6款多次赔付重疾险测评，哪款值得买？（守卫者3号/轻松守护/倍倍加/长生福优加/倍加尔保）
最近小编看到一个有意思的朋友圈，同事的朋友做了一件看似无聊但非常有意义的事情，她把2019年1-6月朋友圈转发的50条水滴筹、轻松筹做了数据分析，总结出了一些东西，现在分享给大家。结论如下：
看完只想说跟自己说，管理好自己的风险，自己的风险、责任转移给朋友和同学是行不通的，数字不会骗人，它只说事实，与其含泪筹款，不如带笑投保。但是买重疾险的时候，很多朋友常常不知道哪款性价比更高。前面，我们已经测评过单次赔付重疾险（详见《7大热销单次赔付重疾险测评，哪款更值得买？》）。今天我们就把几款热销的多次赔付重疾险讲一讲，欢迎大家看看，选择适合自己的重疾险。
多次赔付重疾险有必要吗？
我国大病的“发病率越来越高，治愈率越来越高，治疗费高，发病年龄越来越低”。
随着医学治疗水平的提高，很多大病都可以治愈了。以恶性肿瘤治愈率情况为例，根据世界权威医学杂志《柳叶刀》统计数据，我国最新的癌症5年平均生存率达到了40.5%。个别疾病5年生存率达到65%以上。比如，乳腺癌的5年生存率已达83.2%，前列腺癌5年生存率接近70是69.2%，宫颈癌的5年生存率是67.6%。
生存率提高后，存在风险是可能再患其他疾病概率比健康人群要高，但这个时候已无法再次购买保险了，因此多次赔付是非常有意义的。
那么哪款多次赔付重疾险值得选？下面我们以5款热销多次赔付重疾险，教你如何挑选产品，继续往下看。
怎么挑选产品？
近期热销的多次赔付重疾险有：守卫者3号、轻松守护、弘康倍倍加、百年超倍保、倍加尔保、长生福优加。下面我们就以这6款产品进行分析。
我们购买保险产品时当然希望一旦发生风险，获赔的可能性赔得越多越好，价格越划算越好，对于多次赔付重疾险，应关注以下几个点：
1、重疾的分组情况
重疾分组是指：将多种重疾分组，每组重大疾病仅赔付1次，给付后该组的保险责任终止，但其他组的重疾可以再行给付，以约定的赔付次数为限。由此可见，想要购买分组多次赔付重疾险，赔付次数是不重要的参考依据，“分组多”可以作为初步的判断依据。不分组多次赔付重疾险，每一种重疾相当于一组，可获得赔付概率更大。所以，多次赔付产品中不分组多次赔付重疾险保障上更优。
2.分组是否合理
“分组多”只是简单的判断依据，要辨别这款多次赔付产品是否是好产品，分组是否合理是重点。
保监会要求必保的6种重疾（占重疾险理赔的90%-95%）应尽量分在不同组别内，增加获得赔付的可能性。其中恶性肿瘤作为最高发重疾，单独分组最佳。
总的来说，从保障角度考虑，不分组多次赔付重疾险更好，但对应保费较高，适合预算充分想拥有全面保障的客户，预算较低时可以考虑投保分组多次赔付重疾险。
分组重疾险中倍倍加和超倍保的分组都不错，高发癌症均单独分为一组，高发重疾全面覆盖，提高多次赔付的概率。
优选产品分析
保障全面、纯消费型多次赔重疾险>>>【守卫者3号】
守卫者3号，一款重疾不分组+身故可自选的多次赔付重疾险，还有恶性肿瘤治疗津贴，保障全面~如果不附加身故责任性价比非常高。下面详细看看守卫者3号让我们惊喜的地方：
1.125种重疾，不分组赔2次
守卫者3号，重疾病种多达125种，罹患的第二次重疾只要与第一次重疾不同，就可获得理赔，理赔概率相比分组形式大大提高！
而且作为多次赔付的重疾险，守卫者3号赔付非常给力！
首次确诊重疾赔付100%基本保额（如果在保单前15年第一次确诊，可以额外赔付50%）；
第二次确诊重疾，赔付120%基本保额，而且重疾2次赔的间隔时间只有1年~
比如30岁的小民买了60万的保额。32岁首次确诊重疾（甲状腺癌），获赔150%基本保额=90万；60岁患第二次重疾（急性心肌梗塞），获赔120%基本保额=72万保险金。小民累计获得90+72=162万的保险金！
2.20种少儿特疾，18岁前额外赔150%基本保额
如果是给孩子买的，有少儿特定疾病保障，18岁前患了20种少儿特定疾病，额外赔付150%基本保额。
比如，给小孩购买守卫者3号，保额60万。购买后15年内且在18周岁前确诊了少儿特定重疾，第一次重疾保险金（150%基本保额，90万）+少儿特疾额外保险金（150%基本保额，90万）=180万；第二次重疾，再赔120%基本保额，即72万。累计180+72=252万的保险金，基本保额的420%，赔付力度非常大了！
3.可选恶性肿瘤治疗津贴
众所周知，恶性肿瘤治疗不是一朝一夕的事，往往需要打持久战。
守卫者3号的恶性肿瘤治疗津贴：确诊癌症1年后，还在持续治疗，并且能提供治疗证明，每年可赔30%的保额，最多给3年，总共能拿90%的基本保额。
守卫者3号的癌症治疗津贴，可以作为治疗费的补充，应对持续治疗和康复的经济损失，熬过癌症治疗非常关键的前3年，非常实用。
总的来说，守卫者3号的赔付给力，保障全面，性价比高。适合成人也适合小孩子，想买不分组多次赔重疾险的客户，选这款是不会错的了。
保障、养老两不误>>>【轻松守护】
轻松守护最大亮点是可灵活选择附加不同保障期限的两全保险，分别是66岁、77岁、88岁。简单来讲就是，到了指定的年龄，如果没有发生理赔的话，就可以把交的钱都拿回来，然后保障还持续有效，尤其适合喜欢返本的朋友
：
l满期生存未出险：可获得100%主附合同累计已交保费的满期金
l未满期身故：可获得主险身故责任保险金+MAX（主合同与本附加合同累计已交保险费之和，两全险累计已交保险费的160%）
而且返还年龄越大保费增幅越小，如果选择88周岁返还，总体保费仅增加10%左右。如果选择选择66岁/77岁返还，保费要增加66%和25%左右。
对于两全保险，大家纠结的点在于，每年多交的保费是不是划算，如果我拿去投资，是不是可以做到更高的收益？
我们看看一个例子：30岁男性买50万保额，保终身，30年交，附加两全险（至77周岁），年交保费9715元，比纯重疾每年多交保费1975元，计算两全险的IRR：
l满期返还，IRR可达到4.77%，如果更早身故IRR更高。
可见，信泰轻松守护的两全险非常良心了，年化收益够高，且两全险给付也不影响重疾、身故保障。
*注意：以上IRR演算的前提是到期未理赔过重疾，首次给付主合同重大疾病保险金后，两全险现金价值减少为零，附加合同终止。也就是多交的保费打水漂了，这也算是一个风险。
身故有保障且费率低>>>【百年超倍保】【弘康倍倍加】
追求身故有保障同时费率更低的产品，百年超倍保、弘康倍倍加值得选择：
超倍保的基本结构是：重疾分5组5次赔付+中症2次不分组赔付+轻症2次不分组赔付+身故责任+恶性肿瘤、心脑血管特疾二次赔付（附加），最大的特点是：保单前10年首次罹患重疾，重疾额外赔付50%保额；保单第11-15年首次罹患重疾，重疾额外赔付35%保额。
总的来说，百年超倍保，任何年龄投保，投保前15年重疾保额可额外增加，各方面保障比较均衡，可附加恶性肿瘤/特定心脑血管疾病二次赔付，性价比还是挺不错的。
倍倍加重疾险特别设计了医疗报销+多次递增赔付的形式。即如在2年内首次确诊重疾，则报销医疗费用，赔付2倍基本保额/100万较小者；如在2年后首次确诊重疾赔付100%基本保额，第2-6次确诊重疾按约定保额正常赔付。该赔付设计大大降低了保费，相当于对我们这样如实告知的健康用户进行了单独定价，让我们可以用低保费获取多次赔付重疾保障。即使不幸在短期内发生重疾，也能满足大额医疗支出需求。
总结
保障全面、纯消费型多次赔重疾险，可以考虑守卫者3号。重疾不分组+身故可自选的多次赔付重疾险，还有恶性肿瘤治疗津贴。不附加身故责任时30万保额保终身、缴费30年，30岁女性只要5千多、男性只要6千多。性价比高。
喜欢返还型重疾险，可以考虑信泰轻松守护。附加两全保障，不仅包含原有保险具备的风险保障功能，满期未出险还可获得100%已交保费的满期金，后期身故、重疾保障有效至终身，既能补充养老也可财富传承。
最后想说，每个人的情况不同，大家根据自己的规划选择适合自己的重疾险就好~
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