股市基金大涨时，为啥我还劝你稳健理财？
最近股市基金大涨，相信有不少人短期内小赚了一笔，当然踏空的也大有人在，不知道你属于哪一类？
股市基金的涨跌更像是一场博弈，得意还是失意决定了大家未来究竟是纵身跃入股海大力加仓，或者转身离开选择更稳健的理财方式....
说实话，在经济大环境下行，太多大反转大变故的当下，松哥还是建议大家谨慎理财，追求高收益的风险投资的同时，千万别忘了给自己留一笔保本保值的钱...
如何理财，才能让钱保本保值呢？
在预定利率4.025%的年金险百花绽放的时候，松哥也许会毫不犹豫地推荐年金险。
但随着预定利率4.025%年金险纷纷下架，松哥认为当前能与之媲美的理财保险非增额终身寿莫属。
今天跟松哥一起来看看，什么是增额终身寿，收益高吗？适合什么人买？
主要内容如下：
增额终身寿险是什么？
增额终身寿的收益如何？
增额终身寿的安全性如何？
增额终身寿究竟适合什么人群买？
有哪些增额终身寿产品值得推荐？
什么是增额终身寿险
增额终身寿险是终身寿险的一种。
除了身故保障外，它更强调理财收益。
那么它是如何增值获利的呢？
购买增额终身寿险，跟把钱存进银行是行为是类似的，不同的是增额终身寿的保费交给保险公司。
保险公司把客户缴纳的钱分成两部分进行处理。
一部分用于客户可能出现身故或全残的风险赔偿。
另一部分则用于投资，然后将投资所得收益按照合同约定的利率返还给客户。
由于保险公司有专门的团队进行投资运作，同时投资的产品都是高评级并且经过严格审议的，这就确保了保险公司的投资风险在可控范围，收益保持稳健。
这也是为什么保险公司敢于把增额终身寿的不少于3.5%的年复利写在合同上。
但是要注意，任何一款金融产品都不是完美的。
增额终身寿主打长期储蓄，长期理财，因此前期它的身故赔付保额是比较低的。
增额终身寿的收益如何？
市面上紧俏的理财工具大致有两种，一种是银行理财，另一种就是保险理财。增额终身寿就是保险理财的一种。
想直观感受增额终身寿的收益如何？那就少不了要和大家熟悉的银行理财比比了。
1.银行利率持续下行，增额终身寿的长期利率更有优势
从图中可看出，我国银行的存款利率在1996年面临了第一次大规模降息潮，随后利率就一路直下，2019年利率不足2%，未来市场利率有可能进入负利率时代，银行很难再有长期锁定高息的理财产品。
据《中国银行保险报》报道，部分高息银行理财产品、存款产品已被提前清退，而投资收益的损失将由投资者自己承担，因为从银行理财产品说明书中的条款规定来看，绝大多数银行理财产品都规定银行有权提前终止。
反过来看增额终身寿的利率如何呢？
增额终身寿复利不低于3.5%，如果坚持存20年，相当于单利4.95%，存30年，相当于单利6.02%。
和部分银行的大额存单，5年期利率仅为3.39%的情况相比，增额终身寿的理财收益很明显。
那么在保险理财工具中，增额终身寿和热销的年金险相比，又有什么优缺点呢？
2.与年金险相比，资金使用灵活是亮点
国内的增额终身寿险大多采取3.5%的预定利率，正常情况下4.025%预定利率的年金产品收益是要高于增额终身寿险的。
但由于市面上绝大多数预定利率为4.025%的终身年金险产品均已经下线，而新的监管要求终身年金险的预定利率不得超过3.5%的上限，
因此从终身的收益来看，目前的年金险和增额终身寿处在同一水平线之上。
看中收益率的小伙伴可以不用在增额终身寿和年金险中纠结。
增额终身寿和年金险最主要的区别在于资金使用的灵活度。
增额终身寿险：只要保单中的现金价值不为0，里面的钱随时都可以拿出来，对于金额、领取次数都没有限制。
但是只要现金价值一旦变成0，这份保单就会失效。
年金险：灵活性相对弱一些，尤其是对于绝大多数的养老型年金险来说，只有到了约定时间才开始返还，而且返还的金额以及次数都是在投保时约定好的，不能再改变。
但优点在于，养老型年金险的年金是活到老领到老，即使现金价值已经为0，也能继续领。
二者的区别可以用这张图来表示：
所以，只要有计划10年后再使用的资金，都可以投入增额终身寿进行保值增值，未来不管用于教育金、创业金、养老金等都可以。
增额终身寿的安全性如何？
看到这里估计小伙伴会问：利率这么高，安全吗？能保本么？
毕竟收益越高，风险越高这个道理可能从不关心理财的小伙伴们都明白。
关于这个问题，请大家放心：增额终身寿是安全保本保收益的。
某增额终身寿险的合同
增额终身寿的所有权益都明明白白地写进了保险合同中，合同双方的权利义务均受《保险法》、《合同法》保护。
这与银行高息理财产品不同，所有银行高息理财产品的协议均无法保证投资不受损失。这也是近期银行理财纷纷暴雷的一大原因。
此外，增额终身寿本质上是人寿险，保险法第92条规定，人身险保单持有者的利益不受保险公司破产影响。
银行高息理财产品有被清退的一天，但增额终身寿一经投保，终身享受复利增值。
增额终身寿究竟适合什么人群买？
前面松哥已经提到了，只要有计划10年后再使用的资金的人群，都可以把钱投入增额终身寿进行保值增值，未来不管用于教育金、创业金、养老金等都可以。
但有一类人，松哥要特别提醒：有提前规划遗产需求的人群
规划遗产不是“富人”专属。
在很多父母的观念中，财富总是迟早是要留给后代的。
尽管父母辈的财富都是他们自己努力拼搏得来的，很多父母（尤其是妈妈们）可能都不太希望孩子像自己一样辛苦地生活，反倒是希望通过理财增加杠杆，让孩子在未来的生活里，稍微努努力也能过上小富的生活。
那么这类人群就可以考虑把财富用于投保增额终身寿了。
这里松哥可以给大家举个例子。
假设30岁李先生，预计用30年时间存60万元作为百年后的遗产，那么他可以把这笔钱直接投入银行或用于投保增额终身寿（以爱心的守护神增额终身寿为例）。
两者的收益差别将如下图所示：
从图中可以看出通过保险规划，80岁身故，比银行存款多3.05倍，所以越早规划遗产，选购增额寿也很合适。
有哪些增额终身寿产品值得推荐？
有不少朋友会问，有哪些产品推荐？
这里松哥推荐一款爱心人寿的守护神增额终身寿。
产品形态如下：
从图中可以看出，守护神增额终身寿有以下几点优势：
1.有效保额以3.6%年复利递增
从第二个保单年度起，保险金额每年按基本保险金额的3.6%年复利递增，同时被保险人终身享有身故及全残保障。
2.现金价值高，返本快
缴费期满后，现金价值按照3.5%复利增值，20年交第13个保单年度现金价值超过保费，第30个保单年度，现金价值等于2倍保费，后期现金价值翻倍速度越来越快，形成长期稳增长的资金池。
享有的现金价值不受市场波动影响，且逐年稳步提升，实现财富稳健增值
3.可附加投保人豁免责任
如果父母希望购买守护神给孩子打造一个终身可灵活使用的增值账户，可附加投保人豁免责任是更人性化的亮点。
当投保人在保险期间不幸发生合同约定的任意一种重疾/中症/轻症/身故/全残后，这个账户将由保险公司“替投保人”续交保费，账户价值不会受到影响，孩子仍可以使用这笔资金。
但要注意的是，若选择投保人豁免，投保人职业限定1-4类，投保之前一定要看清楚保司对1-4类职业的限定
4.支持(退）减保和保单贷款功能，资金使用灵活
当现金价值累积到可观数额时，需要用钱时，可以通过以下3种方式领取资金，部分方式领取后剩余的现金价值依然可以按复利继续增值。
领取方式一般有3种：
1、全部取出来：退保领取所有现金价值
2、领取一部分：减保领取部分现金价值，剩余的现金价值继续按复利增值
3、不想取出来，但是需要用钱：保单贷款，最高可贷保单当时现金价值的80%并扣除各项欠款后的余额，剩余的现金价值继续按复利增值
如果巧妙运用高现金价值搭配（退）减保功能，还能有增值获利+资金灵活使用的双重功效。
具体看看下面的例子。
一张保单，2代人受益
假设30岁的李先生，想将部分资产传承给后代。
他为小李（0岁的男宝宝）投保了爱心的守护神增额终身寿险，交5年，每年交20万，合计投入100万。
那么李先生及其后代将享受以下权益：
当小李19岁-22岁时，李先生可通过减保的方式每年领取6万元现金价值作为小李上大学的教育金，领取4年，合计领取24万元
当小李23岁-25岁时，李先生可通过减保的方式每年领取10万元现金价值作为小李读研的费用，领取3年，合计领取30万元
当小李30岁时想创业，李先生可通过减保的方式一次性领取25万元现金价值作为小李的创业金。
当小李31岁时，李先生61岁已退休，李先生可通过减保的方式每年领取10万元现金价值用于自己养老，领到80岁，此时保单一共领取200万现金价值
当小李65岁时，（如果李先生已经去世）小李可选择退保把钱取出来给自己，用于养老金的补充，那么小李就能领到约77万。
李先生和小李一共领取了356万元，与最初的投保保费100万元相比，在不断减保提现的情况下，翻了3.56倍。
总结起来，这张保单兼顾了两代人的利益，实现了孩子小李的教育金和创业金需求，也完成了李先生和小李补充养老金的需求。
写在最后
由于市场利率不断下行，为保证长期的理财险产品可兑付，监管的要求市场上绝大部分预定利率4.025%的年金险下架。
同样做为预定利率3.5%的理财类保险，流动性更好的增额终身寿更具有优势！
如果有计划10年后再使用的资金或者想提早进行遗产规划，都可以投入增额终身寿进行保值增值，未来不管用于教育金、创业金、养老金、还是资产传承等都可以。
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