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5款多次赔付重疾险测评,哪款值得买?(倍倍加/嘉多保/长生福优加/倍加尔保/哆啦A保)

我国大病的发病率越来越高,治愈率越来越高。生存率提高后,存在风险是可能再患其他疾病概率比健康人群要高,但这个时候已无法再次购买保险了。

最近小编看到一个有意思的朋友圈,同事的朋友做了一件看似无聊但非常有意义的事情,她把2019年1-6月朋友圈转发的50条水滴筹、轻松筹做了数据分析,总结出了一些东西,现在分享给大家。结论如下:

 

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看完只想说跟自己说,管理好自己的风险,自己的风险、责任转移给朋友和同学是行不通的,数字不会骗人,它只说事实,与其含泪筹款,不如带笑投保。但是买重疾险的时候,很多朋友常常不知道哪款性价比更高。前面,我们已经测评过单次赔付重疾险(详见5大热销单次赔付重疾险测评,哪款更值得买?》)。今天我们就把几款热销的多次赔付重疾险讲一讲,欢迎大家看看,选择适合自己的重疾险。

 

多次赔付重疾险有必要吗?

 

我国大病的“发病率越来越高,治愈率越来越高,治疗费高,发病年龄越来越低”。


随着医学治疗水平的提高,很多大病都可以治愈了。以恶性肿瘤治愈率情况为例,根据世界权威医学杂志《柳叶刀》统计数据,我国最新的癌症5年平均生存率达到了40.5%。个别疾病5年生存率达到65%以上。比如,乳腺癌的5年生存率已达83.2%,前列腺癌5年生存率接近70是69.2%,宫颈癌的5年生存率是67.6%。

 

生存率提高后,存在风险是可能再患其他疾病概率比健康人群要高,但这个时候已无法再次购买保险了,因此多次赔付是非常有意义的。

 

那么哪款多次赔付重疾险值得选?下面我们以5款热销多次赔付重疾险,教你如何挑选产品,继续往下看。

 

怎么挑选产品?

 

近期热销的多次赔付重疾险有:倍倍加重疾险嘉多保重疾险倍加尔保重疾险哆啦A保(旗舰版)重疾险长生福优加重疾险。下面我们就以这5款产品进行分析。

 

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我们购买保险产品时当然希望一旦发生风险,获赔的可能性赔得越多越好,价格越划算越好,对于多次赔付重疾险,应关注以下几个点:

 

1.重疾的分组情况

 

重疾分组是指:将多种重疾分组,每组重大疾病仅赔付1次,给付后该组的保险责任终止,但其他组的重疾可以再行给付,以约定的赔付次数为限。由此可见,想要购买分组多次赔付重疾险,赔付次数是不重要的参考依据,“分组多”可以作为初步的判断依据。不分组多次赔付重疾险,每一种重疾相当于一组,可获得赔付概率更大。所以,多次赔付产品中不分组多次赔付重疾险保障上更优

 

2.分组是否合理

 

“分组多”只是简单的判断依据,要辨别这款多次赔付产品是否是好产品,分组是否合理是重点。

 

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保监会要求必保的6种重疾(占重疾险理赔的90%-95%)应尽量分在不同组别内,增加获得赔付的可能性。其中恶性肿瘤作为最高发重疾,单独分组最佳。

总地来说,从保障角度考虑,不分组多次赔付重疾险更好,但对应保费较高,适合预算充分想拥有全面保障的客户,预算较低时可以考虑投保分组多次赔付重疾险。

 

分组多次赔付重疾险中,倍倍加重疾险值得选择

 

倍倍加重疾险

 

1. 6组重疾分组合理,恶性肿瘤单独分组

 

倍倍加重疾险重疾108种,累计最多赔6次,赔付比例按100%,110%,120%×4递增。也就是说重疾最多赔6次,最高可赔690%基本保额。其中6组重疾分组合理,不同高发重疾分布在不同组别。而恶性肿瘤单独分组,极大的提高了获赔率,解决了用户一旦罹患恶性肿瘤后不能购买重疾险的担忧。

 

2. 创新赔付方式,保费地板价

 

倍倍加重疾险保费低。30周岁、保额50万、保障终身、缴费30年,女性只需7033元/年,男性只需8096元/年。比同类产品价格都划算。

 

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其实,由于之前对于风险意识较低,很多人患病了、出事故了才想到保险。既往投保数据中甚至有些朋友带病投保,导致保险公司的数据中投保后2年内出险的概率偏高,大数据的偏差从而导致了重疾险保费提高。倍倍加重疾险特别设计了医疗报销+多次递增赔付的形式。即如在2年内首次确诊重疾,则报销医疗费用,赔付2倍基本保额/100万较小者;如在2年后首次确诊重疾赔付100%基本保额,第2-6次确诊重疾按约定保额正常赔付。该赔付设计大大降低了保费,相当于对我们这样如实告知的健康用户进行了单独定价,让我们可以用低保费获取多次赔付重疾保障。即使不幸在短期内发生重疾,也能满足大额医疗支出需求。

 

3.可选恶性肿瘤复发和转移保障

 

倍倍加重疾险可以选择投保恶性肿瘤复发和转移,防范恶性肿瘤复发、转移的风险。不足是此附加险,时间间隔比较长,5年。且保费上没有优惠,所以实用性不那么强。但也有解决方法,可以把这部分预算用在提高保额上。

 

4.核保方式人性化

 

弘康的智能核保可承保的核保结果为标准体承保,除外承保,加费承保。其他公司一般只有除外承保和标准体承保。

 

比如大小三阳都有机会承保。如果智能核保不能满足核保需求,还提供人工核保,极大限度的满足用户的需求。

 

适用人群

 

尤其适合儿童及青年购买。


一方面,倍倍加重疾险价格低;另一方面,儿童及青年相对身体健康,2年内患病可能性低。即使患病,主要损失的是医疗费用,而倍倍加重疾险前两年患病可报销医疗费用,足以弥补损失;而且儿童、青年投保终身保障产品,实际可保障的时间长,相对的,多次重疾的可能性就更高。所以儿童、青年是更适合购买倍倍加的。

 

 

长生福优加


 

目前市面上的重疾险普遍只赔付一次重大疾病,或多次赔付又划分组别,如果前后两次罹患的重疾刚好在同一组别,第二次就无法获得赔付。

 

长生福优加重疾险,不分组多次赔付,提高了赔付的概率。不足在于每次赔付的间隔期较长,重疾赔付每次间隔365天。

 

投保建议

 

365天内患两次重疾的概率还是还是比较小的,对于那些预算充足,追求保障全面的朋友,长生福优加是不错的选择。

 

嘉多保重疾险

 

1.保障全面,110种重疾+25种中症+40种轻症

 

重疾110种,分6组赔6次,每次给付100%基本保额。其中恶性肿瘤单独分组,其他高发重疾分别分在其他4个组别中,分组合理。

 

而且,保单前10年且被保险人50周岁前首次确诊重疾,额外赔付20%的基本保额(也就是首次罹患重疾最多可赔120%的基本保额)。

 

中症25种,不分组无间隔赔2次,每次给付50%基本保额。轻症40种,不分组无间隔赔3次,分别给付30%,35%,40%基本保额。赔付次数、赔付力度都属于不错的水平。

 

2.可选恶性肿瘤3次赔付


嘉多保重疾险可选搭配购买恶性肿瘤3次赔付。此险实用性就很强了,因为每次赔付间隔仅3年

 

首次罹患恶性肿瘤,除了获赔嘉多保重疾险100%/120%基本保额外,还给付已交恶性肿瘤保费,并豁免该责任剩余未交保费。

 

第二、三次,恶性肿瘤新发、复发、转移或持续治疗,将获赔100%基本保额。

 

投保建议

 

如果想在二次癌症保障上更全面的话,可以投保嘉多保,虽然贵一些分组合理且恶性肿瘤多次赔付间隔只有3年,这方面优势更大。

 

总结

 

如果追求性价比,可以选择倍倍加重疾险。这款产品价格优势非常大;同时重疾分组合理,不同高发重疾分布在不同组别;恶性肿瘤单独分组,极大提高了获赔率。

 

如果追求保障更全面,可以选择长生福优加。它属于不分组多次赔付重疾险,每一种重疾相当于一组,可获得赔付概率更大。

如果看重癌症多次赔付,可以选择嘉多保重疾险。虽然保费贵一点,胜在分组合理且恶性肿瘤多次赔付间隔只有3年。

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