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保险代理人不告诉你的十事只卖更贵 不卖更对
[编者按] 广义的投资型保险大致分为三类,分红险,万能险和投连险,怀着投资的心态买保险本身就不够聪明,再昂贵的投资型保险中也有各种大坑,但代理人和投保人仍旧像周瑜和黄盖,一个愿打一个愿挨。代理人如何引导你的思路,你又为何对投资型保险产生了不切实际的想象? 1、他们的专业不是保险,而是销售 保险代理人有点类似于独立的法人,他们与保险公司、保险代理公司之间签的都是代理合同,而不存...
广义的投资型保险大致分为三类,分红险,万能险和投连险,怀着投资的心态买保险本身就不够聪明,再昂贵的投资型保险中也有各种大坑,但代理人和投保人仍旧像周瑜和黄盖,一个愿打一个愿挨。代理人如何引导你的思路,你又为何对投资型保险产生了不切实际的想象?
1、他们的专业不是保险,而是销售
保险代理人有点类似于独立的法人,他们与保险公司、保险代理公司之间签的都是代理合同,而不存在劳务雇佣关系。作为代理人,本质上销售出去好卖的产品取得佣金收益就是最重要的事。所以,你的保险代理人与保险公司的关系,没有你想象中那么亲密!他们自己也不一定了解所有类型的产品。
他们最不在行的,一般是对条款的解释,某代理人很直接地说我们的培训课程,主要精力都在提高销售技巧和拓展业务上,很少去钻研专业知识。”有的代理人认为,投保人也根本不必知道那么多,了解免责条款、收益率这些基本信息就可以了。所以,听他们介绍时,复杂的保险产品往往被简化成了另一个模样。
2、他们只卖更贵,不卖更对
普通代理人一般没有底薪和福利保障,佣金就是他们全部的收入,显然,在利益的驱动下,他们更愿意推荐保费更高的投资型保险。某代理人告诉我们,每家保险公司都有上百种产品,但主打的几乎都是投资型保险,于是代理人也重点向客户推荐这些主打产品∶卖的产品他们也不拒绝,储蓄性保险,比如教育金、分红寿险,因为有返还功能,就比较好卖,销售难度低,大家当然愿意多代理。”一位代理人说。但事实上这类产品的投资收益并不高,比较有保障功能的保险还是一些消费型的保险或者定期寿险之类。
你要注意,有时候代理人隆重推荐的产品,并不一定就是优秀产品,而一些看起来并不热门的保险,可能更适合你。
3、劝你拉长缴费年限为的是更多佣金
有时你会遇到这样的状况你想一次性趸缴保费,但代理人建议你分10年期缴,理由是不要让保险对你造成过重的负担,但实际上,这还是出于佣金的驱动。
对你来说,趸缴是省钱的,一款趸缴保费为33万元左右的分红型保险,如果分10年交纳,则总共需要多交近10万元,而且趸缴保费的复利会更多。代理人可就损失大了。
如果选择期缴,时间越长,保险公司就能获得更高的总保费。然后,它们会把期缴佣金的总和,集中到前5年发放。以上述保险为例,如果趸缴,佣金比例为1.5%至2%,一共仅6000多元;如果是10年缴的保单,第一年代理人的佣金比例就占当年的15%至20%;如果是20年及以上缴的保单,第一年的佣金比例将达到30%至35%。后两种期缴,第一年的佣金数额都在8500元以上。
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