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为什么原位癌不算重疾?哪些保险能保原位癌?

原位癌是癌症的最早期阶段,虽不属于重疾,但因其不易察觉,很有可能发展成浸润癌,转变成重疾。

目前我国恶性肿瘤5年生存率已经提升到了40.5%,说明罹患恶性肿瘤还是有很大生存希望。但不可否认的是,恶性肿瘤依然是目前最高发的重疾,常年占据各大保险公司理赔榜首位。


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数据来源:柳叶刀


细心的朋友注意到了,重疾险中恶性肿瘤属于重疾,但原位癌却不在重疾范围之内。为什么会有这样的设定?


重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。简单来说,要符合“三高一低”的原则,即高发生率、高死亡率、高费用和低治愈率。


《重大疾病保险的疾病定用规范》明确重疾险产品必须包含恶性肿瘤,且给出了标准定义。


单从字面意思上理解,可能有人会存在这样的误解:原位癌是癌症,癌症就是恶性肿瘤,那原位癌就是恶性肿瘤,所以原位癌应该属于重疾。


其实搞懂原位癌、癌症、恶性肿瘤三者的定义及关系,就不难理解为什么原位癌不算重疾了。


一、为何原位癌不算重疾?


1.三者的定义


(1)原位癌定义


原位癌又称上皮内上皮癌,指粘膜上皮层内或皮肤表皮内的非典型增生,即恶性细胞局限于皮肤或粘膜内,还没有穿破皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织,更没有发生浸润和远处转移的状态。常见的原位癌有皮肤原位癌、子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌和乳房小叶间原位癌。


简单来讲,原位癌就是恶性细胞局限于上皮内,未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。


(2)恶性肿瘤定义


《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中恶性肿瘤定义如下:


图片2重疾规范.png

《重大疾病保险的疾病定义使用规范》恶性肿瘤定义


(3)癌症定义


在医学上,癌(cancer)是指起源于上皮组织的恶性肿瘤,是恶性肿瘤中最常见的一类。相对应的,起源于间叶组织的恶性肿瘤统称为肉瘤。有少数恶性肿瘤不按上述原则命名,如肾母细胞瘤、恶性畸胎瘤等。所以,从定义范围看,恶性肿瘤>癌症。


一般人们所说的“癌症”习惯上泛指所有恶性肿瘤。


2.区别


原位癌和恶性肿瘤是有明显区别的:


(1)是否转移:从严重程度来说,原位癌<浸润癌<转移癌。


恶性肿瘤具有细胞分化和增殖异常、生长失去控制、浸润性和转移性等生物学特征。


原位癌虽然叫“癌”,本质不算真正的癌症,它没有穿透基底膜侵犯到真皮组织,更没有发生浸润和远处转移,也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。


(2)治愈率:由于原位癌的恶性细胞生长局限,可通过外科手术切除,术后不需要进一步化疗放疗或靶向治疗,一般也不会复发。如果及时发现和治疗,五年生存率可达100%。


(3)治疗费用:原位癌治疗费用通常只需3-5万元左右,恶性肿瘤治疗费用按目前平均水平,至少几十万起步


与恶性肿瘤相比较,原位癌的治愈率高、治疗费用低,导致的经济损失较小,且及时治疗不会危及生命,不符合重疾定义,自然原位癌不属于重疾。


二、哪些保险可理赔原位癌?


1.带轻症责任的重疾险


虽然原位癌不是重疾,但属于轻度重症,如果没有及时治疗可能会造成重疾。


为补充这部分空白,保险公司将这类疾病归属于轻症责任,常见的轻症有:


 ① 极早期恶性肿瘤或者恶性病变

 ② 不典型的急性心肌梗塞;

 ③ 轻微脑中风;

 ④ 冠状动脉介入手术(非开胸手术);

 ⑤ 心脏瓣膜介入手术(非开胸手术);

 ⑥ 视力严重受损(三周岁开始理赔);

 ⑦ 主动脉内手术(非开胸手术);

 ⑧ 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤;

 ⑨ 较小面积Ⅲ度烧伤;

 ⑩ 轻度颅脑手术。


原位癌属于“极早期恶性肿瘤或者恶性病变”。


通常,重疾险通过附加险形式附加轻症及被保人轻症责任或直接列入主险的保障责任,疾病种类约20-40种,通常不分组累计给付1-3次,每次给付基本保险金额的30%-40%。


康惠保2020为例,保障35种轻症,不分组无间隔赔付3次,保额递增,依次为基本保额的35%/40%/45%。同时自带被保轻症豁免。


如果30岁王先生投保了康惠保2020,30万保额,保终身,30年缴(身故返保额,不附加可选责任),年缴保费4857元/年。


王先生90天等待期后不幸确诊罹患原位癌,则可获得10.5万轻症理赔款(30万×35%=10.5万),足以弥补原位癌的治疗费用。


此时,保险合同不会终止,重大疾病责任依旧有效,轻症责任还可赔付2次,并且保险公司豁免王先生余下需交纳的保险费。假如未罹患重疾身故,依然能获得30万身故保险金。


2.百万医疗险、癌症医疗险


(1)百万医疗险


安盛天平卓越百万医疗为例,虽然在条款的释义中明确恶性肿瘤不包含原位癌,即恶性肿瘤医疗保险金不报销治疗原位癌所产生的费用。


但是,一般医疗保险金不限疾病种类和治疗手段,是可以保障原位癌的,而且100万-300万报销额度也足够相关医疗费用报销。


图片3安盛天平.png

安盛天平卓越百万医疗恶性肿瘤释义


(2)防癌医疗险


防癌医疗险是针对恶性肿瘤提供保障的保险产品,投保门槛比百万医疗险低。


而是否保原位癌要看具体产品条款。这里告诉大家一个粗暴的小技巧,一般可通过产品名称进行区分。


2018年银保监会发布的《人身保险产品开发设计负面清单》通知中有这样一条:“条款中的重要释义不符合消费者通常理解。例如:‘癌症'释义中未包括原位癌责任”。



我们可以这样理解,一般来说,名称为××癌症医疗险的就保原位癌,名称是××恶性肿瘤医疗险的就不保原位癌。当然,还是会存在一些产品名称和释义不规范的情况,所以是否保原位癌还是要以条款为准!


安心“安享一生”癌症医疗险2018版为例,条款中明确说明了可保原位癌。


图片4安心安享一生.png

安心“安享一生”癌症医疗险2018版癌症释义


太平一生无忧恶性肿瘤医疗险原位癌则不在保障范围之内。


图片5太平一生无忧.png


太平一生无忧恶性肿瘤医疗险恶性肿瘤释义


原位癌是癌症的最早期阶段,虽不属于重疾,但因其不易察觉,很有可能发展成浸润癌,转变成重疾。


建议勤做体检,及早发现苗头。同时建议采用重疾险+百万医疗险相结合的方式,重疾险能够通过重疾+中症+轻症的方式涵盖大部分高发病种,以一次性给付保险金的方式提供经济补偿,而高额百万医疗险则以不限疾病种类的报销方式来解决治疗费用。



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