70%网民月收入不足5000元!工薪阶层该怎么配置保险?
扎心了!前几天看到一组数据:
l中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的报告显示,全国72.4%的网民(约6.5亿人)月收入不足5000元。
l国家统计局数据显示,2020年第一季度全国居民人均工资性收入4896元。
可以预想到每月收入5000元,除去衣食住行后大概所剩无几了。尤其是已经有小孩的家庭,需要用钱的地方非常多。
然而,“人在江湖飘哪有不挨刀”。假如不测发生,一家的收入可能就断了或是大大减少。面对以后的生活,存款杯水车薪。于是很多朋友就想用保险来转移风险。关键是,收入不高保险该怎么买?
其实买保险并不贵,一年只要3000元出头,就能配齐一家三口的保险方案!
一、案例分析
李先生一家生活在三线城市,夫妻双方每月收入各5000元(家庭年总收入12万),家中有房贷3万元/年,还需还贷30年,生活开支6万/年。
比如这样已成家有小孩,年收入十几万,负债比较高的家庭(李先生一家收入扣除房贷和日常开支,每年剩余仅3万元),面临着三大风险:
1.大病风险
夫妻两人的收入相对较低,不论大人还是小孩,任意一位家庭成员不幸得了大病,都很难承受得起巨额的医疗费用。
2.身故风险
夫妻两人有养育小孩,万一家长发生不测,家庭收入将大打折扣,一方面房贷可能还不起,另一方面未来孩子的生活和教育支出来源也成了问题。
3.意外伤害
生活中的意外伤害无法预测,比如车祸受伤、高空坠物砸伤,不管大人小孩都面临这类事故风险。
了解到一家三口面对的风险后,结合家庭基本情况可以看到,李先生一家都有社保,一部分疾病风险有了基础保障。但如果是大病、身故等,就显得保障不够了。
二、方案设计
那么,不同的风险用不同的保险应对。其中,大病风险可以通过重疾险+医疗险解决,身故风险则可以通过寿险解决。
李先生和妻子比较年轻,夫妻两人和孩子健康状况良好,市面上有很多产品可以选择。同时,由于预算不多,可以主要通过定期寿险+百万医疗险,解决核心的大病医疗费和身故两大风险。
根据李先生一家的实际情况,我们为他配置了非常基础又核心的保障,一家三口年保费只要3384元,占家庭年收入的3%不到,非常划算了:
l医疗险配置的是安联臻爱无限医疗保险2020版。其中,两个大人附加31万意外身故/伤残保障,小孩附加1万意外身故/伤残保障,省去了单独购买意外险的钱。夫妻两人共享一张保单,不仅共担1万年度累计免赔额,而且保费比个人单独购买,打了8.5折。
l李先生和妻子两人都是家庭顶梁柱,寿险不能少。一般保额选择年收入10倍左右。这里,李先生投保了华贵大麦甜蜜家2020,一款夫妻定期寿险,比两个人分别购买更加便宜。而且夫妻二人保额独立,最高赔付4倍基本保额;夫妻任一方出险,剩余保费都不用再交,另一人的保障继续有效。是性价比非常高的定期寿险了。
总的算下来,大额医疗费用和身故风险都有了保障,保费花得也不多。当然,这个方案只是十分基础的保障,对于一些需要长期资金输入的重病,能配置重疾险就更好了。
如果和李先生一家情况相似,但负债轻或收入稍微高一些的家庭,就可以参考下面王先生一家的方案配置。
三、方案升级
同样是一家三口,丈夫和妻子每月收入各5000元(家庭年总收入12万)。不过王先生一家无房车贷,生活开支6万/年。
那么像这种情况,夫妻两人债务压力小,家庭结余相对多一些,预算相对多一些,保险方案就可以升级一下,再配置上重疾险:
丈夫配置了超级玛丽2020Max重疾险。30万保额,保至70周岁,缴费30年,每年只要2106元。
l超级玛丽2020Max,60岁及之前首次重疾赔150%基本保额(比如买了30万基本保额最多可以赔45万)。而且,对比同类产品男性费率更优。此外,男性患心脏病、脑血管病占比更高,如果预算更加充足,买足保额后可以附加恶性肿瘤+心血管重疾二次赔,获得更充足的保障。
妻子投保了昆仑健康保2.0。30万保额,保至80周岁,缴费30年,年缴2304元。
l这款产品含轻症+中症+重疾+豁免,保障全面,该有的都有了。而且价格都比同类产品便宜,是目前单次消费型重疾险的白菜价了!
王先生和妻子给儿子的重疾险是复星联合妈咪保贝(基础款)。考虑到预算有限和孩子成年后再做打算,选择保障期限30年。
l复星联合妈咪保贝(基础款)包含108种重疾+25种中症+40种轻症。附加投保人豁免,万一大人发生不测,余下保费不用再交但保障继续有效!如果预算更多的朋友,还可以附加少儿特定疾病保障。18种少儿特定疾病额外赔付100%基本保额,5种少儿罕见病额外赔付200%保额。保费不贵!妈妈作为投保人,购买基础保障+投保人豁免,保额50万,保障30年,缴费20年,每年只要459.9元。
保障方案升级后,总的算下来,一年不到8000元,两个大人+一个小孩的保险都配齐了。相信这么划算的价格,大部分朋友都是享受得起的。
四、总结
以上给大家梳理了2个精打细算的一家三口保险方案,都是针对预算有限的朋友设计的,以定期、消费型保险为主,大家可以参考着给家人配置。
咱们老百姓赚钱辛苦,每个月结余的钱并不多,就怕不幸发生,自己没办法应对。但其实买保险并不贵,最低一年也只要3000元出头,就能避免重大事故给家庭带来巨大的经济损失。
总的来说,每个家庭的情况不同,面临的风险和保险需求都不同,最终怎么配置还是根据实际情况来。如果还是不懂得怎么搭配,可以咨询中民顾问,避免买了不合适的产品。
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