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重疾险什么情况下要加保?关于加保的这点事儿!

什么情况下需要加保重疾险?加保的时候又该注意些什么呢?

很多人认可保险后,都会陆陆续续给自己或者家人配置很多保险。另外,也有不少人在收入增加、生了二胎、健康发生变化后等情况下会想到给自己加保

 

除了这些情况,还有哪些情况下需要加保,加保的时候又该注意些什么呢?今天我们就以重疾险为例,来好好聊一聊。

 

l重疾险保额多少才够用?

l什么情况下可以考虑给重疾险加保?

l如何加保重疾险?

 

一、重疾险保额多少才够用?

 

有些人在刚开始买重疾险时,都是买个基础保障,意思一下,也不觉得一定能用到,只求个小安心,一般保额都很低,只保10万、15万的大有人在。

 

小编一直强调,买保险就是买保额。保额买太低就达不到保障的目的。

 

我们要知道,重疾险的本质是收入损失补偿,除了需要考虑医疗费用,还要包括治疗后休养期间康复费用,断工后0收入情况下的房贷、子女教育、衣食住行等家庭固定日常支出等。因此,购买重疾险,保额要覆盖这些可能产生的损失。

 

有的朋友就犯迷糊了,那重疾险保额到底多少够用?这是因人而异的问题。只能说应该把未来几年的年收入作为重疾保额的参考标准,重疾险保额至少涵盖治疗费、日常开支、后期康复费。预算紧张的话,就覆盖3-5年房车贷款及最基础的日常开支;如果经济条件好的话,可以多买几份,买得多赔得多。

 

另外,目前重疾治疗费用平均约为20-30万元(如下图所示),小编建议,重疾保额至少30万起步,有条件可以做到每份50万甚至更高。

 

重疾治疗费.png

 

二、什么情况下可以考虑给重疾险加保?

 

1. 收入增加,有更多资金

 

通常,我们在收入增加后,消费欲望也会跟着加大,日常开支及生活水平必然提高,也就意味着按照以前的生活水平支出来规划的保额必然不够用了。所以收入增长,也应该为自己配置更好更高保额的重疾险,让后续的生活更有保障,一直保持好的生活条件。

 

2. 家庭结构发生变化

 

不同的人生阶段,需求不同,所承担的责任不同,所以配置的保险也会有所差别。

 

当我们结婚生子成为家庭顶梁柱或者生了二胎,家庭责任加重后,会想着给自己补充保障。

 

重疾险保额应该以收入补偿来测算,收入补偿就是为了在患病后得到一笔钱维持家庭一段时间内的正常生活开支。比如,抚养孩子+孩子教育成本、房子剩余未还贷款、未来5年的家庭基本生活开支、罹患重疾的治疗和康复费用成本等等。

 

总之,我们应基于最近几年工作收入的变化、买房、生娃以及对未来生活的预期变化,来加保重疾险,而不是买了一份保险之后就一层不变。

 

3. 查漏补缺

 

相信很多朋友和小编一样,接触保险之后,就像戴了一个风险放大镜,一下子就看到了生活中存在的各种风险,并担心随时会发生。所以各种疯狂买保险,每出一款重疾险就去围观,思量着给自己加保。

 

但是,我们在买新保险前,先查漏补缺,关键是要整理一下保单,搞清楚自己已有的保障情况,比如:看看自己有多少短期险和长期险,已有保险的类型,每年需交纳的保费,保额是否足够。理清这些,才知道自己是否配置齐全,还需补充哪些保险。

 

4. 身体状况发生变化

 

我们知道买保险和健康有直接关系,可能之前身体健康,但是现在身体已经出现不少问题了。

 

所以健康状况好不好,直接决定了我们能买什么样的保险。在买新保险前,一定要清楚自己的健康状况,这样才好权衡新老保单之间的去留。

 

如果身体开始出现小毛病时,买保险就多了一道门槛,有可能过不了健康告知。这时,我们可以通过以下方法,争取最佳的核保结果:

 

①选择健康告知宽松的产品

不同保险产品对健康状况的要求是不一样的。比如甲状腺结节,产品A是责任除外,产品B是标体投保,产品C是加费。这时可以选择对这种疾病要求更宽松的产品进行投保。

 

②选择有智能核保的产品

健康告知不符合时,根据自身的情况来回答保险公司线.上的一套标准化问卷,完成选择之后会快速知道核保的结论。而且是匿名核保,不会留下延期、拒保记录的。

 

③人工预核保

不是所有产品都有智能核保的,不符合健康告知,可以进行人工预核保。在投保前,先提交资料让核保人过一遍。

 

④改善身体条件后再投保

有些产品对于一些慢性病(比如:高血压、高血糖、肥胖等),可以调理到一个稳定水平之后再投保。

 

这里提醒一下,加保固然是很值得赞赏的行为,但需要花多少钱来加保,这个因人而异。因为保险配置是非常个性化的过程,即使同样是年收入 30万的家庭,财务支出状况也不一样。比如,有的人年收入30万,但既要还房贷车贷,又要赡养老人和养育孩子;而有的人年收入30万,但车房都是全款,而且父母都有退休工资,没有多少债务。由此看来,能拿出来的预算差异就会很大。

 

所以,在不影响日常开销的前提下,拿多少钱来加保,这个自己决定就好。

 

三、如何加保重疾险?

 

重疾险是可以叠加理赔的,不管你是买了多少份,只要符合符合投保要求,都可以赔钱,所以我们不用担心,买多了不给赔。

 

这里小编给大家例举了4款适合加保重疾险,大家可以根据各自情况,参考一下。

 

加保.png

 

我们直接来看结论:

 

如果之前有保障,保额较低,想加保,但属于预算有限人群:可以加保一款消费型重疾险,价格实惠。例如20多岁的年轻人,工资仅能支持平时的生活开销,每个月基本没太多剩余,这种情况下,保额可选择30万,保障至70岁,先保定期,等到以后有更多预算,再补充终身重疾险

 

虽然有投保重疾险,保额也不错,但重疾市场更新换代快,想追求更高性价比:也推荐选择消费型重疾险,这类产品性价比高,也比较灵活,可以选择不含身故保障,只保障重疾责任,保到70/80岁或者保障终身,完整覆盖了上有小下有老,家庭责任最大的时候。

 

假如之前买的是单次赔付重疾险,想加保二次赔付:随着医疗水平的提高,很多疾病不再是绝症,担心患上重疾买不了重疾险,但是单次赔付又不够用,可选择购买多次赔付重疾险,保障更足,更安心。

 

如果之前因预算不够投保了定期重疾险,如今预算充足:有足够的资金给自己配置保险,建议加保50万保额的终身重疾险,保障一辈子。如果还想要完善重疾保障,可以选择重疾多次赔付的产品。

 

末尾小结

 

加保主要涉及到增加新的险种和增加已有险种的保额。无论是前者还是后者,都要考虑自己的需求、预算、身体情况等多方面。如果在加保时,身体有一些疾病,建议首先看看含智能核保功能的产品。若百万医疗重疾险定期寿险不能购买,建议以癌症医疗险、意外险等进行适当弥补。

 

最后小编想说,世界上永远没有一劳永逸的事情。环境在变,身份在变,随着时间的变化,感觉身边的一切都在变,希望保险能让你在多变的世界里能拥有多一份安全感。

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