成年人如何为自己搭配保险？
都说成年人不容易，加班，应酬，熬夜，一切的出发点都为了家庭，但是有考虑过自己吗？知道你的抵抗力正在下降吗？知道面临着未知的意外风险吗？
大家有没有发现，我们从什么时候开始关注保险的呢？按照数据统计，单身朋友一般不考虑保险，主动咨询保险的人中，95%以上是已婚人群。为什么已婚人士这么注重保险呢？那是因为责任。责任让人有了风险意识。但是没有意识的人难道就不需要保险了么？
来看看我们的生活常态是怎么样的？外卖/加班/熬夜是大多数人的标配，房贷车贷让我们不敢放松，父母日渐年迈，孩子嗷嗷待哺。最近大家都特别关注996，007，为什么这些词那么火，因为这是大多数人的生活。熬着最长的夜，敷着最贵的面膜，吃着大把大把的保健品，开始保温杯里放枸杞。看着新闻写着“某某公司程序员加班猝死”都不敢点进去看，就怕看到我们过着和他一样的生活。
一．我们先来讲讲65%的人群对保险都有哪些误区。
误区1：65%的人群对保险都有哪些误区
“我已经买过社保了，去医院有社保可以报销就够了。”但是真的够么？我们前总理朱镕基这样说过：“基本医疗保障只能是低水平的，“保”而不“包”，“保”即有一个基本的保障，超出部分主要应通过商业保险解决。现在是该转变旧观念的时候了，应该明确“健康投资、人人有责”，不能再完全依靠社会，社会要求我们积极参加商业保险。”
所以说社保的保障只是基础性的，很多时候，社保都难以提供充足的保障，社医保只能保障我们的基础医疗费用，比如说：社保只报销《社保药品目录》中的药品：社保对新药及一些进口的昂贵药品一般是报销不了的；而且社保也有报销上限，达到上限之后社保就不管了。那么我们除了这些基础的医疗，自费部分怎么办，康复期间没有收入怎么办，甚至万一我这个人没了之后家里怎么办？这些都是社保解决不了的，现在大家还觉得只有社保就够了吗？
误区2：“我年轻，身体健康，几年都没去过一次医院，不需要保险”
中民从08年运营至今已经有11年了，我们理赔团队已经协助超过254260个客户成功理赔，这些理赔客户中，健康险平均理赔年龄不超过40岁，其中不乏二十出头的甲状腺癌患者，其他小毛小病就更不用说了。根据新闻网的数据统计，人一生当中患重大疾病几率高达72%，听完这些之后，你还觉得你年轻，身体强壮，不需要保险吗？
误区3：“我买的保险好，什么都保，有病治病，没病返还”
有病治病，没病返还，很多人听了，心里美滋滋的，心想，这么大的便宜，有病报保险，没病钱还能拿回来，其实这里还是有点学问的，在同等保障的情况下，返还型的产品会比消费型产品贵一倍多甚至两倍，套路是：我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。买的永远没有卖的精，要占保险公司的便宜没那么容易。我一直不建议普通家庭买返还型保险。？
二．避开这些误区后，下面我们再来聊一聊可能面临的三大风险
第一个风险：面对大额医疗费用
什么是大额医疗费用呢？一般骨折住院、阑尾炎手术，这些费用扣除医保报销后，大概在1千到1万左右，这个是我们一般家庭可以负担的金额。但是大的意外事故、大的疾病，住进重症监护室了，每日开销就是以万为单位来计算了，这个大额医疗费用如果没有保险兜底，对于一般家庭来说，要么卖房卖车到处借钱，要么放弃治疗。试问谁能放弃对亲人的治疗呢？我肯定是做不到的。
给大家来说一个我们中民客户理赔的典型案例：刘女士是四川人，在广东中山市居住生活，去年8月5号，有一段时间感觉身体不适，于是向我们中民客服报案登记，去了中山某医院治疗，结果被诊断为重度脓毒血症。经过初期治疗病情无法控制，转院至广州市某医院治疗，到了当月22号，短短17天时间，花费已高达42万。这时候，医生告知由于病情十分危急，需要尽快进行手术以及后续治疗。面对高昂的医疗费，刘女士家人已很难支付。
刘女士的先生马上联系中民理赔专员，希望能向保险公司申请提前支付理赔款。刘女士先前购买百万医疗，仅支持自己垫付后申请理赔报销。但是考虑被保人刘女士病情危急，治疗费用高昂，中民理赔专员紧急与保险公司沟通反馈，采取应急预案，在30号成功拿到一笔预付款25万，为刘女士一家缓解了燃眉之急。直至11月27日，经过多次进行治疗，又花费80多万，出院后被保险人向保险申请理赔，加上预支付的理赔款，保险在保额范围内赔付了100万。这是活生生大额医疗费用支出的例子。
普通家庭很难一下子挪动出这么多资金去治疗，即使拿出这么多资金也难以持续治疗下去，所以一份百万医疗是非常有必要的，可以完美报销到治疗所需要费用，缓解了大额医疗费的支出，避免家庭苦不堪言的情况。并且价格也不高，30岁也就200元左右。
第二个风险：患病期间收入损失，日常开支，康复费用
百万医疗解决了我们大额医疗费用支出的问题，但是遇上重大疾病治疗期间，我们不能工作，没有收入，还需要有人看护，另外家里衣食住行哪样不要钱呢？为什么一场大病轻松摧垮一个中产家庭新闻屡见报道，这不仅仅是因为看病难看病贵，更是因为生病后有一段很长的康复期，这期间的花费不比医疗费少，且社保不买单。
收入损失补偿这一部分费用是最容易却最不该忽视的。比如癌症患者，治疗周期长，前期因为奔走治疗以及身体状况基本不能正常工作。并且一般有5年的危险期，至少要度过这段危险期才能基本恢复工作，即使5年后身体恢复不错，但一来不能太过操劳，二来脱离岗位多年，技能下降，收入相应的必定下降。所以，重疾成本也需要将“五年康复期”无法工作所导致的收入损失费用考虑在内，以弥补房贷车贷，子女教育，衣食住行等费用。
说到康复费用，我拿高发的脑中风后遗症来跟大家说一下。一般脑中风发病一年后还会存在半身不遂或者语言障碍或口眼歪斜等症状，这样的患者，在医生精心医治和家人照顾下一般能活10年左右。如果找保姆看护，费用按3千元/月算，这样，看护费用大概需要36万，还不算日常的生活营养补充。
重疾险有两个优势，医疗险无法满足，第一，重疾险一般是长期的保障，保险期间内按时缴费就能享受保障，按照很多人的理解就叫保证续保了。医疗险目前我们最大的担忧会不会停售？第二，重疾险的一次性给付，也弥补了治疗同时，家庭面临着0收入的风险，资金可以自由支配。花钱不断，收入中断，一旦患病，对家庭的生活水平，子女教育规划，未来养老都有很大影响，重疾治疗是一场“持久战”，提前做好重大疾病的财务准备显得越来越必要，投保时合理规划保额，能弥补家庭收入中断、下降的风险。
第三个风险：身故后房贷车贷，父母养老，子女教育等问题
解决了医疗和患病期间风险后，其实家庭经济支柱还有一个大的风险，全家都要靠我养活，万一我不在了，他们怎么办？这个问题是很多家庭不曾考虑也不愿意面对的事情。这个话题比较沉重，但非常现实。意外导致的也好，疾病导致的也好，不幸身故了，能留给家里什么？房贷车贷，还是一大笔钱，就看我们怎么选择了。
我们来算一笔账：在深圳买套小两房，省吃俭用加啃老攒够了首付，背着300多万的房贷，小孩衣食住行、上学+各种辅导班，到大学毕业也要准备个100万，还没有算上父母养老的费用，二三线城市可能稍微少一些。这些负债以及开支在我们倒下后都留给了我们最亲的家人，有的人会不理解“既然都死了，赔钱有什么用？”是的，逝者已矣，情感上的伤害我们无法弥补，但至少经济上可以让他们过得好一点。针对这种风险，一份寿险就可以解决。
补充：最后给大家再说说意外风险，有句老话说得好“你永远不知道意外和明天不知道哪个会先来”，各种意外事故层出不穷，每天因为交通意外身故就有上百人，而且意外险有他的优势，价格便宜杠杆高，一顿快餐的钱就可以买10万的保障，一百万也只需要300左右，而且一般也无需健康告知。
三．建议的三种方案
聊了这么多，小伙伴肯定会问，那我该怎么配置保险，保险贵吗？我在这边针对不同预算的人群简单整理了三个方案，分别基础版，全面版，进阶版这3种组合，大家可以根据自己的实际情况参考这个思路配置保险。
基础方案
第一个基础方案，这个是最基础的保障，适合预算比较低的年轻人。这个方案我觉得是人手必备的方案，优点很明确就是便宜，极高的杠杆。25岁女性为例50万的意外保障+百万医疗再加一份30万保障至70岁的重疾险，保费一千多可以搞定，提供了50万意外身故伤残保障，同时解决了我们大额医疗费用的风险，对大病修养期间收入损失也能做到一定的补充，满足了我们的基本需求。缺陷就是保障不够全面，一是重疾保额较低且70后的保障没有，二，作为家里经济支柱的寿险保障不足。
全面方案
再看看我们这个全面方案，主要针对预算5000以内客户。这个方案可以比较全面保护我们，在基础方案上增加了定期寿险和长期重疾险，上面我们提到的意外风险，高额医疗费，重疾，身故后补偿保障都有了。这里的重疾险，考虑保额要充足但预算有限，选择的是保障至70周岁的消费型重疾险，以后经济条件好了可以再考虑加一些保障终身的产品。说到这里这个方案的不足大家可能也留意到了，70岁后重疾保障不足，同时寿险额度100万，可能对有些小伙伴来说有点少。
进阶方案
最后再介绍下我们这个进阶方案，这个方案保障最全面，适合高净值人群，除了稍微贵了点没有别的缺点。在上一个版本的基础上，保额更高，重疾保障期限也覆盖到了终身，并且重疾还可以多次赔付。所谓多次赔付重疾险，是在单次赔付的重疾险的基础上，增加了重疾的赔付次数，即使重疾赔付了，合同还是有效的。随着医疗水平的发展，重疾的存活率也越来越高，但这些人想再买保险几乎是不可能的，所以多次保障还是有必要的。以最近卖得很火的光大永明的嘉多保重疾险为例重疾最多可赔6次，每次都能赔到至少50万，其他方面保障也很优秀。
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