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身体有点小毛病(如乙肝、高血压、甲状腺结节)可投保的重疾险

现如今,人们一边熬夜一边修仙还乐此不疲,加上饮食不规律,缺乏运动,大部分人群处于亚健康状态、伴有一些病症、体检异常(如高血压、糖尿病、大小三阳等)。 当身体开始出现小毛病时,买保险就多了一道门槛。

迈入2020年,第一批90后也已经30岁了。提到30岁,小编先想到的是肉眼可见的身体机能下降,用钱的事情越来越多,赡养父母,职场压力……第一批90后“秃了、胃垮了、被拒保了......”小编拒绝承认并哭出了声~


据国内电商平台大数据显示,90后购买重疾险、养生保健产品的比重不断升高,在疫苗、体检等方面的花销也不断增加。可能健康风险意识早就从“90后养生”这个现象开始了。


也难怪,现如今,人们一边熬夜一边修仙还乐此不疲,加上饮食不规律,缺乏运动,大部分人群处于亚健康状态、伴有一些病症、体检异常(如高血压、糖尿病、大小三阳等)。


当身体开始出现小毛病时,买保险就多了一道门槛,很有可能过不了健康告知。


一、为什么身体有点小毛病就很难买到保险?


以甲状腺结节来说,在医生看来,结节本身并不危害健康,只需要定期复查,等恶化了再采取对应的治疗措施。


但保险公司看的是未来的风险,在健康问题上,很多“小问题”都是“大问题”的预备军。根据大数据统计,患有甲状腺结节的人群,以后得甲状腺癌的概率远高于一般的人群,如果按正常承保的话,对其它健康的人来说是不公平的,所以保险公司会区别对待。


二、怎么争取最佳的核保结果?


1、智能核保


建议首先考虑,在健康告知不符合的情况下,可以根据自身的情况来回答保险公司线上的一套标

准化问卷,完成选择之后会快速知道核保的结论,可以立即知道是否能买,是否要加费等。而且是匿名核保,不会留下延期、拒保记录,不影响后续购买其他产品。


2、选择健康告知宽松的产品


常见商业保险的健康告知,从严格到宽松的顺序一般为:医疗险、重疾险、防癌险、定寿.....不同产品的健康告知都存在一定的差异,可以多看多对比,尽量选择不询问相关病症的产品。


3、改善身体条件后再投保


一些慢性病(比如:高血压、高血糖、肥胖等),建议调理到一个稳定水平之后再投保。如果有按时服药、定期复查等,也请务必告诉保险公司,这样才有利于作出更优的核保结论。


三、常见疾病投保重疾险(智能核保)


下面,我们就来聊聊以下几种常见疾病投保重疾险时的智能核保情况。


1、乙肝


乙肝是一种统称,它包含病毒携带、大三阳、小三阳、乙型肝炎等情况。


乙肝定义分类.png


病情由轻到重:乙肝病毒携带者<乙肝小三阳<乙肝大三阳<乙型肝炎


世卫组织曾在文章中指出,慢性肝炎会带来很高的肝硬化和肝癌风险,可能会引起过早死亡。据统计,如果没有适当的治疗,20-30%的乙型肝炎会发展为肝硬化,甚至肝癌。


民间广为流传的“ 肝癌三部曲 ”就是指:乙型肝炎 → 肝硬化 → 肝癌。


我们可以看一下市面上部分乙肝投保重疾险的智能核保情况:


乙肝投保重疾险核保结论.png


注:仅供参考,最终以保险公司的核保结论为准。


可以看出,乙肝病毒携带或乙肝小三阳,肝功能正常,未曾治疗也无其它肝病的,一般都可以正常承保,也不排除个别需要加费承保的。乙肝大三阳,通常需要加费,病情严重的不承保。至于乙型肝炎,从病理上来讲,比乙肝病毒携带者要严重,所以在购买重疾险上就有点难,核保一般都不能通过。


2、高血压


世界卫生组织对于高血压的标准是:在休息状态下,血压持续等于或高于140(收缩压)/90(舒张压) mmHg,则为高血压。仅单次体检出来的血压升高,不能立即定义为高血压,多次复查血压异常,长期维持血压升高状态,才会逐步确诊患了高血压病。


高血压分级.png


高血压作为一种慢性病,本身并不可怕,可怕的是由其导致的并发症。一般血压越高,心脏、肾脏、大脑等疾病都存在很大的风险,甚至危及生命。绝大多数的冠心病和心肌梗死都与高血压有关。


《中国心血管病报告》显示,我国高血压的患病率仍在持续攀升。据测算,我国高血压患病人数约2.7亿;18岁以上居民中,每四个就有一个是高血压患者。临床统计:高血压患者死于冠心病占42%,心力衰竭占28%、肾衰竭占12%。


我们可以看一下市面上部分高血压投保重疾险的智能核保情况:


高血压投保重疾险核保结论.png


注:仅供参考,最终以保险公司的核保结论为准。


从上表可以看出,对于高血压人群,这3款产品是可以正常承保或加费承保的。如果是1级轻度高血压,或血压值稳定在正常水平,且无其他相关风险和并发症,投保重疾险还是有挺大的选择空间的。


3、甲状腺结节


甲状腺结节是指在甲状腺内的肿块,可随吞咽动作随甲状腺而上下移动,是临床常见的病症,特别是在中年女性中较多见。


临床上,对于甲状腺结节,B超是最为常用也准确的影像学检查手段。TI-RADS,甲状腺影像报告和数据系统,经历近30多年的临床实践,目前被临床和影像广泛采用。


TI-RADS分级.png


甲状腺结节如果发展到一定的程度还会引发一些疾病,如,心血管疾病,糖尿病,肾小管性酸中毒,肝病,甚至甲状腺癌,严重的威胁到患者的生命安全。


我们可以看一下市面上部分甲状腺结节投保重疾险的智能核保情况:


甲状腺结节投保重疾险核保结论.png


注:仅供参考,最终以保险公司的核保结论为准。


可以看出,昆仑健康保2.0和康乐一生2019只要满足相关超声检查要求,是可以标体承保的。


对于一般的甲状腺结节患者来说,投保重疾险的空间还是有的。一般来说,B超TI-RADS分级1-2级可以按标准体承保。分级3级的,虽然恶性可能小,但是亦不能排除恶性可能,所以大多数会做责任免除。


四、重疾险核保放宽政策


以上小编都是从最方便的智能核保入手给大家做的参考,但是,如果不能通过智能核保怎么办?别急,咱们还有人工核保呀~


随着2020年的到来,各家保险公司新一年的开门红核保放宽政策又来啦!


核保放宽政策其实就是把日常里的一些“核保标准”放宽,比如除外承保的,可以标准体承保或者加费承保;加费承保的,不用再加费承保……这对于身体存在小毛病的朋友来说,简直就是一大福音。


小编给大家列举几家保险公司的开门红期间的核保放宽政策:


1、弘康人寿


弘康人寿开门红.png


弘康人寿2020开门红核保放宽政策,主要适用重疾险,放宽核保标准有21项,包括甲状腺结节、甲状腺囊肿、乳腺结节、甲亢、甲减、胆囊息肉等常见疾病。(注:具体结果需要保险公司人工审核确认)


比如,甲状腺结节,大家也可以看到上面举的例子,如果甲状腺结节投保弘康倍倍加重疾险,半年内最近一次超声检查:TI-RADS分级0-3级,或结节最大直径不超过1.5cm,且边界光滑或清晰,无颈部淋巴结肿大,是除外承保的。但是,在开门红期间,甲状腺结节投保弘康倍倍加,是有机会标体承保的(最终以人工核保结果为准)。标体承保是最好的承保结果,需要人工核保的可以联系我们的顾问老师协助您哦~   


【弘康倍倍加重大疾病保险】累计最高可赔13次,重疾保额可递增;同时重疾分组合理,不同高发重疾分布在不同组别;恶性肿瘤单独分组,极大提高了获赔率;更有恶性肿瘤复发和转移保障可选。另外,这款产品价格优势也非常大,30周岁、保额50万、保障终身、缴费30年,女性只需7033元/年,男性只需8096元/年。比同类产品价格都划算。


2、长生人寿


长生人寿开门红.png


注:长生人寿2020年开门红核保支持政策的上述疾病均不包含并发症,许多疾病亦有轻、中、重度,可能导致核保结果不同。保险公司会根据具体情况要求客户提供完整病历及检查结果或下发体检,最终核保结论以人工核保结果为准。


长生人寿放宽重疾险核保标准共15项,这15项轻微疾病有标体承保的可能性,包括超重、轻度高血压、轻度高血脂、轻中度脂肪肝、甲亢、子宫肌瘤、乙肝病毒携带、乙肝小三阳、宫颈上皮内瘤变等情况。


拿长生福优加来说,如果是乙肝小三阳投保该产品,结果是拒保。但是在开门红期间,乙肝小三阳,无因任何肝脏疾病住院治疗史,肝酶及肝脏B超无异常(40岁以上需同时提交AFP检查结果),HBV DNA阴性,则有机会标体承保(最终以人工核保结果为准)。需要人工核保协助的同样可以联系我们的顾问老师~


【长生福优加重大疾病保险】目前市面上的重疾险普遍只赔付一次重大疾病,或多次赔付又划分组别,如果前后两次罹患的重疾刚好在同一组别,第二次就无法获得赔付。


长生福优加重疾险,不分组多次赔付,提高了赔付的概率。不足在于每次赔付的间隔期较长,重疾赔付每次间隔365天。


五、写在最后


对于身体患有小毛病,想投保重疾险的朋友来说,智能核保是个很好的选择。如果智能核保通不过,还可以尝试弘康人寿、长生人寿等将核保条件放宽的公司的产品。


开门红核保政策放宽的最大受益者就是非标体人群,之前买保险,出现过被拒保、延期、加费或者除外的情况,现在可以尝试投保啦!说不定会收到自己满意的结果哦!


愿大家都有一个健康的身体,同时懂得居安思危,善待身体,并为自己的身体做好保障,趁早投保,防患未然。不要等到身体出了问题再来买保险,为时已晚...

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