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2020七款百万医疗测评!产品各有千秋,或许这款最适合你

来源:数据维护中... 发布时间:2020-03-05 00:00 浏览:3181 次

[编者按] 百万医疗新品不断,不知从何下手?掌握好基本法,百万医疗不难挑!

百万医疗新品不断,不知从何下手?掌握好基本法,百万医疗不难挑!


百万医疗这么挑

 

1.保额

 

目前百万医疗可投保基本保额一般在100-300万,恶性肿瘤/特定重疾保额翻倍。不同保额间保费差距不大,从医疗通胀角度考虑,如预算充分建议一开始就尽量选购更高保额。一般保险公司也可以在连续投保时加保,但这时候加保部分需要进行再次健康告知。

 

2.保障范围

 

百万医疗保障一般包括住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用和住院前后门急诊医疗费用保障中其中一种或多种组合。在产品价格相近时,注意区分保障范围是否一致。

 

3.免赔额

 

免赔额就是需要自付的额度,对我们来说,免赔额当然越低越好,目前绝大部分百万医疗一般医疗保障免赔额为1万元,重疾/恶性肿瘤0免赔。

 

不过正是因为免赔额的设置,我们才能用非常低的保费获取大风险事故保障。如果想追求更低的免赔额,可以考虑通过连续投保优待或家庭投保等形式,降低产品免赔额的产品。

 

4.院外靶向药及质子重离子

 

应尽量选择包含院外靶向药及质子重离子治疗的产品进行投保,靶向药是对传统癌症治疗方式进行补充,可提升治疗效果;质子重离子治疗则是国际公认的、最先进的放疗技术。

 

两部分内容对保费增加不大,但是对于最高发的重疾——恶性肿瘤治疗效果提升较好,因此在选购时可关注是否有相关保障。

 

5.增值服务

 

住院绿色通道服务和医疗费垫付服务实用度最高,投保时可以关注是否包含这两项服务,以及服务网络医院范围、服务次数、使用条件(是否限制重疾使用)。

 

6. 连续投保约定

 

应关注可连续投保最高年龄、连续投保时是否需要再次健康告知、是否需要审核等,关注条款内是否约定“保险人不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的连续投保费率”。

 

目前市面上保证续保的百万医疗最长只有6年,6年保证续保期满后,也存在连续投保问题,因此在购买时也需要关注相关约定。

 

产品测评

 

以下是中民网7款热销百万医疗综合测评。


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直接结论:


1. 考虑价格因素

 

个人投保:更推荐安盛天平卓越百万医疗,价格在几款产品中最低,同时保障也是非常全面的。除了基础的保障之外,还提供重疾住院津贴及多样的增值服务,其中,重疾绿通门诊、住院各一次,垫付不限次数,还享基因检查、第二诊疗意见等。

 

家庭投保:京彩一生家庭版,专享中民会员价,家庭2~7人投保,会员专享单人基础保费约为个人计划的6.8折优惠,且同在一张保单上的家庭成员可共担1万年度累计免赔额。价格在其他几款支持家庭投保产品中也是最低的。

 

月缴:月缴是用分期付款的方式减轻缴费压力,试想要一下子拿出5000和每个月拿出400多元比,肯定是后者压力更小一些。尤其是为全家人购买或者为上了年纪的老人购买,月缴的减负功能更加明显。

 

表格中没有出现的安联臻爱医疗保险(感恩版)支持月缴,月缴首月仅1元保费,支持自动连续投保;众惠惠享e生虽然没有首月优惠,但中年人人群费率优势大。

 

2. 高保额

 

安联臻爱无限2020卓越计划保额高达600万,需要高保额的可以考虑这款。

 

3. 保障全面

 

以上百万医疗基本都涵盖了特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用和住院前后门急诊医疗费用。尤其是平安e生保2020可保障住院前后30天门急诊,比其他产品的前7天后30天足足多了23天。

 

除此之外,如果还需要津贴来弥补收入和误工损失,可以选择安盛天平卓越百万医疗。重疾住院津贴100元/天, 180天为限;如果需要高额意外伤害保障,可选安联臻爱无限2020,意外身故伤残基本保额1万,可以通过附加险的方式分别将保额提高到31万和61万。

 

4. 免赔额优待

 

家庭投保:选择支持家庭投保的产品。除了享费率优惠,还可以全家可共担一般医疗保险金1万年度累计免赔额(详见产品条款)。

 

安联臻爱无限2020京彩一生安盛天平卓越百万医疗同在一张保单上的家庭成员可共担一般医疗1万年度免赔额。

 

连续投保优待:国华真实惠一般医疗费用首年免赔额8000元,若前两年未发生医疗费用,则第三年起逐年递减1000元,最低可至4000元。

 

如果连续投保臻爱系列两年,无理赔的情况,安联臻爱无限2020免赔额降至8000元。

 

5. 院外靶向药及质子重离子

 

以上产品基本都通过附加或者自带的方式报销质子重离子医疗费用。其中,安联臻爱无限2020安盛天平卓越百万医疗自带质子重离子保障,而且在保额内100%比例赔付。

 

安联臻爱无限2020京彩一生都可60%报销院外购药。

 

6. 增值服务

 

百万医疗不带增值服务都不好意思说自己是百万医疗了,而就医绿通更是标配。平安e生保2020e生保2020(保证续保版)提供住院治疗绿通,国华真实惠提供重疾就医绿通、质子重离子绿通。

 

除此之外,医疗垫付也是非常实用的一项保障。可以避免短期内筹措大笔医疗资金的尴尬及延误治疗,由保险公司先行垫付,之后再走报销流程。国华真实惠有医疗垫付服务。

 

7.续保条件

 

6年保证续保:平安e生保2020(保证续保版)国华真实惠保证续保6年,6年内不停售,6年内不调价(6年内严格按照首次公布的首期和重新投保费率表政策来执行)。

 

平安e生保2020(保证续保版)续保条件更优,保证续保期结束后,可重新申请连续投保,不因被保人理赔过或身体健康状况变化而拒绝申请。且产品停售后,可免等待期续保迭代升级产品。

 

续保条件优:其他产品虽然不保证续保,不过部分产品的续保条件也是比较宽松的。比如安联臻爱医疗保险(感恩版)续保无需审核,产品停售后可续保迭代产品。

 

8.特定人群

 

非标体:如果患有乳腺结节、甲状腺结节等常见小毛病的,可以使用智能核保尝试下,有机会承保。但如果是很多中老年人都患有的糖尿病、高血压,一般就投保不了百万医疗了。不过也有例外,众惠惠享e生接受三高人群(原发性高血压三级以下,糖尿病二型无严重并发症)投保!

 

如果惠享e生还是无法投保,那这部分客户可以考虑健康告知更为宽松的,慢性病人群专属的百万医疗险,包括安盛天平”卓越守护”百万医疗慢性病专款众安安稳e生住院医疗险等。

 

有既往症:一般来说,医疗险是不保障既往症的。但是,臻爱无限2020首年投保时完全符合健康告知,保险期间内,符合合同约定的特定既往病症,就能够按比例报销既往症的住院医疗和门急诊治疗费用。这项责任为既往病史的人群提供了更多的保障机会。

 

上了年纪:推荐众惠惠享e生百万医疗,其他产品初次投保年龄最高只到65周岁,而惠享e生70周岁也能投保!而且中老年人费率有优势。安联臻爱无限2020家庭版70周岁也能投保,适合家庭投保且家有老人的朋友。

 

非1-4类职业:1-4类职业风险比较低,选择多,而非1-4类职业的空间就小得多了。非1-4类职业的朋友可以考虑安盛天平卓越百万医疗,部分高危不承保职业除外,不限制职业类别。

 

优选产品分析

 

安联臻爱无限2020

 

优点:

①  扩展承保特定既往病症:安联臻爱无限2020的健康告知仅2条,支持智能核保。对于既往病症,只要在投保前2年(含)内,不存在“已被诊断且住院治疗的疾病”,或“因任何疾病已持续或间断进行药物治疗30天(含)以上”,就不影响投保。

 

另外,特定既往症的报销比例也可以提升。以基本计划为例,特定既往病症的保额为300万,扣除1万免赔额(与一般医疗保险金和附加可选的住院前后门急诊医疗保险金共享免赔额)以及从其他途径获得的补偿后, 如果选择提升赔付比例,那么,报销比例可以从5%增至15%(如特定既往病症为甲状腺结节,则可以从25%增至75%)。(具体赔付比例以保单约定为准)

 

②  70周岁也能投保:百万医疗险很多产品的最高投保年龄仅限60岁,少数产品可以达到65岁。而臻爱无限2020家庭版70岁高龄也可投保,突破了市场老年人投保百万医疗年龄的限制。

 

③  治疗、就医条件更优:额外提供住院期间院外处方药60%报销;质子重离子治疗费用100%报销,卓越计划特需病区、国际医疗、干部病房等特需医疗保障,可报销50%;

 

④  免赔额设置更有优势:除100种重疾0免赔外,更增加了高发的甲状腺疾病所导致的医疗0免赔;如果选择全家投保,一般医疗保险金年度累计1万免赔额全家共担,即在一个保单年度内,如果一人医疗已超1万元,后续该被保险人或家庭其它被保险人再次发生住院时为0免赔,极大降低了理赔的门槛。如果连续投保臻爱系列两年,无理赔的情况,安联臻爱无限2020免赔额降至8000元。

 

⑤  家庭投保每个被保险人独立保额,享受低价投保同时确保每个被保险人保额仍然充足。

 

值得一提的是,安联的两款产品(臻爱无限2020京彩一生家庭版)投保关系中,父母也包括岳父母或公婆关系。也就是说,我们除了给自己的父母投保,也可以在一张保单内解决岳父母或公婆的保障需求,非常方便、人性化。

 

缺点:保障比较全面,势必价格会偏贵一些。且住院前后门急诊需要额外附加,其他产品一般都包含在主险内。

 

安盛天平卓越百万医疗

 

优点:

 

①  保障全面:除提供常规的住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用和住院前7日后30日门急诊医疗费用保障外。还有额外增加重疾住院津贴赔付,100元/天,最长可赔付180天,弥补得了重疾后无法工作导致的收入和误工损失;

 

②  增值服务更全面:包含尊享第二诊疗意见、重疾住院垫付、基因检测、重疾绿通四项增值服务,其中重疾住院垫付次数不限;

 

③  价格划算:同样齐全的保障下,价格优势明显,尤其家庭投保2人投保95折,3-5人投保保费9折,且共担1万元年免赔额;

 

④  同一系列下,还有高血压、糖尿病患者专属的百万医疗计划可选购,满足更多投保人群需求。

 

缺点:等待期较长:扁桃腺、腺样体增生、疝气、女性生殖器官疾病的治疗或外科手术等待期为90天。

 

众惠惠享e生

 

优点:

 

①  投保宽松:70岁也能投保,最高可连续投保至100周岁。让很多没有买过保险、没有买到合适产品的中老年朋友,在最需要保障的时候买到保险。另外,很多中老年朋友饱受三高困扰,这部分人群往往就被排除了百万医疗的行列,而选择惠享e生也有机会承保。

 

②  中老年费率优势大:能买是一点,另一个很重要的点是能否承担得起。对比同类主打高龄市场、三高人群的医疗险,众惠百万医疗险中老年龄阶段的保费更低。且支持月缴,缴费压力更小。

 

缺点:续保需要审核;不过连续投保审核通过后,免等待期。

 

平安e生保2020(保证续保版)

 

优点:

 

① 6年保证续保:最大优势在于可以6年保证续保。6年内不停售,6年内严格按照首次公布的首期和重新投保费率表政策来执行。哪怕6年后停售了,也可以续迭代产品。

 

② 核保宽松:甲亢、甲状腺结节、乳腺结节等有机会标准体承保。

 

缺点:保障责任不够全面,缺乏质子重离子、院外购药保障。


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