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如何保障孩子寒假安全？少儿意外险不可少
［编者按］ 前两天，小编和已成为人民教师的同学聊起了春节放假的话题。 有一个月带薪寒假的老师抱怨假期太短了，春节苦兮兮地只放7天假的小编表示羡慕嫉妒恨。 聊到最后，双方达成共识——还是学生时代好啊，寒暑假、国家法定假日一个不少！ 那么，问题来了，学生放假了，普通上班族的爹妈并没有一起放假。正在放寒假的孩子们的安全问题怎么破...
前两天，小编和已成为人民教师的同学聊起了春节放假的话题。
有一个月带薪寒假的老师抱怨假期太短了，春节苦兮兮地只放7天假的小编表示羡慕嫉妒恨。
聊到最后，双方达成共识——还是学生时代好啊，寒暑假、国家法定假日一个不少！
那么，问题来了，学生放假了，普通上班族的爹妈并没有一起放假。正在放寒假的孩子们的安全问题怎么破？
全球儿童安全组织调查显示，在中国，意外伤害已经成为1—14岁儿童的首要死因。意外可谓无处不在，在家一个不小心就有可能意外跌伤、碰伤、扭伤、刀割伤和烧烫伤，在外则有高空抛物、车祸、溺水等等意外。
少儿意外险应运而生。少儿意外险是以未成年被保险人的身体作为保险标的，以未成年被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。
相应地，其保障内容主要有意外身故/残疾、意外门诊、意外疾病医疗、意外住院津贴等保障。
一、少儿意外险怎么买
1、意外身故保额不要超
为防范道德风险，国家规定了未成年人身故赔付额度限制：10周岁以下未成年人死亡保险金限额为20万元，10-18周岁未成年人死亡保险金限额为50万元。
举个例子，假如家长为6周岁的孩子分别买了2份意外身故保额为20万的意外险，假如孩子不幸意外身故，最高只能赔付20万元。
保费是与保障内容相挂钩的，多余的意外身故保额会提高保费。所以家长在选购意外险，尤其是打算同时购买多家保险公司的意外险产品时，要注意意外身故保额不要超过最高限额。
２、保障范围要看清
目前在售的少儿意外险中，烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任均涵盖在内。
家长在为孩子购买儿童意外伤害保险的时候要看清保障范围，不要认为买了意外险，孩子发生了意外就都有了保障。根据各家保险公司保险条款，目前儿童意外伤害保险的保障范围以死亡和伤残为主，而有的只保死亡。
家长应该注意看清保险条款，尤其是免责条款。
3、意外医疗保额充足
很多意外不会导致死亡，致残致伤的概率更高，所以家长需要确保意外医疗保额充足。需要关注是否限社保范围、免赔额、赔付比例。
可以购买多家保险公司的少儿意外险，但是要注意意外医疗的报销，根据损失赔偿原则，意外医疗不能重复报销，只能在一家报销，另外一家报销差额部分。
二 、产品对比
小编对比了中民热销的3款少儿意外险，希望能给您提供一点参考。
１、保障内容
中国人寿学平险黄金版保障意外（身故、残疾、门诊、住院医疗）+疾病（身故、住院医疗）；
平安少儿平安保障计划保障意外（身故、残疾、门诊、住院医疗）+重疾（15种）；
“菁英学子”学平险保障计划三保障意外（身故、残疾、门诊、住院医疗）+重疾（18种）+住院补贴。
除了基本的意外保障，三个产品都各有亮点。有的可保疾病身故和医疗，有的可给付重疾保险金，有的可提供住院补贴。家长可根据需要选购相应的特色保障。
2、投保限制
中国人寿学平险黄金版承保年龄最广，3到24周岁都保障。限制每位被保险人只能购买1份，未成年人购买本产品时，投保人须为被保险人的监护人。
“菁英学子”学平险保障计划仅承保3-18周岁，同样限制每位被保险人购买一份，投保人须为被保险人父母及法定监护人或法定监护人的授权投保人。
平安少儿平安保障计划限制较少，不限国籍、几乎所有30天-18周岁的未成年人均可投保。凡身体健康，能正常参加学习的全日制在册学生，均可作为被保险人，由其本人、父母或法定监护人作为投保人。
3、住院医疗报销比例
以上几款产品医疗相关报销都只限社保范围内。
中国人寿学平险黄金版
意外及疾病住院医疗费用：保额6万。
保险公司在扣除100元/次免赔额后按照约定比例给付保险金。
人民币1,000元(含)以下部分，50%比例给付；
人民币1,000元以上至5,000元(含)部分，60%比例给付；
人民币5,000元以上至10,000元(含)部分，70%比例给付；人民币10,000元以上至30,000元(含)部分，80%比例给付；
人民币30,000元以上部分，90%比例给付。
若被保险人已通过社保、其他保险公司或其他医疗保险已经报销合理住院费用的70%及以上的，剩余部分的符合当地基本医疗保险主管部门规定可报销的医疗费用可不按分级累进阶梯给付，扣除免赔额后在保险金额范围内按100%的比例给付。
平安少儿平安保障计划
意外住院医疗费用：保额5万。
符合当地社会基本医疗保险规定的合理医疗费用保险公司在扣除50元/次的免赔额后以90%比例给付保险金。
“菁英学子”学平险保障计划三
住院医疗费：保额6万。
在扣除国家规定的自费部分后，已参加城镇居民医疗保险或新农合医疗保险的被保险人，对属于医保范围内的医疗费用由医保或新农合医疗先赔付，剩余部分100%赔付，无免赔额；
未参加城镇居民医保或新农合医保的被保险人，住院医疗部分扣除100元免赔额后，在以下范围内按下列分级累进比例给付医疗保险金：
101至1000元部分给付50%；
1001元至5000元部分，给付60%；
5001元以上至10000元部分，给付70%；
10001元以上至30000元部分，给付 80%；
30000元以上部分，给付90%比例。
４、产品亮点
中国人寿学平险黄金版：
承保年龄广，保障全面，性价比高，全年意外、疾病保障低至80元/年。
平安少儿平安保障计划：
特别提供15种少儿重疾保障。法定上课时间的校内意外导致的住院医疗保额翻倍，医疗费用最高额度达到105000元！
“菁英学子”学平险保障计划：
全年综合意外伤害、医疗、18种常见重疾保障。
客户在上一年度购买了任何保险公司同类学生意外、疾病保障计划的，若在保单年度内未发生报案理赔且保单当前有效，投保本产品即可免除原保单所含与本产品相对应部分的疾病相关保障责任等待期！
如被保险人发生意外需住院的，先行使用“意外医疗”赔付，待保额使用完全后再使用“住院医疗”赔付，“意外医疗”保障责任终止。相当于意外住院医疗费用额度最高7.5万。
寒假ing，赶紧给孩子来一份意外保障吧！
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