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智能核保VS健康告知,以谁为准?

本文将分析智能核保和健康冲突发生告知时,应该怎么做。

本文内容源于松哥工作中接触的真实客户案例,松哥口述后,经中民网编辑整合。


松哥

中民网保险产品经理

武汉大学财经硕士



王先生最近咨询我一个事:


他有甲状腺结节,想买华贵大麦某款定期寿险。


投保时,王先生仔细看了健康告知,发现上面没有询问甲状腺结节。


投保告知.jpg


但他怕保险公司因为健康告知拒绝理赔,于是他点了「部分为是」,进入了智能核保


智能核保页面则提示,「若被保险人的疾病类型不在以下疾病列表中则无法在线投保」


王先生在疾病列表中,没有找到「甲状腺结节」,也就是说,他不能在线投保。


智能核保.jpg


于是,王先生问我,这种情况下,自己还能不能买这款保险?


听完后,我拍胸脯,跟他保证,“放心买,以健康告知为准!”


为什么我敢这么肯定呢?


我将从以下几点告诉你:


  • 健康告知和智能核保是什么关系?

  • 智能核保VS健康告知,以谁为准?

  • 网上买保险,如何进行健康告知



1、健康告知和智能核保是什么关系?


在购买健康险和寿险之前,健康告知是绕不过的槛。它是我们能不能投保成功以及出险后能不能理赔的关键,因此,客户投保前,需要如实回答健康告知。


但线上保险产品一般采取一刀切的健康告知方式,只要健康情况不完全符合要求,就不能投保。这让很多有意愿投保但不符合健康告知的人,失去投保资格。


智能核保是为了解决这一问题而衍生出来的一种核保方案。智能核保借助精密的设计,针对不同的疾病,询问客户一些问题,再根据客户的回答,一步步得出能否投保的结论。


如果身体有甲状腺结节、脂肪肝、乙肝病毒携带、乳腺结节等小问题,选择更加宽松的智能核保,那么只要符合相应的条件、同意免责或加费等相关条款,还是可以继续投保的。



2、健康告知和智能核保的内容发生矛盾时,应如何选择?


健康告知,是针对某款产品的个性化设计,它的法律效力是针对这款产品发生的;


智能核保不一样,它不是针对某款产品特别定制的,同一公司的不同产品一般使用的是同款智能核保系统。


此外,健康告知是保险合同的组成部分之一,而智能核保不是,以后发生纠纷也是以健康告知和保险条款为准。


所以,当健康告知和智能核保的内容发生矛盾时,一般以健康告知为准。



3、网上买保险,如何进行健康告知


王先生的困惑,本质上是不明白,在网上买保险,该如何进行健康告知。


保险法是怎么规定的:


《保险法》第十六条:

订立保险合同时,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。


要注意的是:如实告知 ≠ 全部告知。也就是说,如果在网上买保险时,健康告知问了什么,就如实回答什么,没问的,即使你有异常,也没必要在进行额外告知。


回过头来看看,王先生有意向购买的华贵大麦某定寿的健康告知:


我们看到它没有问询甲状腺结节,所以就算你有甲状腺结节,那也是符合健康告知的要求的,也就是可以投保的。


有的重疾险会在健康告知问询家族病史,直系亲属是否有罹患癌症和糖尿病的,如果不符合要求,那么去投保不问家族病史的重疾险就好了。

 


4、总结



1. 健康告知非常重要,买保险前,一定要认真阅读,牢牢记住:如实告知 ≠ 全部告知,有问必答,不问不答


2. 当健康告知和智能核保内容有冲突时,一般以健康告知为准。



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