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大小保险公司,保费价格为何不同?

来源:中民保险网 发布时间:2018-09-13 00:00:00 浏览:450 次

[编者按] 大小公司间同质的保险产品在保费价格上有很大的分别,那么,是什么造成保费价格的差异呢?

市场上规模不同的保险公司间,同质的保险产品在保费价格上有很大的分别。经常有客户围绕这个问题,在购买时左右为难。今天我们根据这个问题从三个方面为客户解决顾虑:


1.保费价格的差异是由什么造成的?


2.小公司的产品是不是靠得住呢?


3.大公司的产品是不是值得买呢?

 

一、保费价格的差异是由什么造成的?


保险产品定价的差异主要受成本和市场因素的影响。其中保费成本主要由风险保费、运营成本和利润这三个部分组成;而市场因素更多是从保险公司市场定位及未来对市场的预期出发,从而对价格产生影响。

 

1.成本


(1)风险保费


风险保费是针对保险产品保障的责任,通过一系列风险指标来计算得出的数值,每个公司都会有自身的精算师团队来计算。一般情况下同样的保障责任,计算出来的风险保费差距不大,大公司和小公司都处在同一起跑线上,所以风险保费在成本中,不是影响保费价格差别的因素。


(2)运营成本


运营成本涉及宣传费用、渠道费用、人力成本等。大公司为了维持品牌形象及拓宽市场,不仅花重金宣传品牌及其产品,还会拓展代理人、经纪公司、网销、电销这些渠道一同协助销售产品。而公司人力成本方面,保险公司也和其他公司一样,需要各个职能部门保证公司的运作。大公司设立的分支机构多,组织架构庞大,自然也就增加了人力成本。所以大公司对比小公司,运营成本必然差距很大,逐步拉开大小公司的产品成本差距了。


(3)利润


大公司一般有着雄厚的经济实力,一般来说成本越高,体量越大,预留的利润也会越多。因为大公司为了保持大规模整体的积极运转,对利润的要求会比小公司更高。小公司期待打开市场,把保费利润让利给客户,所以就会造成保费价格差异大的情况。

 

2.市场因素


(1)小公司之殇:市场竞争


国内的保险市场竞争激烈,大公司在行业内不管是在宣传、销售等方面都有着不可撼动的优势。而小保险公司的运营成本和利润方面相对大公司较低,在面对激烈的市场竞争时,想要在市场上占得一席之地,必须在产品上下功夫,所以在产品保费定价上较为激进,让利给客户,期待用产品打开市场。


(2)大公司之患:客户口碑


大公司经营成本高企、利润要求高,产品价格就一定会居高不下吗?其实大保险公司的保险产品价格也有一定下调的空间,但为什么不降低保费价格,让利给客户呢。其实情况有点类似当前的房价。大公司长期经营积累了大量的客户,保费价格一旦下调,不仅对已购买客户的消费心理带来很大的负面影响,还会严重影响新客户对公司的口碑。如果因此产生大规模的保费断缴和退保对保险公司的正常运转不利。所以大公司的产品也不敢轻易调低保费价格。

 

二、小公司的产品是不是靠得住呢?


小公司在成本较低,在竞争激烈的市场中用保费较低的产品开打市场。始终还是会有客户对小公司的产品可靠性、持续性、服务效率产生疑虑,“保费这么便宜,保障会不会有问题?会不会倒闭?理赔能不能得到保证?”


其实只要是正规且有牌照的保险公司,保险合同都是有保障的,可以完全放心的选择任何一家保险公司。大小保险公司都是一样,保险合同都是受到监管和保护的,会根据保险合同办事。而理赔方面,保险的本质是合同,小保险公司也一样,保单会不会赔,怎么赔,都是要看条款的。这是理赔的依据。只要投保时如实进行了健康告知,出险时符合保险责任,无论你买的是哪家公司的保单,也不论你保单的保险公司规模如何,都需要按照合同约定,履行赔付的义务,而且是全国通赔。


但小保险公司也存在一些不足,部分小保险公司的分支机构较少,投保区域受限制,一些产品只能在设有分支机构的地区销售。

 

三、大公司的产品是不是值得买呢?


在产品上,大公司跟小保险公司保障范围差不多,但价格却比小公司高,“大公司的产品是不是值得买呢?”成了很多客户为难的选择。


大公司在售后上有着服务范围广、理赔效率高等优势;而价格方面,每个公司都会有自己的运营策略。尤其是大公司,并不是追求每一款产品都盈利,也会有部分产品,用来提高客户的体验、获取客户的信任。即使某款产品出了问题,大公司也会把善后工作做得比较好。


同时,小公司也有可能会出现产品设计不合理的情况,所以大小公司在产品设计层面是一样的,都会有好产品和“坏”产品。


最后:我们买保险的时候应该注意保险责任,弄清自己需要什么,买到相对应的、合适的产品,将注意力更多的关注产品本身,而不要过分在乎保险公司背景,给购买带来负担。如果有更多的保险需求,可以体验中民保险网智能推荐,定制个性化保险方案。


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