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我已经有社保了,还需要买商业保险吗

来源:中民保险网 发布时间:2018-08-10 00:00:00 浏览:123 次

[编者按] 本文主要讲医保与健康险的区别,医疗保险虽然保障了人们基本的医疗权利,是必不可少的医疗保障,但有些地方仍然需要健康险来补充。


生活节奏变快,压力变大,人们对保险越来越重视。但很多人对社保和商业保险不是很理解,到底什么是社保,商业保险又是什么,有了社保还需不需要买商业保险?


社保由国家强制参加,维持了最基本的生活保障,主要项目包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险。商业保险则是个人将保费交于保险公司,由保险公司承担被保人风险。商业保险是对社保的补充,实现社会群众层面下,社保不能普及的保障,以及解决无法根据个人情况与需求为自己投保的缺陷。本文主要讲医保与健康险的区别。


医疗保险(简称医保)作为社保重要组成部分,缴费至退休,退休后免费享受终身医疗保险保障待遇。医保实施可以使患者从社会获得必要的物质帮助,减轻医疗费用负担,尽可能避免由病致穷。商业保险中与医保相对应的主要是健康险,包括百万医疗重疾险等。医疗保险虽然保障了人们基本的医疗权利,是必不可少的医疗保障,但有些地方仍然需要健康险来补充。


与商业健康险相比:


1、医保对药品要求严格;大部分百万医疗险能报销社保外用药


医药报销目录药品分为甲、乙、丙三类,医保报销甲乙两类的用药,丙类为不予报销项目。


对于大部分百万医疗险来说,报销药品不限社保用药(不限甲乙两类),自费药、进口药均可报。


2、医保报销门槛低比例低,百万医疗险报销门槛高比例高


医疗保险主要报销两个方面的费用:门诊费用和住院费用,甲类与乙类药品报销比例不同,乙类药品一般不能100%报销,同种药品根据地区不同报销比例也有高低。医保报销有起付线,起付线通常不会很高,根据地区不同、使用次数不同会有差异。


与治疗费用密切相关的健康险是百万医疗险。一般情况下,百万医疗险保额不低于100万,能够100%报销。百万医疗险大多有1万免赔额,即不含已被社保报销部分,超过1万元部分才给予报销。如李先生生病花费11万元,社保报销1万元,那百万医疗险赔付的是11万-社保报销1-免赔额1=9万。


有人会想,每次除去社保报销还需超过1万元的部分才能报销,免赔额会不会太高?针对免赔额太高的问题,市场上也出现了分散免赔额的保险方式。


一是多人合买共担免赔。如“前海健康宝·百万医疗险”,以三人合买为例,前两人不能报销部分达到1万元,第三人报销时没有免赔额限制。


二是可累积免赔额的长期健康险。如“复星联合乐享一生5年期百万医疗保险”,可连续投保5年,五年内逐年累积达到免赔额即可报销。如除去社保报销部分,李先生第一年在医疗费用上花费6000元,第二年花费4000元,从第三年开始报销无免赔额限制。如果是一年期的百万医疗险,每年都重新购买,那每年至少都要花费超过1万的部分才能赔付。除此之外,五年期的百万医疗险5年内无涨价和停售风险。


3、重大疾病需要商业健康险


人的一生中患重大疾病概率为72%,医疗费用充足的情况下80%的重疾可以痊愈。但是医疗费用是高昂的,如常见癌症的医疗费用在10万到50万之间,而且很大可能频繁用到进口药。(引自《重疾险一次次突破低价,我还要再等等吗?》)


然而医保对大部分重疾的报销比例较低,报销上限较低,同时不报销自费药、进口药,报销范围主要在于门诊和住院费用。


如果以一个公式来阐明重大疾病费用,大体是这样的:重大疾病费用=治疗费+收入损失+疗养费,我们往往只注意重大疾病的治疗费用花费多少,这部分也是医保能为我们报销的,却忽视了医保无法报销的由于不能工作带来的家庭收入的损失,以及康复以后长期的疗养和调理。


商业健康险弥补了医保这些缺口,包括治病期和恢复疗养期收入损失的赔付;住院押金、红包和家属陪床的支出;自费药、进口药及相关设备,如ICU病房(医保报销比例低于普通病房)的费用等。


相对百万医疗险,商业健康险中的大多数重疾险具有0免赔额,确诊即赔付保额的优势。如“百年康惠保重大疾病保险”,同时囊括了常见的100种重疾和30种轻症,可保障至70周岁,轻症可豁免(轻症豁免即如果不幸患轻症,从患轻症第二年开始不用再支付保费)。


面对重疾,出于人的本能,大部分人选择逃避或者抱着侥幸心理来对待疾病这个问题,但不面对不代表不存在。如果不幸患重疾,靠着医保覆盖广、保障低的特点是难以维持巨额治疗费的,更不用说其他不能报销的支出与亏损。商业健康险作为对医保的补充,由百万医疗险加上重疾险的双重保障,能够在不幸患病时,无后顾之忧地安心治疗,不用再背负巨大的经济负担。

 


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