多地开学时间明确！家长怎么给孩子做好全面保障
有一种崩溃叫陪孩子写作业
有一种疲惫叫孩子不累全家别想睡
史上最漫长寒假，让家长哭晕的不是做不完的家务，而是被熊孩子支配的恐惧！
随着各地疫情明显向好发展，开学时间定了！但毕竟还没到放松警惕的时候。面对新冠病毒，孩子抵抗力不强，家长们也难免担心起来。
开学之际，中民就来谈谈，家长该怎么给孩子做好全面保障。
一、回顾疫情，儿童面临的健康风险不可忽视
回顾疫情，儿童及青少年感染的病例不少。根据研究论文《中国儿童新型冠状病毒肺炎流行病学特征》（3月17日发表于儿科领域国际权威期刊《儿科》杂志）数据表明，截至2020年2月8日，我国18岁以下儿童确诊731例。
其中，全国731名确诊儿童病例中，除1例诊断缺失外，709例为较轻症状、普通型300例，重症患者21例。
较轻症状，有呼吸道症状，肺部影像学无异常；普通型症状，肺部有一定影像学改变。此类患者，一般一至两个星期病毒转阴，花费1万到5万。
如果病情较重，会出现急性呼吸窘迫综合征、慢性呼吸功能衰竭等。常常需要用到移动心肺仪（ECMO）。ECMO一开机就是6万，每天费用2千多。一个重症患者，从住院到能基本出院，用ECMO治疗，大概要花40万左右。
不过非常幸运，这次疫情国家兜底，无论病情轻重都不用掏一分钱。无法想象，如果自费治疗，有多少家庭负担得起呢？或者下次生病，还有谁买单呢？
l国家儿童医学中心组织的多中心研究显示，白血病是儿童恶性肿瘤最常见的一类，我国每年新发儿童白血病约1.5万人。近10年，儿童急性淋巴细胞白血病5年以上长期生存率接近90%；儿童急性早幼粒细胞白血病5年无病生存率可达90%以上。根据治疗易难程度，儿童白血病治疗费用在10-50万不等。
l国家卫生健康委《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》称，2018年，我国手足口病发病例数超235万。手足口病多发于5岁以下儿童，多数小朋友一周左右能痊愈，但也有部分患儿有心肌炎、脑膜炎等并发症。
l……
可见，孩子面临着各种各样的健康风险。但随着现代医学的进步，很多疾病，甚至重病是可以治愈的，关键是有钱治疗。因此，为了避免没钱治病的窘况，首先要给孩子配置好医疗险和重疾险。
二、做好全面保障，孩子需要哪些保险？
*温馨提示：医保是国家福利，最好人手一份，小朋友也不例外。此外，医保的不足之处用商业保险弥补。
1.医疗险
小孩子生病住院是难免的事。特别是这个季节，学校孩子扎堆，飞沫、食物、水等物品都可以传播疾病。严重的还可能感染重症手足口、甲型肝炎等。
这时，医保报销不了的部分，可以通过医疗险报销。因此，给孩子配置一份医疗险是非常有必要的，尤其是百万医疗险。
百万医疗大小病都可以报销，不限社保目录用药（比如一些药效好，费用高的药品、ICU病房费用等），保费低保额高，全面覆盖医疗需求，抗风险能力更高，购买百万医疗也就几百块钱就可获得百万保障，给孩子的生活更充足的安全感。给孩子配置百万医疗险，思路和大人的差别不大。
l保额。不同保额间保费差距不大，孩子的未来生活长久，从医疗通胀角度考虑，建议一开始就尽量选购更高保额。
l保障范围。百万医疗险一般保障住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用和住院前后门急诊医疗费用4大项。有的4项都可以报销，有的可以报销其中的多种项目。选购的时候，注意区分保障范围。
此外，可以投保包含院外靶向药、质子重离子治疗的产品。靶向药是对传统癌症治疗方式进行补充，可提升治疗效果；质子重离子治疗则是国际公认的、最先进的放疗技术。附加这两个保障内容，保费也不会贵很多，选购时可以多关注。
l免赔额。目前绝大部分百万医疗险一般医疗保障免赔额为1万元，重疾/恶性肿瘤0免赔。不过正是因为免赔额的设置，我们才能用非常低的保费获取大风险事故保障。如果追求更低的免赔额，可以考虑通过连续投保优待或家庭投保等形式，降低免赔额。
l增值服务。住院绿色通道服务和医疗费垫付服务实用度最高，投保时可以关注是否包含这两项服务。
l连续投保约定。应关注可连续投保最高年龄、连续投保时是否需要再次健康告知、是否需要审核等，关注条款内是否约定“保险人不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的连续投保费率”。
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尊享医疗垫付、重疾绿通、肿瘤特药等服务
可选保障多种儿童意外风险
2.重疾险
重大疾病，比想象中离我们近。别说朋友圈经常看到的轻松筹、水滴筹为儿童白血病等大病筹款。回顾疫情，重症患者出现的深度昏迷等，是很多重疾险的保障疾病。
小朋友一旦患了重大疾病，不仅治病是笔大花销，后续康复期间，比如医药补品、康复器械等都要大量资金输入。而且孩子需要家长照顾，还会有家庭收入损失。
重疾险，只要符合条款约定就可以一次性拿到赔偿金。这笔钱不仅可以确保有钱治病，也为身体康复提供资金保障，还能补偿家庭收入损失。
那么，孩子重疾险该怎么挑选？
l保额。覆盖大病康复期间对家庭产生的经济损失（包括一般治疗费用、治疗后休养期间康复费用）+父母照顾，对家庭的收入损失。建议保额至少50万。
l保障。小朋友的重疾险，要重点关注儿童高发的重疾，如白血病、神经母细胞瘤、严重I型糖尿病、严重哮喘、重症手足口病等是否在保障范围内。
l保障期限。如果预算充足购置终身重疾险比较好。孩子年龄小，不仅费率低，购置终身重疾险比较便宜，而且享受的保障时间长。如果预算紧张，或考虑孩子年纪大了再作打算，可以选择保障30年的定期重疾险。
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125种重疾不分组赔2次
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3.意外险
爱玩是儿童的天性。学校生活中，孩子和同学嬉戏打闹、上下学途中磕磕碰碰，家长都不得不重视。
如果孩子意外受伤了，对家庭经济也是一笔损失；意外身故更是需要承担非常大的精神痛苦。可见，除了疾病，也要避免意外风险。
这时，就要给孩子配置一份意外险。一般包含意外医疗+意外身故/伤残。孩子意外磕磕碰碰，可以通过其中的意外医疗责任进行报销；假如不幸发生，保险公司则赔付意外身故/伤残保险金。
孩子发生意外一般是小磕小碰，所以孩子的意外险，意外医疗更为实用，建议大家重点关注：意外医疗保额、报销比例、免赔额。
l意外医疗额度。大部分意外，都是需要门诊和住院治疗的，一般来说额度在1-2 万左右就可以了，如果住院超过一万了，用医疗险报销就可以了。
l报销范围。目前市面上的意外险大多数都是只保社保范围内的，所以如果有能保社保范围外的会更好，但是价格应该也是会更高。
l报销比例。0免赔社保报销完剩余100%报销这样肯定是最好的了。
性价比高，含意外、疾病等多重保障，保费仅100元/年起
拓展新冠病毒保障，0等待期
4.教育金
配置好了意外险、百万医疗险和重疾险，大人的保险也规划全面了，家庭资金又还有富余，此时可以考虑为孩子购买一份教育金保险。
大多数普通家庭是需要通过合理的理财手段，才能保障孩子能够得到持续优质的教育，同时减轻家庭特定阶段的经济压力。而收益稳健可靠的教育金，是现实可行的手段。
教育金简单来说就是提前为孩子的未来高等教育准备一笔钱，等孩子成年后这笔钱可用于大学学费、生活费、出国留学等。
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三、总结
疫情还没结束，开学后家长们还是要谨慎！给孩子做好全面保障就更好了。
毕竟孩子的身体健康最重要。百万医疗险+重疾险+意外险，就能给孩子全面的保障。在资金允许的情况下，还可以考虑为孩子未来的上学费用做储蓄，购买一份教育金保险。
最后提醒各位家长，孩子的保险越早买越好，早买就早享受保障。而且，通常孩子的保费比成年人低；及时给孩子买好保险，就不用担心生病后买不了保险的问题。
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