用的差别定价下，重疾险在短期内价格应该无法降低。所以还想继续等待重疾险降价的朋友们，无须再等待了，保障越早购买越安心，越早购买越便宜。
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