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深度测评:10月份最值得买的6款重疾险

一篇文展带你选对当前热销单次赔付重疾,既授人以鱼又授人以渔。
目前国内有近百家人寿险公司,每年推出的重疾险也是数以百计,竞争可以说非常激烈。

小伙伴们有时候就会向松哥抱怨,想要从这么多重疾险中选出那个最适合自己的,如果没有好的办法与指导,无异于大海捞针。

不过遇到松哥就不用怕了,这里挑选了目前市场上产品形态最优的六款热销单次赔付重疾。

分析各自的优缺点,优中选优,总有一款适合你!

近期想买单次赔付重疾的小伙伴建议收藏哦!

文章将从以下几方面对产品进行分析:

一、基本形态对比

二、产品保额分析

三、产品特殊责任对比

四、附加险选购建议

五、保费对比及最后总结




基本形态对比


话不多说,我们首先看下这些保险的基本形态:


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通过形态上的对比,我们来做个简单的分析:


1.年龄限制

 如果被保人在55岁-70岁,在这六款之中,其中只能选择瑞泰瑞盈

其他产品年龄限制多为0-55周岁,其中康惠保2.0限制更严格,50-55岁的朋友不可以选择这款,也请注意。

此外,很多小伙伴都会选择缴费期长的方案,这无疑是一种缓解资金压力的好办法。

重疾险一般最高可以支持30年缴费/缴费至70岁,在这种缴费模式下,瑞泰瑞盈可选择的年龄更多;

其他产品支持的力度就弱了一些。

2.职业限制

如果被保险人是五六类职业人群,那么对比表中的信泰人寿产品均不可以选择。

如果从事的职业一至六类均不涵盖,那么也可以选择瑞泰瑞盈,此款产品不限制职业投保。

3.健康限制对比

目前此外客户的健康状况也是限制购买的因素之一,下图就是对产品健康告知主要项的一些归纳。

图片2.png


当然,如果无法通过健康告知也不代表完全不能投保该产品,因为上述产品含有智能核保和人工核保功能。

下面就对一些常见疾病可能投保成功的产品进行了归纳,具体智能核保和人工核保的办法请扫图片右上角二维码,会有专业保险顾问为您服务解答。


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产品保额分析


同样产品,同样条件下,重疾险保费和所选保额都是同比例增加,也就是说,选择十万保额就是二十万保额的保费的一半。

很多小伙伴们也是困惑,购买重疾险需要买多少保额?

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从表中我们可以看出,治疗费用少则几万,多则高达数十万。

而且重疾过后都会有数年的康复期,这段时间我们可能无法工作,没有收入来源。

这段时间的实际花销一点也不比治疗时期低。并且,这段时间的花销,社会医保和商业医疗保险都不报销!不报销!不报销!(重要的事情说三遍)

所以我们购买重疾险时,要同时考虑治疗时期和康复时期的费用花销建议保额在30万以上像一、二线城市花销更大,选择50万左右比较合适。

而且能一步到位尽量要一步到位,因为随着年龄的增长,产品可选的最高保额会下降。

当然选择保险一定也要视经济情况量力而行,先选择适当额度的重疾险进行保障,再随着经济能力逐渐上升,不断补充保障额度也是不错的行为。

当选择产品之时,我们既要关注产品的基本保额,也要考虑产品实际的保障效果。

因为目前的单次赔付的保险市场中,很多产品均存在特定条件下的额外赔付,详情见下图

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我们可以看出,康惠保2.0可选的最高保额,和叠加后的最高实际效果上都达到了对比中的第一

此外超级玛丽3号Max达尔文3号,在60岁前发生重疾额外赔付的额度达到80%

如果年轻的朋友选购,在人生黄金阶段的保障程度可以达到近似翻倍的效果,相关小伙伴也可以注意下!

康惠保2020的额外赔付规则比较特殊,是根据投保年限不同,按不同比例增加赔付额度。

此外在轻中症理赔过后增加了25%的赔付额度。患有轻中症的家庭在治疗之后就有了更充足的保障。


产品特殊责任对比


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首先,信泰人寿的三款产品有一个共同的特殊责任就是自带极早期癌症二次保险金这个责任。

简单来说就是如果第二次患了轻症疾病中的“极早期恶性肿瘤或恶性病变”,在产品自带的轻症责任赔付之后会再次赔付一次45%基本保额的保险金。

尤其该责任涵盖我们耳熟能详的高发疾病——“原位癌”,可以说是相当实用。

不仅如此,在这基础上,买了超级玛丽3号Max,如果在60岁之前首次发生轻/中症还会再有额外赔付(轻症10%,中症15%)

另一款产品达尔文3号,则是自带3种高发心脑血管轻症和中度脑中风中症额外赔付一次。

接下来是百年的两款产品:

百年康惠保2.0开创了一个新的概念,也就是前症责任

首次患保险条款中所列的12种前症的话,会额外赔付15%的基本保额

大家不要看这额度不是很高,但是12种疾病均是一些大家熟知的,比轻症还要轻的一些疾病,发生率很高。

并且还附带对前症的豁免,只要得了这些疾病就可以豁免后期保费,也就是后面的保费不用交了,可以说这个责任使整个产品的保障程度都大大加深。

康惠保2020则是自带了特定高发疾病额外赔付责任,男、女、少儿患相应重疾均会额外赔付50%-100%基本保额的保险金。

高发轻中症保障对比

重疾险虽然主要保障的是重疾,不过国家规定有25种重疾是必须涵盖的,而这25种重疾已经占到了总理赔额的95%以上。

因此无论产品宣传的是保障90种重疾、还是130种重疾,都是宣传效果大于实际。

但轻中症并非如此。轻中症责任由于没有明确的法规约束,容易令大家忽视。

一些高发轻中症其实比重疾更容易发生,同样值得大家关注。

松哥这里归纳了一些常见轻中症,看看各产品轻中症责任是否涵盖。

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附选险选购建议


重疾险目前发展到这个阶段,产品形态比较复杂,尤其是各类附加险的选择更是让很多保险小白选择起来比较头疼。

松哥在本文就会用大白话为大家解释各类附加险的含义,告诉你要不要买。

附加身故责任 

我们选择重疾后,不选择该责任,如果是由于非重疾原因导致被保险人身故的,保司是没有任何赔偿责任的,这种情况下买的重疾险就是我们常说的消费型重疾。


不过一旦选择该附加险之后,保险公司就有了赔付身故保险金的责任。

就相当于买了重疾险之后再购置一份人寿险。


当然,价格大概会比不附加该责任时,要贵个30%左右,这个费用和单独购买一份同条件终身寿险/定期寿险基本一致。

要不要购买,大家可以视自身情况而定。


附加投保人豁免

如果投被保人不为同一人,在选择这个附加险之后,投保人只要发生保险合同中约定的事故,比如重疾和身故,那么买的这份保险后续就不用再交保费了,保险合同继续有效。


这本质上就相当于给投保人买了一份以主险保费为保额的重疾险和寿险。

因此一旦投保了这个附加险,通常情况下,投保人也需要进行健康告知。


这里需要注意的是,一般投保人豁免的责任基本与主险一致。

比如主险保障了重疾、中症、轻症,那么投保人豁免按理也会保障重疾、中症、轻症。


但是信泰人寿提及的三款产品的投保人豁免只保障了重疾和轻症,未保障中症,请大家注意。

附加二次癌症/心脑血管责任 

简而言之,选择附加这两个责任就代表在主险重疾责任已经赔付的情况下,

如果再次获得癌症/心脑血管重疾,只要满足合同要求,那么会再赔付一次。

这两个附加险是松哥非常推荐的,尤其是二次癌症责任,如果资金充足建议附加。

一方面,是因为涉及的疾病既是人类最大的杀手,又是重疾险赔付率最高的病种(癌症相关的理赔占到重疾险理赔总量的75%左右)。


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                                                                                                              图片来源:泰康人寿2019理赔白皮书


另一方面,患病之后,彻底治愈的难度大,但是随着医疗水平的升高,人们病后生存年限也在不断升高。此处就以癌症举例

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                                                                                                                                    数据来源--医学杂志《柳叶刀》


生存时间长也并不代表癌症治愈容易,癌症治疗后常常伴有复发,转移的情况。

就意味着首次治疗之后所需的费用也在不断攀升。

而二次癌症保险金附加险保障内容,就以某产品条款原文为例:

需满足以下条件之一:

(1)与初次确诊的恶性肿瘤属于不同的病理学及组织学类型;

(2)为初次确诊的恶性肿瘤的复发、转移或扩散;

(3)初次确诊的恶性肿瘤仍持续。


可以看到,无论是复发、转移、持续、还是扩散,均在保障之内。可以极大缓解被保家庭持续治疗下的经济压力。


保费对比及最后总结


最后我们再借助保费对比表,对各产品做下最后分析:

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超级玛丽3号Max&达尔文3号

这两个产品可以说是孪生产品,均是前60岁发生重疾赔付180%基本保额,附加二癌/二心赔付150%基本保额。

以优秀的性价比,成为现在重疾市场上的最热销的两款。

而这两款也是松哥比较推荐的两款产品,如果符合购买条件,就是目前大家的首选。

这两款产品最主要的差别就是,超级玛丽3号Max60周岁前发生轻中症会得到额外赔付

这是达尔文3所不具备的,不过达尔文3也有特殊的保障,就是自带高发轻度心脑血管轻症/中度脑中风中症额外赔付一次。

这两项特殊保障的差异造成了,达尔文3各项计划比3号Max贵3%左右的保费。

在这两种选择中,通常情况下推荐3号Max,尤其是年轻客户,假设25岁购买,那么在60岁之前的35年时间中,重/中/轻症均有更加充足的保障。

如果0岁小朋友购买,优势就更加明显。

当然如果关注心脑血管保障,尤其是有家族病史的朋友(达尔文3号健康告知并没有对家族病史的询问),达尔文3就成了更优选项。

超级玛丽2号Max

超级玛丽2号Max上市时间稍早,目前可以看成是3号Max的简化版本,前60岁发生重疾赔付160%基本保额,附加二癌/二心赔付120%基本保额,60岁前轻中症不会额外赔付。

因此,它的保费相比3号Max在整体上便宜了4%左右。

如果投保年龄比较大,比如在50岁以上,那么60岁前额外赔付的效果就大大折扣。

或者本身是对价格比较敏感的客户,又在意产品形态的优劣,2号Max就是很好的选择。


康惠保2.0

康惠保2.0的主体责任和超级玛丽2号Max类似,前60岁发生重疾赔付160%基本保额,附加二癌/二心赔付120%基本保额。

不过价格上整体要比2号Max贵上6-9%,值得注意的是,康惠保2.0附加二心或者附加身故责任的保费增长幅度较高,而附加二次癌症责任的成本相对较低。

当然,相比信泰的几款产品,康惠保2.0也有很多值得推崇的地方:

1. 职业选择更加友好,五六类职业也可以投保。

2. 自带前症责任,发生率不低,叠加豁免更加实用。

3. 最高可选70万基本保额,高保额客户首选!

康惠保2020

康惠保2020主体的重疾责任就和之前的产品不太一样,前10年发生重疾赔付150%基本保额,第11-15年发生重疾赔付135%基本保额。

这样的产品形态,相比上面的几款。如果是50-55岁客户选择,则更为实用。

而且价格还要比之前的产品都要贵一些,主要是贵在各人群特定疾病赔付上面,少儿/男女高发重疾额外赔付50-100%的基本保额,对少儿来讲也是尤为友好,关注这项责任的小伙伴可以关注下。

瑞泰瑞盈

瑞泰瑞盈虽然在保障方面可能没有那么齐全,但最大的优势在于投保门槛较低——不限职业,高龄也可投,缴费期特别长(可减少每年的保费压力),这份包容度也让它在单次赔付重疾险中有了一席之地。

瑞泰瑞盈是这些测评产品中,可投保年龄最长的,70岁也能买,特别适合全家老小购买,而且可支持51-70岁的客户最高投保20万保额,如果父母身体健康,非常值得考虑。

对保障要求高而且预算较充足的中老年人来说,瑞泰瑞盈成了他们配置重疾险的首选。

不仅如此,瑞泰瑞盈还是对比的产品中价格最便宜的,考虑到它的缴费期限一般为20年(其他对比产品为30年缴费),价格优势就更为突出。

当然,瑞泰瑞盈大家也要注意,产品责任比较简单,初始形态没有轻症责任。

写在最后:

大家可以看出,各家重疾险各有千秋,我们应该根据自己的情况和需求,选择合适的产品。

希望这篇文章对您能有所帮助。


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