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合理购买儿童保险有妙方 保障越高保费越便宜越好
［编者按］ 临近六一，又是一家大小出外游玩的时刻。对于家有小朋友的市民来说，开始陆续关注孩子的出外安全以及日常的健康问题。如何配搭一份合理的儿童理财产品，更是父母关心所在。近期本栏目也陆续收到了不少市民关于儿童保险的理财咨询。 本期邀请的理财顾问孙明展表示，在购买保险前，家长应分析究竟要防范的是哪种非金融风险，以及这个风险对于家庭理财目标的影响有多大。在有孩子的家庭中，孩子的健康问题，最...
临近六一，又是一家大小出外游玩的时刻。对于家有小朋友的市民来说，开始陆续关注孩子的出外安全以及日常的健康问题。如何配搭一份合理的儿童理财产品，更是父母关心所在。近期本栏目也陆续收到了不少市民关于儿童保险的理财咨询。
本期邀请的理财顾问孙明展表示，在购买保险前，家长应分析究竟要防范的是哪种非金融风险，以及这个风险对于家庭理财目标的影响有多大。在有孩子的家庭中，孩子的健康问题，最影响家庭的财务安排，因此为孩子选择合适的儿童健康险显得至关重要。
如何选择儿童健康险？
孙明展表示，在儿童健康险中，主要关注的有三种一是门诊险，二是重疾险，三是住院险。
门诊经常会发生，但发生频率高，损失小的风险没办法买保险，因此建议门诊险不要购买。以门诊险为例，孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定，如果每次都要理赔，光往返的快递，出具理财支票的行政成本可能要三四十元。保险公司在这一险种上运营成本太高，必然会把成本转嫁给消费者，提高保费。
目前各大保险公司一般不会针对个人出售门诊险。综合考虑，在门诊风险上，不应寄希望于保险公司，而应自留风险”，因为这个风险你承担得起，风险不高。每月预留一笔钱即可。除非单位购买了团体门诊险作为员工福利，这另当别论。
而重疾险必须买，越早越好。重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字网上可查，个人建议以50万元适合。以广州为例，重疾可额外报销15万元，所以成年人购买重疾险，保额起码要买到35万元以上。
但是未成年人没有针对重疾的医保报销，因此建议保额买到50万元以上。儿童重疾险，保额以50万元为宜，预算为每年5000元上下，购买时间不用过分强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。
住院医疗保险产品差异大
相对比发生概念较低的重疾和发生概率比较高的门诊医疗，住院医疗的发生频率不算高，但随着医疗成本的上升，对家庭财务的影响越来越大。目前市面上关于儿童住院医疗保险的产品很多，差异性大，家长挑选需细致。
挑选儿童医疗保险，应注意治疗用药范围是否有限制，因为城镇社会医保对孩子的住院已经有了一定的保障，购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则就起不到补充社保不足的作用。另一方面要考虑是否保证续保，看清楚什么时候保险公司不续保。最后关注的是保险额度，谈到额度还要看报销比例和免配额。
总体来看，给孩子买保险，主要解决健康保险问题。
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